存量房貸利率掛鉤LPR即將生效 房貸族月供或將發生變化

隨著12月21日新一期貸款市場報價利率(LPR)的出爐，今年以來LPR變動曲線已完全展示在市場面前。據中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心公布，2020年12月21日貸款市場報價利率(LPR)為：1年期LPR為3.85%，5年期以上LPR為4.65%。至此，兩個期限品種的報價已連續8個月保持不變。

回顧今年以來LPR的變動情況，1月20日發布LPR報價顯示，1年期LPR為4.15%，5年期以上LPR為4.80%;2月份，LPR報價進行了一次下調，1年期LPR下調10個基點至4.05%，5年期以上LPR下調5個基點至4.75%;3月份維持2月份報價不變;4月份進行了再次下調，1年期LPR下調20個基點至3.85%，5年期以上LPR報價下調10個基點至4.65%，隨后該報價便一直橫盤至今。總體看來，年內1年期LPR報價兩次下調累計30個基點，5年期以上LPR報價兩次下調累計15個基點。

LPR報價的變動不僅牽動著市場的視線，更關系著“房貸族”的錢袋子。LPR報價改革后，據央行通知，有存量商業住房貸款的“房貸族”需要在今年3月1日至8月底期間，在LPR和固定利率間作出選擇。而據央行發布的2020年第三季度貨幣政策執行報告顯示，截至8月末，存量貸款定價基準轉換進度已達92.4%。其中，存量個人房貸轉換進度為99%，已轉換的存量貸款中，91%轉換為參考LPR定價。

需要注意的是，個人房貸轉換LPR后并非馬上生效。《證券日報》記者致電建設銀行客服了解到，何時轉換生效需要參考貸款時合同上所約定的“利率調整日”，即重定價日。目前銀行主要有兩個重定價日選擇，一個是貸款發放日，一個是1月1日。這也就是說，如果重定價日在6月1日，那么明年6月份之后的貸款利率則按照最新一期即5月份的LPR報價加點執行，而在1月份至5月份均按照原定的利率繼續執行。不過對于重定價日為1月1日的“房貸族”來說，由于大多數存量房貸的定價周期為一年，因此今年12月份的LPR報價就關乎著他們明年全年的月供。

2018年在鄭州購房的陸曉曉(化名)告訴《證券日報》記者，她的重定價日就選擇為1月1日，因此從下個月開始就要按照新的定價開始還貸。她此前貸款時的貸款利率為4.9%上浮15%為5.635%。在完成LPR轉換后，據其貸款行建設銀行APP上顯示的定價基準顯示為LPR加83.5個基點。按12月21日發布的5年期以上的LPR4.65%來計算，她明年一整年的貸款利率就是5.485%，比此前的利率降低了15個基點。“雖然較其他人4.9%沒有上浮的基準利率高，但是比之前的利率低，每個月的還款壓力也就減輕了一點。”陸曉曉說。

不僅老“房貸族”關心著LPR報價，LPR改革以后的新“房貸族”也時刻關注著LPR報價的動向。去年9月份辦貸款的琦琦(化名)就是其中之一。琦琦告訴《證券日報》記者，她貸款時貸款利率已經按照LPR定價進行了，其貸款定價基準為LPR加55個基點，按照貸款時最新一期的LPR報價來計算，她的貸款利率為5.2%。琦琦表示，“現在每個月一到20號就準時看LPR報價，雖然最近幾個月沒有下調，但我堅信未來還是有下調的趨勢。”

此外，《證券日報》記者從多家銀行了解到，目前新發放貸款的利率均執行LPR加55個基點。

對于后期LPR報價走勢，川財證券研報認為，近期召開的中央經濟工作會議定調，“明年宏觀政策要保持連續性、穩定性、可持續性”。目前國內經濟呈現“V型”走勢，但是外部不確定性仍然存在，MLF利率調整的可能性較小，銀行平均邊際資金成本上行壓力在年底有望得到緩解，LPR報價有望保持穩定。(劉琪)