停息掛賬的新坑與舊招 借套路割持卡人“韭菜”

“信用卡逾期別再拖了，盡快協(xié)商”“停息掛賬幫你接單擺脫電話短信催收”“幫你減免部分高息違約金”……在疫情的沖擊下，部分收入受到影響的信用卡持卡人面臨逾期、還款難的尷尬境地。在這一背景下，一項名為“停息掛賬”的方式悄然興起，北京商報記者對此進行了深入調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這些操作背后都是“反催收團隊”的套路，表面上打著幫逾期信用卡持卡人解決債務(wù)難題的口號，背后實則是借套路割持卡人“韭菜”。

有償服務(wù)“買一送一”

“停息掛賬就是停息還款”,主攻信用卡債務(wù)咨詢業(yè)務(wù)的王悅(化名)比喻稱，“‘停息掛賬’就是把您賬單總欠款金額重新定制新的分期方案，后期固定按月還款，不會再增長利息和違約金。例如總欠款金額1萬元，能分12-18期左右停息還款”。

在王悅的口中，“停息掛賬”是銀行信用卡中心推出的一項業(yè)務(wù)，相當(dāng)于銀行二次放款，分期后主要的方式為按照固定月份還款。

乍一聽，“停息掛賬”這一業(yè)務(wù)的出現(xiàn)對信用卡逾期持卡人是一大利好，申請成功既免除了罰息又延長了還款時間，同時還能減輕還款壓力，但奇怪的是，這項業(yè)務(wù)只能通過“反催收團隊”對接實現(xiàn)。

“正常銀行不會針對個人辦理停息掛賬，需要專業(yè)的人來做。”“如果每個人都自己能處理，我們也不用干了。”多位“停息掛賬”中介人士向北京商報記者說道。

“停息掛賬”操作模式主要分為告知協(xié)商還款、等待銀行回訪電話、簽訂新合同三項，這些操作均由持卡人個人進行申請。第一步打電話給銀行，了解自己需要還款的金額，算好本金和利息以后，綜合自己的還款能力和銀行協(xié)商好每期還多少本金。第二步等待銀行回訪電話，如果涉及疾病、破產(chǎn)之類原因應(yīng)提前開好證明。第三步和銀行簽訂方案，其中主要有三種形式，錄音、電子協(xié)議、紙質(zhì)協(xié)議，記錄最后協(xié)商的欠款結(jié)清日。

但實際操作并非如此。另一位中介張磊(化名)向北京商報記者介紹，因為要跟銀行談分期，所以需要有個逾期理由，可以寫自己或者直系親屬生病，或者開困難證明。“這其中最好操作的就是辦理病例，因為醫(yī)院有保護病人隱私的權(quán)利，所以銀行不會去查病例。但在銀行回訪的時候會核實一些信息，一般的人都沒辦法應(yīng)對，所以我會教你怎么談。”

當(dāng)北京商報記者追問具體談判協(xié)商方案時，多家“停息掛賬”業(yè)務(wù)辦理人士均向北京商報記者表示，是有償服務(wù)，服務(wù)一張信用卡的金額在800-2000元不等。還有的中介推出了“買一送一”活動，逾期5萬元以上的一張卡服務(wù)費為1888元，還可以附贈持卡人本人旗下的另一張逾期信用卡整體服務(wù)費用。

收費達總欠款8%

如果持卡人沒有信心和銀行進行交涉，這些“停息掛賬”業(yè)務(wù)人士還推出了“一條龍”服務(wù)，全權(quán)委托“律師”團隊進行操作。

“我們這邊是法律公司，主要負責(zé)處理信用卡逾期協(xié)商分期還款案件，也就是委托協(xié)商。”“法律”顧問劉明利(化名)表示，他所謂的“全包”就是持卡人個人全權(quán)委托法律公司代表跟銀行進行協(xié)商。

“法律公司主要是通過法律途徑介入跟銀行進行協(xié)商，所以銀行必須給您停息分期，持卡人未收到法院起訴的傳票前，都能保證協(xié)商分期的成功率是100%。” 劉明利向北京商報記者保證。

“全包”的價格也貴出不少，通常為持卡人協(xié)商金額的10%+500元材料費，費用為前期付。還有“停息掛賬”人士推出了從前期介入到后期協(xié)商的流程套餐，需要由持卡人將電話卡郵寄，由所謂“專業(yè)人士”代為協(xié)商辦理，費用通常為總欠款的8%。

在調(diào)查過程中，這些“停息掛賬”業(yè)務(wù)人士均向北京商報記者提到了律師函，這些律師函又發(fā)向哪里?張磊介紹稱，“我們會向當(dāng)?shù)劂y保監(jiān)局遞交持卡人的一份申請，發(fā)一封投訴函，證明你確實遇到了一些特殊情況，需要進行分期還款，然后銀行就會主動打電話要求和你分期了，我們和銀保監(jiān)局直接對接”。

