互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開(kāi)展存款業(yè)務(wù)屬“無(wú)照駕駛” 應(yīng)納入金融監(jiān)管范圍

互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款業(yè)務(wù)亟待規(guī)范

互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融、平臺(tái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展而生，是銀行開(kāi)展負(fù)債業(yè)務(wù)的一種嘗試。這類(lèi)傳統(tǒng)金融的新業(yè)務(wù)模式涉及公眾和存款，必須深入研究，完善規(guī)則制度，依法加強(qiáng)監(jiān)管。

近期，在監(jiān)管部門(mén)將第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款定義為“無(wú)照駕駛”的非法金融活動(dòng)后，多家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)紛紛下架相關(guān)產(chǎn)品。

所謂互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款，是指銀行通過(guò)第三方互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)銷(xiāo)售的存款產(chǎn)品，產(chǎn)品和服務(wù)由銀行提供，平臺(tái)提供存款產(chǎn)品的信息展示和購(gòu)買(mǎi)接口(債權(quán)債務(wù)關(guān)系為存款人與銀行)。通過(guò)平臺(tái)銷(xiāo)售的存款產(chǎn)品，全部為個(gè)人定期存款，以3年、5年期為主，3年期利率最高為4.125%、5年期4.875%，均已接近或達(dá)到全國(guó)自律定價(jià)機(jī)制上限。近半數(shù)產(chǎn)品的起存金額僅50元，且均可提前隨時(shí)支取。

不難發(fā)現(xiàn)，這類(lèi)產(chǎn)品門(mén)檻低、收益高、操作便捷，成為不少金融消費(fèi)者的選擇，同時(shí)也成為部分中小銀行吸收存款、緩解流動(dòng)性壓力的重要手段。不過(guò)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)開(kāi)展此類(lèi)金融業(yè)務(wù)，屬“無(wú)照駕駛”，應(yīng)納入金融監(jiān)管范圍。

首先，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)本身沒(méi)有相關(guān)業(yè)務(wù)的金融牌照，游離于金融監(jiān)管之外。該模式突破了地方法人銀行經(jīng)營(yíng)的地域限制，部分地方銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)得以從全國(guó)吸收存款。從負(fù)債業(yè)務(wù)看，其已成為全國(guó)性銀行，與立足于當(dāng)?shù)亍⒎?wù)中小微企業(yè)的市場(chǎng)定位存在偏差，部分銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)吸收存款的規(guī)模已超過(guò)其風(fēng)險(xiǎn)管理能力。這不僅偏離了業(yè)務(wù)發(fā)展定位，還對(duì)中小銀行流動(dòng)性管理帶來(lái)挑戰(zhàn)。

其次，部分銀行通過(guò)縮短付息周期或發(fā)放加息券、現(xiàn)金獎(jiǎng)勵(lì)等方式變相提高互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款產(chǎn)品利率，直接達(dá)到利率自律定價(jià)機(jī)制上限，擾亂了存款利率市場(chǎng)機(jī)制。比如，某銀行5年期定期存款產(chǎn)品，每3個(gè)月為一個(gè)付息周期，利率高達(dá)4.1%，而3個(gè)月定期存款基準(zhǔn)利率僅為1.1%。

最后，部分銀行高息吸收存款必然追求高收益資產(chǎn)，匹配高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，導(dǎo)致資產(chǎn)端風(fēng)險(xiǎn)增加。一些中小銀行以高利率在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)攬儲(chǔ)，并向平臺(tái)支付“導(dǎo)流費(fèi)”，進(jìn)一步推升其負(fù)債端資金成本，將刺激銀行尋求高收益資產(chǎn)，將資金投向高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域。長(zhǎng)期看，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款依賴度較高的中小銀行，其資產(chǎn)質(zhì)量也將面臨考驗(yàn)。

互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融、平臺(tái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展而生，是銀行開(kāi)展負(fù)債業(yè)務(wù)的一種嘗試。這類(lèi)傳統(tǒng)金融的新業(yè)務(wù)模式涉及公眾和存款，必須深入研究，完善規(guī)則制度，依法加強(qiáng)監(jiān)管。比如，明確銀行準(zhǔn)入資質(zhì)和標(biāo)準(zhǔn)，研究出臺(tái)針對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)銀行吸收存款行為的有關(guān)法律法規(guī)，嚴(yán)格規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)、APP等數(shù)字平臺(tái)涉及金融產(chǎn)品和服務(wù)的各類(lèi)行為，完善存款保險(xiǎn)償付規(guī)則，避免金融機(jī)構(gòu)濫用存款保險(xiǎn)法定償付標(biāo)準(zhǔn)、搞資金價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)等。

在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，降低準(zhǔn)入門(mén)檻，促進(jìn)有效競(jìng)爭(zhēng)和穩(wěn)健的金融創(chuàng)新是監(jiān)管的題中應(yīng)有之義。要平衡好互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管和金融科技創(chuàng)新之間的關(guān)系，包容合理創(chuàng)新，降低市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻，促進(jìn)市場(chǎng)充分有效競(jìng)爭(zhēng)，為金融消費(fèi)者提供更加便捷、優(yōu)質(zhì)、安全的金融服務(wù)。