水滴首推“點滴賠”模式 百萬醫療險“卷”向何處？

隨著百萬醫療險的快速發展，市場競爭也逐漸白熱化。

幾百元的保費、上百萬元的保額，百萬醫療險市場近兩年異常火爆，然而1萬元甚至2萬元的高額度免賠額設置，小病小傷基本用不到，成為百萬醫療險產品的痛點。為了切實提高百萬醫療險賠付水平，增加用戶滿足感，水滴保近期與華農保險聯合推出了一款“不設免賠額”的百萬醫療險——水滴百萬醫療險(優享版)。

那么，水滴百萬醫療險有何創新之處?“不設免賠額”會成為未來的發展趨勢嗎?業內專家如何看?

首推“點滴賠”模式

目前，百萬醫療險行業競爭激烈，產品同質化嚴重，向上拓展和向下補充是兩種被廣泛認可的產品差異化思路。那么，如何在競爭中創新?

近日，水滴保險經紀推出了“不設免賠額”的百萬醫療險產品——水滴百萬醫療險(優享版)。這款產品主險保障責任與水滴百萬醫療險常規版保持一致，價格相比此前版本做出了小幅下調，在保留了常規版優點的基礎上，做出了多方面創新。

水滴百萬醫療險(優享版)最主要創新點，是首推“點滴賠”模式，取消了常規版產品中一萬元的免賠額，改為分段賠付，凡是保障責任范圍內的醫療費用均能得到一定比例賠付。該產品的賠付比例究竟是怎樣的呢?據了解，經社保結算后，在保障范圍內的醫療費用，0-5000元(含)以內報銷比例為10%，5000-10000元(含)以內報銷比例30%，10000元以上報銷比例為100%。這能切實提高百萬醫療險的賠付水平，增加購保用戶的滿足感。

對于水滴百萬醫療險(優享版)的設計初衷，水滴保險經紀總精算師滕輝表示，目前市面上的百萬醫療險產品一般設有1萬-2萬元的免賠額，導致用戶一些小額醫療費用無法得到理賠，而一般取消了免賠額的產品價格又很高。水滴保險經紀推出這款產品就是為了緩解這樣的用戶痛點。

取消賠付門檻，需要面臨的是保險產品賠付額和賠付頻次增加，對于這種情況，滕輝表示，這種創新賠付確實會在賠付端帶來一定的賠付增長，但由于賠付比例的控制，經過測算，賠付壓力屬于可控范圍，上升幅度在可接受的范圍內。

水滴百萬醫療險(優享版)的主險保障與常規版保持一致，能為用戶提供最高600萬元的醫療保障，用戶產生保障范圍內的“一般醫療、重大疾病、門急診費用、異地轉診”等醫療費用均可申請報銷。

此外，該產品另外一大創新之處，在于放寬了對既往癥人群的限制，“三高、糖尿病、輕度脂肪肝、甲狀腺結節”等多種既往癥人群，在符合健康告知要求的情況下可投保。

百萬醫療險發展面臨瓶頸

自從2016年出現以來，作為消費者購買醫療健康險的首選產品，百萬醫療險市場異常火爆，一度被稱為現象級網紅產品。但火爆背后，當前百萬醫療險市場逐漸走向成熟穩定，競爭也愈加白熱化。降低產品價格、拓展保險責任范圍、降低理賠門檻、提高賠付比例、承諾續保……各種手段層出不窮。

業內人士分析，一方面，隨著監管政策對短期健康險條款設計和產品銷售的要求更加嚴格，市場在規范發展的同時，也面臨著短期沖擊;另一方面，各地興起的惠民保在短期內也分流了百萬醫療險的市場。

雖然百萬醫療險“叫好又叫座”，但高免賠額設置和低賠付率一直是此類短期健康險產品的痛點。

國家衛健委披露的數據顯示，2021年1月至11月，全國三級公立醫院人均住院費用為14465.9元，二級公立醫院人均住院費用為6872.0元。照此計算，大部分有醫保的消費者通過醫保報銷后剩余的部分很難再通過常規的百萬醫療報銷。根據各保險公司近期公布的數據統計，去年，110家險企短期健康險的平均綜合賠付率約為40%，同時，從各險企短期健康險賠付率的中位數來看，近兩年在40%上下。

那么，免賠額從上萬元直降至零元，會不會使理賠風險急劇增加?

滕輝表示，不設免賠額確實會帶來一定的賠付增長，但通過賠付比例的設置，經過精算測試，賠付率上升幅度在可接受范圍內。

愛選科技聯合創始人、北美精算師何劍鋼表示，從發展方向來看，降低免賠額是醫療險的發展趨勢。目前來看，險企實行階梯賠付是提高消費者感知的一種方式。若險企在免賠額上大幅讓步，一般保費也會上漲，進入“高賠付、高保費”的模式。

專家：未來賠付率或將提升

對于未來醫療險市場的發展，業內人士認為，從賠付率來看，可能呈現前低后高的特點。

在中央財經大學中國精算研究院精算科技實驗室主任陳輝看來，當前短期健康險賠付率較低有非正常因素，例如，“零元加入”等銷售方式導致退保率較高，再扣除3個月的等待期，消費者實際并未獲得保障;同時，消費者尚未養成續保的習慣，頻繁更換保險主體，需要重新計算3個月等待期。隨著這些問題得到解決，賠付率也會上升。

從趨勢上看，如果短期健康險一直不調整價格，賠付率自身會緩慢上行，風險管控較弱的險企還可能面臨賠付率快速上行的局面。因此，拉長周期來看，短期健康險賠付率前低后高是合理現象。同時，高風險客戶更傾向于續保，如果續保客戶占比不斷攀升，也會造成短期健康險賠付率前低后高。

而從醫療險業務的差異化探索來看，水滴保相關負責人表示，其中一個方向是向下補充，即增加一些“高頻低損”的責任設計來提升客戶對保險理賠的體驗感與滿意度。

眾托幫聯合創始人兼總經理龍格表示，盡管當前險企短期健康險的綜合賠付率不高，但綜合成本率并不低，未來短期健康險市場競爭必然進一步加劇，保險公司必須進行戰略選擇并加強科技應用，通過產品創新去拓展新市場，做大業務規模;調整渠道和費用，控制費用率。整體來看，短期健康險市場空間仍然很大，但險企經營結果必將出現分化。