當(dāng)北京商報記者進一步表達了想辦理“停息掛賬”業(yè)務(wù)的意愿后，張磊發(fā)來了一份客戶信息收集表，持卡人除了要填寫姓名、卡號、查詢密碼、交易密碼、身份證號碼、住宅地址、單位地址等個人信息外，還要填寫緊急家屬聯(lián)系人姓名與電話、緊急朋友聯(lián)系人姓名與電話、配偶名字及電話等信息。

在光大銀行金融市場部分析師周茂華看來，此類行為不僅造成銀行信用卡業(yè)務(wù)利息損失、占用客服資源，甚至不排除出現(xiàn)一些糾紛，同時也干擾了信用卡業(yè)務(wù)市場正常秩序;對于持卡人而言，不僅需要搭上一定“中介費”，如果“停息掛賬”不成還可能背上不良征信。

材料包裝痕跡明顯

在這些“停息掛賬”人士的口中，銀行的審核制度仿佛成為了擺設(shè)，“一切皆有可能”“100%通過”成為了大力宣傳的噱頭，而這一業(yè)務(wù)是否真的存在，北京商報記者對北京等地區(qū)部分銀行信用卡中心人士進行了采訪求證。多位銀行信用卡中心人士否定了“停息掛賬”這一說法。

“他們背后其實就是‘反催收團隊’在作祟。”一位股份制銀行信用卡部門人士向北京商報記者介紹稱，“出現(xiàn)疫情之后他們就開始活躍起來了，也給銀行帶來了很大的困擾，基本上是以這種律師咨詢、服務(wù)公司的名義幫客戶處理此類信息，但是大部分訴訟或投訴案例都是以客戶敗訴為終結(jié)。”

“真實的情況是我們也接觸了很多客戶，他們一開始聽信了這種機構(gòu)的話，交了錢然后發(fā)現(xiàn)上當(dāng)受騙，后來又反過來找銀行。”而銀行從投訴信件中也可以看出“包裝”的痕跡，這位股份制銀行信用卡部門人士回憶，曾經(jīng)連續(xù)收到了七八份監(jiān)管轉(zhuǎn)發(fā)的投訴，經(jīng)過核查后發(fā)現(xiàn)，這些投訴的筆跡、加蓋的郵戳都是一模一樣，明顯就能判斷出做了手腳。如果真的有第三方律師和銀行“打官司”，銀行也會核實是否有明確的授權(quán)。

既然銀行沒有“停息掛賬”業(yè)務(wù)，那為何那么多逾期的負債者總愛找這些“反催收團隊”進行協(xié)商交涉呢?究其原因，除了銀行和客戶之間信息不連通之外，客戶對銀行信用卡逾期的整體投訴流程不夠了解也是原因之一。

根據(jù)一家股份制銀行信用卡中心公示的投訴流程，持卡人可以通過該行公布的投訴受理途徑提出投訴;投訴處理單位在15日內(nèi)做出處理決定并告知投訴人，復(fù)雜的投訴可延長至30日內(nèi)做出處理決定并告知投訴人;投訴人對投訴處理結(jié)果有異議的，可自收到處理決定之日起30日內(nèi)通過書面形式向投訴處理單位的上級單位提出申請核查。

銀行信用卡逾期處理的投訴流程也絕非那么冷酷，“銀行其實是最愿意和客戶本人進行溝通的”。另一位股份制銀行信用卡專員向北京商報記者直言：“這些所謂的‘停息掛賬’有償服務(wù)其實是違法的，還款協(xié)商最重要的一點就是讓銀行看到客戶還款的誠意，并不是在推卸責(zé)任，如果客戶確實存在資金周轉(zhuǎn)有困難的情況，那銀行都會對客戶進行登記反饋。”

北京尋真律師事務(wù)所律師王德怡指出，要想杜絕這種現(xiàn)象，需要銀行不斷地總結(jié)經(jīng)驗教訓(xùn)，完善法律合規(guī)流程，減少自由裁量空間，堵住漏洞。

“‘反催收團隊’的‘教程’內(nèi)容多樣，既有這種‘逾期協(xié)商’，也有故意教唆逃廢債的，不論何種形式，都已經(jīng)影響到了金融業(yè)務(wù)的健康運營，是擾亂行業(yè)秩序、阻礙行業(yè)發(fā)展的一顆‘毒瘤’。對銀行來說，應(yīng)采用信息交叉驗證，對于話術(shù)、材料相近或類似的情形制定相應(yīng)的預(yù)警及應(yīng)對機制。”消費金融專家蘇筱芮如是說道。

在惡意投訴不止、客戶信息流通缺失的情況下，銀行也拓寬了相關(guān)訴訟方式的投訴渠道。上述股份制銀行信用卡部門人士透露稱，“為了減輕訴訟壓力，銀行已經(jīng)成立了獲得法院認(rèn)可的第三方調(diào)解中心，目的就是在客戶和銀行未達成最終協(xié)議的情況下，客戶可以通過調(diào)解中心跟銀行協(xié)商還款一事，最終出具具有法律效應(yīng)的調(diào)解書，簡化了訴訟流程，幫助客戶更好地解決這個問題”。(孟凡霞 宋亦桐)