錦州銀行重組后基本指標改善 深化搭建B端C端場景金融謀求差異化發展之路

經歷了一年多大刀闊斧的改革，錦州銀行業務已步入正軌，開始通過深化搭建B端C端場景金融，謀求一條新的差異化發展之路。12月8日，北京商報記者注意到，在B端錦州銀行面向商戶力推該行打造的聚合二維碼產品，在C端則針對個人專門推出了具有本土化氣息的燒烤主題信用卡及“錦州銀行實現增資擴股”答謝版理財產品以拓寬客戶渠道，加大客戶黏性。從深陷財務漩渦、股權治理混亂至“白衣騎士”順利入駐，這家城商行吸引了無數人的目光，也為我國中小銀行風險治理管理樣本留下了濃墨重彩的一筆。

圍繞“客群”搭建場景

“錦商添花、碼上有禮，還能領取50元話費”，北京商報記者注意到，錦州銀行近日正在大力推廣該行面向B端商戶推出的聚合二維碼產品，瞄準精細化場景精準獲客。據了解，聚合二維碼產品是錦州銀行主要面向收款商戶推出的產品，意在解決商戶偶爾不清楚客戶是否付款成功、經常擔心賬目清算復雜繁瑣、多種二維碼掃碼管理不方便的問題。

針對聚合二維碼產品，錦州銀行官網著墨的內容并不多，北京商報記者另從錦州銀行客服人員處了解到，上述福利活動是該行近期針對B端商戶推出的活動，也是首次舉行。

蘇寧金融研究院宏觀經濟研究中心副主任陶金在接受北京商報記者采訪時表示，錦州銀行在B端支付業務的拓展方向是合理的，具有長期可持續性，只有在服務好客戶、同時通過支付業務掌握客戶更多信息的情況下，核心的信貸業務風險才能夠得到更加高效的控制。

除了深化B端場景的搭建外，錦州銀行還利用自身客源和渠道進一步提高C端業務的滲透率。在C端客戶上，該行針對個人專門推出了具有本土化氣息的燒烤主題信用卡以及“錦州銀行實現增資擴股”答謝版理財產品，該理財產品業績比較基準利率可達4.7%。

從多番動作可看出，錦州銀行諸多場景的搭建均以“客群”為中心展開，意在增加自身獲客能力。光大銀行金融市場部分析師周茂華分析認為，隨著數字經濟快速發展，國內C端客戶市場競爭已較為充分，銀行除了鞏固和挖掘C端客戶外，并加速擴大B端客戶份額;同時，銀行在服務B端客戶中具有優勢，能為客戶量身定制服務方案等。

重組后基本指標改善

發力獲客能力的背后，是終于重回正軌的錦州銀行。此前在經歷兩次年報延期刊發、核數師出走等一系列風波后，錦州銀行通過引入戰略投資者增信、改革重組等方式積極自救。

錦州銀行2020年半年度業績報告數據，該行上半年實現凈利潤4.13億元，去年同期為虧損8.68億元。資產質量明顯得到改善，截至今年6月末，錦州銀行不良貸款率為1.94%，比2019年年末下降5.76個百分點，撥備覆蓋率則由去年末的115.01%大幅增長至243.73%，增長128.72個百分點。

普益標準研究員梁傳義預計，錦州銀行改革重組后，流動性、資產質量向好，并重塑經營發展定位。此外，在戰略投資者的支援下，逐步有序搭建合規有效的公司治理體系、完善風險治理架構、建立了高效的管理體系。后續，在大股東信用加持以及戰略投資者輔助下，業務將取得長足發展，預計錦州銀行利潤率將實現穩步持續增長。

增資擴股的完成，標志著錦州銀行改革重組取得了階段性勝利，但從其他指標來看，該行的盈利能力仍亟待提高。今年上半年，錦州銀行營業收入下降52.4%至64.44億元，利息凈收入降幅達48.9%。利息凈收入是錦州銀行經營收入的主要來源，在總收入中占比約94%。

除此之外，今年上半年，錦州銀行總資產、總負債均出現縮表。截至6月末，該行資產總額為8212.66億元，較去年末下降1.8%;其中，發放貸款和墊款凈額為4073.3億元，較去年末下降10%。截至6月末，該行負債總額為7613.39億元，較去年末下降2%。

在陶金看來，目前錦州銀行更重要的問題是在拓展業務的同時，控制信貸風險，至少是控制增量業務的風險。短期看，錦州銀行業務推廣力度可進一步加大，努力爭取更多類型和規模的客戶，在B端支付業務等拓展方面，利用前期的技術基礎，衍生性地擴展相關信貸業務。長期看，還是要形成本行特色產品和服務，或基于地方資源優勢，或依靠其他業務和技術基礎擴展相關業務。

全方位風險處置成樣本

錦州銀行的核心問題是戰略激進帶來的風險隱患，監管意在修復該行資產負債表，增強資本實力，從而采用引進“白衣騎士”增資擴股的方式進行風險化解。從潛在危機爆發至增資擴股完成，從深陷財務漩渦、股權治理混亂至“白衣騎士”順利入駐，這家城商行吸引了無數人的目光。

錦州銀行改革重組的成功，是我國對高風險中小金融機構處置順利實施的范本，也對推動省級人民政府“一省一策”制定中小金融機構風險處置規劃具有重要意義。

銀行業資深分析人士王劍輝指出，此次錦州銀行風險化解案例為金融業整個機構的重組積累了相當重要的經驗，在風險處置上發揮監管機制的優勢，進行強有力的干預，控制了風險外溢。長遠來看，靈活的風控管理和經營機制也對銀行未來的發展打下堅實的基礎。

在風險中謀變的錦州銀行也對中小銀行風險處置帶來了啟迪，未來此類城商行如何在嚴控風險中謀求發展?正如周茂華所言，中小銀行還是要主責主業，下沉業務重心，發揮自身區位優勢，深耕當地市場，走差異化競爭之路;未來銀行在關注規模擴張的同時，更需要關注經營質量，不能一味擴張資產規模;多渠道補充資本金，提升抗風險能力;同時，根據區位經濟轉型需求，發掘市場，提升服務實體經濟的能力。

陶金進一步指出，多渠道、全方位的風險處置和補充資本手段或將成為未來銀行業風險集中處置的普遍模式，不僅要通過各種轉讓、剝離不良資產方法來壓降和處置存量風險，更重要的是引進新的投資者和更先進的業務和風控理念，如此才能在長期中獲得重組帶來的正向效應。針對增強用戶黏性、如何改善盈利水平以及未來戰略發展問題，北京商報記者向錦州銀行相關人士進行采訪，但截至發稿未得到回復。(孟凡霞 宋亦桐)