信息不對(duì)稱成“鴻溝” 服務(wù)新市民銀行“信息數(shù)據(jù)短板”如何補(bǔ)

2022-05-17 14:12:17來源：城市金融報(bào)

近日，中國銀保監(jiān)會(huì)召開專題會(huì)議釋放多項(xiàng)穩(wěn)實(shí)體措施的信號(hào)，包括對(duì)新市民等多個(gè)重點(diǎn)領(lǐng)域及薄弱環(huán)節(jié)的金融供給進(jìn)一步增加和改善。

但從金融機(jī)構(gòu)的實(shí)踐看，信息不對(duì)稱已經(jīng)成了擺在金融機(jī)構(gòu)和新市民之間的“鴻溝”。信息不對(duì)稱引關(guān)注。

據(jù)中國人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》，新市民主要是指因本人創(chuàng)業(yè)就業(yè)、子女上學(xué)、投靠子女等原因來到城鎮(zhèn)常住，未獲得當(dāng)?shù)貞艏颢@得當(dāng)?shù)貞艏粷M三年的各類群體，包括但不限于進(jìn)城務(wù)工人員、新就業(yè)大中專畢業(yè)生等，目前約有3億人。

星圖金融研究院研究認(rèn)為，盡管過去的種種不公正待遇已得到了極大改善，但新市民群體依然面臨著許多困難，首當(dāng)其沖的便是這個(gè)日益壯大的群體并沒有能夠獲得與之相匹配的金融服務(wù)。

李兵是一名跨省務(wù)工的新市民。他沒想到，現(xiàn)在要辦一張工資卡，單憑一張身份證到銀行辦理已經(jīng)行不通了。“銀行知道我是外地戶口后，還要求我提供單位開具的工作證明或者介紹信才可辦理，我當(dāng)時(shí)還挺氣憤，后來才知道是政策變了。”

事實(shí)上，自2020年10月以來，為嚴(yán)厲打擊違法販賣銀行卡，杜絕電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案的頻發(fā)，國務(wù)院在全國范圍內(nèi)開展“斷卡”行動(dòng)。此后，銀行對(duì)于外地流動(dòng)人口新開賬戶的審核新增了工作證明、居住證明、單位介紹信等手續(xù)，該政策也給跨省務(wù)工農(nóng)民工在開卡時(shí)增添了一些環(huán)節(jié)。

作為新市民，李兵因信息不對(duì)稱而在銀行的“碰壁”并非個(gè)例。在信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控體系無法根據(jù)新市民的具體情況進(jìn)行差異化篩選。中國銀行研究院研究員葉銀丹舉例道，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在為新市民提供金融服務(wù)的過程中，部分新市民沒有過去貸款記錄，沒有固定工作、收入證明等，屬于“征信白戶”。還有一些新市民在不了解的情況下，無意中有過不良征信記錄。此外，新市民客戶往往在城市扎根不久，個(gè)人信用信息缺乏且缺少有效抵押物，難以滿足傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)成本收益要求。

探究新市民難以獲得金融服務(wù)的原因，星圖金融研究院研究認(rèn)為，新市民群體大多采用靈活就業(yè)的方式，流動(dòng)性較大，很多人沒有穩(wěn)定的工作崗位，并且工作內(nèi)容也頻繁變換，因此很難提供穩(wěn)定的收入證明，個(gè)人信用信息缺乏，授信更為困難。

完善新市民數(shù)據(jù)庫是關(guān)鍵

針對(duì)新市民的金融需求，葉銀丹表示，銀行機(jī)構(gòu)首先要轉(zhuǎn)變過去對(duì)新市民的老觀念老看法，摒棄偏見，將新市民視為業(yè)務(wù)發(fā)展的重要新增長(zhǎng)點(diǎn)，加大力度支持新市民在城市扎根，這也是銀行積極落實(shí)和服務(wù)國家共同富裕戰(zhàn)略的重要舉措。其次，要優(yōu)化內(nèi)部資源配置，通過設(shè)立專項(xiàng)額度、加大內(nèi)部激勵(lì)等措施，逐步提高新市民客戶占比，提升金融服務(wù)質(zhì)效。

如針對(duì)上述李兵的問題，交通銀行永州分行相關(guān)負(fù)責(zé)人坦言，之前也遇到過。該負(fù)責(zé)人介紹，為解決跨省務(wù)工市民開卡難題，該行有針對(duì)性地推出了一系列優(yōu)化舉措，如針對(duì)審核所需的證明，指定專人對(duì)接，提升開戶效率;成立“營運(yùn)人員+客戶經(jīng)理”上門開卡服務(wù)團(tuán)隊(duì);為農(nóng)民工做好一對(duì)一政策科普等。

另外，新市民普惠金融的關(guān)鍵在于打破信息不對(duì)稱，構(gòu)建并完善新市民數(shù)據(jù)庫。“金融機(jī)構(gòu)還要強(qiáng)化金融科技在服務(wù)新市民中的應(yīng)用，利用數(shù)字技術(shù)優(yōu)勢(shì)建立并完善新市民數(shù)據(jù)庫，降低對(duì)抵質(zhì)押物的依賴，提高新市民金融服務(wù)的效率和風(fēng)險(xiǎn)防范能力。”葉銀丹如是說。

從銀行層面看，郵儲(chǔ)銀行方面提到，該行將在銀行流水、社保、納稅等基礎(chǔ)上，探索更多的收入認(rèn)定方式，增加平臺(tái)類支付流水收入等多渠道認(rèn)定客戶收入還款能力。針對(duì)新市民在城市沒有固定資產(chǎn)這一普遍痛點(diǎn)，平安銀行在常規(guī)信貸流程的基礎(chǔ)上，增設(shè)了一些新的評(píng)估形式作為風(fēng)控補(bǔ)位，比如客戶微信、支付寶等常用賬戶流水來甄別其收入能力和還款能力。

中國銀行原行長(zhǎng)、中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)區(qū)塊鏈工作組組長(zhǎng)李禮輝認(rèn)為，運(yùn)用信息技術(shù)，對(duì)新市民群體的現(xiàn)狀、需求、收入水平等進(jìn)行挖掘，建設(shè)完整良好的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)和服務(wù)能力，不僅可以判別新市民群體當(dāng)下的狀況精準(zhǔn)提供急需的金融服務(wù)，甚至可以進(jìn)一步預(yù)判相關(guān)新市民未來發(fā)展變化的趨勢(shì)，不僅做到為新市民的現(xiàn)在兜底，還能為未來鋪路。

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