遭遇大雨淹車，如何進行理賠？如何避免買到水淹車？

近期，受臺風 " 杜蘇芮 " 影響，京津冀地區連續發生暴雨等極端天氣，大量機動車被水淹沒或因涉水受損嚴重。

(相關資料圖)

不難推測，暴雨過后車險理賠案件將大量涌現。據國家金融監督管理總局北京監管局消息，截至 8 日 1 日 10 時，北京財險行業收到因災報案數 6786 件，報損金額 16618 萬元。其中，車險因災報案數 6480 件，報損金額 13307 萬元。

面對暴雨造成的車輛損壞，車主應該如何處理降低自己的損失，如何進行理賠，災情過后這些 " 水淹車 " 又將去向哪里，如何避免買到 " 水淹車 "？

汽車被淹，保險公司給賠嗎？

汽車被淹找保險公司理賠，一般會涉及一個車險險種——涉水險。這一險種主要指車主為發動機購買的附加險。它主要保障車輛在積水路面涉水行駛或被水淹后致使發動機損壞給予賠償。

很多車主擔心自己沒有單獨投保涉水險。事實上，現在只要購買了機動車損失保險（簡稱車損險），車主們車被淹了就可以找保險公司理賠。

2020 年 9 月 2 日，《關于實施車險綜合改革的指導意見》發布，自 2020 年 9 月 19 日起開始施行。該文件對我國的車險進行了重大改革，引導行業將機動車示范產品的車損險主險條款在既有保險責任基礎上，增加機動車全車盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發動機涉水、不計免賠率、無法找到第三方特約等保險責任，為消費者提供更加全面完善的車險保障服務。

這也就意味著，只要是新規實施后的新保用戶或續保用戶，其購買的車損險中都已經包含了涉水險，不需要再單獨投保。面對車輛被水淹，被沖走等情況，車主均可聯系保險公司進行賠付。

而根據目前車損險相關規定，因自然災害、意外事故造成的機動車直接損失，且不屬于免賠范圍內的，都可以依照約定進行賠償。其中在自然災害方面，賠償范圍里包括了冰雹、雷擊、暴風、暴雨、洪水等多項常見的自然災害現象。

此外，國家金融監督管理總局北京監管局也在 7 月 31 日發布提示：車險綜合改革啟動后，車輛損失保險保障范圍已涵蓋暴雨、臺風等自然災害造成的損失。如車輛發生相關損失，請及時撥打保險公司報案電話，確認是否投保相關保險，并在工作人員的指引下辦理后續理賠手續。

汽車被淹，切忌二次發動

車輛被淹，車主如何將損失降到最低？

鈦媒體 App 就此咨詢了中國人壽財險、中國太平洋車險、中國人保財險，三家保險公司客服人員解答時不約而同強調了一個注意事項：車輛涉水后，不要二次發動。

中國人保財險客服表示：車輛在沒有涉水之前，車主可啟動車輛盡量安排到其他安全的位置，但是如果車輛已經涉水，就不要二次啟動了，以免對車輛發動機造成不可逆的損傷。

另據一財險公司工作人員解釋：如果車輛涉水后車主二次啟動發動機，對發動機造成損傷的，保險公司一般認為屬于 " 損失擴大 " 的責任免除情形，由此造成發動機損壞及擴損部分，保險公司有權拒絕賠償。

中國人壽財險客服向鈦媒體 App 詳細介紹了車險理賠流程：

首先出險后第一時間應向保險公司及公安機關報案，盡可能保留事故現場。如已撤離現場，請保留好相關事故照片，并在 48 小時內向保險公司報案，24 小時內向公安機關報案。

其次是施救及配合現場查勘：車主應配合保險查勘人員進行現場施救、查勘清點，判斷事故責任并準備后續索賠材料；

三是定損：車主配合保險定損人員對案件相關損失進行核驗、報價，擬定案件損失清單，雙方協商后對損失標的進行維修或重置；

最后，由車主根據案件類型提交索賠資料及其他案件所需證明材料，保險公司對案件相關信息、資料進行審核、理算，雙方達成一致協議后由保險公司進行賠款發放。至于具體理賠金額多少，中國人壽財險客服表示需根據車輛損失情況，由定損員定損確認。

此外還有一種極端情況，車輛完全被洪水沖跑無法找回。面對這種情況，購買了車損險的車主也是可以向保險公司索賠的。被沖走的滅失車輛，保險公司一般會處理為推定全損，根據車損險保額進行賠付。因無法確認保險標的，則需要車主提供公安機關出具的滅失證明及車輛注銷證明。對于未滅失而受損嚴重的車輛，當維修費用超過車輛殘值時或已達到報廢程度，仍可按全損處理。

強降雨之后 " 水淹車 " 涌入市場，如何辨別？

每場暴雨過后，二手車市場都會涌入一批 " 水淹車 "。

2021 年鄭州 720 特大暴雨過后，根據河南省汽車行業商會統計，當年鄭州市水淹車一度超過了 40 萬輛。

這些水淹車的來源有兩種，一是原車主們為了降低自身損失會低價處理掉這些水淹車；二是保險公司們對于達到全損級別的水淹車，也會委托拍賣公司對其進行拍賣處理。一些二手車商回收后，會對水淹車精心 " 包裝 " 一番，將其充當正常二手車出售從中牟利。

水淹車的利潤十分客觀。據一位從業十余年的二手車老板表示，水淹車的收購價格是正常二手車售價的 2-4 折。以一輛市場價 10 萬元的二手車為例，如果是水淹車收購價一般是 2-3 萬元，后期修理費和運費在 2 萬左右，整個成本不超過 6 萬元。修復后再以 10 萬元的價格出售就能掙 4 萬元，利潤已經超出了正常二手車。

水淹車在二手車商手里能賺錢，但落在了小白車主手上卻可能是一個危險隱患。因為水淹車發動機、變速箱、線路等車內設施可能被水泡過后，遭到了較大損害，電路容易造成短路，起火等故障事故，危險系數很大。

2021 年鄭州一車主駕駛別克 GL8 在鄭州隴海高架上發生自燃事故，車主本人表示，該車在 720 特大暴雨中被水淹過，修理好尚不到一周時間。還有不少網友也曾發帖表示，水淹車即使事后已經修復完善，但駕駛體驗相比正常車還是有不少差距，甚至偶爾會有異響出現。

但是，目前國內現行的《二手車流通管理辦法》中并未明確禁止水淹車的交易，被保險公司定為 " 全損車 " 的車輛也并不等同于報廢，如果車輛未達到報廢標準，原則上就可以在市場中流通。

那么作為普通消費者，我們應該如何避免買到水淹車呢？

首先，消費者可通過簽訂購買合同規避水淹車風險，買賣雙方在合同條約中明確，賣方應保證買方知情權，如果是水淹車，賣方應當明確告知買方。如若在沒有告知的情況下買方買到了水淹車，有權依據《消費者權益保護法》向賣方主張索賠。其次，購買二手車時應該仔細觀察下車內座位、腳踏板、轉向柱有無生銹痕跡，并進行試駕體驗。最后還可以在購買前查看車輛的維修保養記錄、發動機維修記錄等，辨別是否為水淹車。消費者們也無需太過擔憂，購買時擦亮雙眼，通過有誠信的正規二手車商購買，簽好購買合同，就能很大程度規避買到水淹車的風險。（本文首發于鈦媒體 App，僅代表個人觀點，與平臺無關）