“貸款冷靜期”攪動金融圈 借唄欲入局成獲客新手段

繼持牌消金機構中原消費金融推出“貸款冷靜期”后，又一互聯網巨頭貸款平臺蠢蠢欲動。3月11日，螞蟻借唄推出的一項關于“7天貸款冷靜期”的熱門投票引發百萬用戶討論，超八成用戶支持。在業內人士看來，推出“7天貸款冷靜期”，可助力平臺獲客拉新，實現精細化運營，進一步維護金融消費者權益，但也不可避免會被“擼貸”大軍盯上，從而對平臺運營成本、風控成本產生一定壓力。

借唄蠢蠢欲動

3月11日，北京商報記者注意到，針對部分新老用戶，借唄推出了一項關于“貸款冷靜期”的熱門投票，其中，在新用戶借唄貸款頁面下方，該投票介紹“假如首次借款7天內可反悔，全額還款平臺可免息”。截至3月11日17時左右，已有18080人參與投票，89%的用戶支持設置貸款冷靜期，其余11%的用戶認為沒必要。

另對部分老用戶，借唄同樣推出了該投票，并介紹稱，“最近某消費金融公司推出貸款冷靜期服務，用戶首次借款，如在7天內提前還款，不需支付任何利息和手續費，你怎么看?”截至3月11日16時33分，共有107.31萬人參與投票，80%的老用戶支持設置該功能。

在不少業內人士看來，借唄通過意見征集，或正在為推出類似的“貸款冷靜期”功能做準備。對此，北京商報記者向螞蟻集團方面求證，并詢問是否有推出意向。后者回應稱，借唄正在評估這類功能的可行方案，希望進一步倡導理性借貸。如有進展，會第一時間向大家公布。

前述借唄頁面所稱的“某消費金融公司貸款冷靜期服務”，是指中原消費金融近期推出的“7天無理由還款”新規則，即用戶在首次借款后7天內，可免費申請一次提前還款，中間用戶不產生利息、服務費、手續費等費用支出。

推出之時，中原消費金融方面曾介紹，設置“冷靜期”主要是為沖動借貸的用戶提供一次“反悔”的機會。截至3月11日，就該服務最新進展，中原消費金融方面告訴北京商報記者，上線之后很平穩，已經有部分用戶使用了“7天無理由還款”權益，當前未出現大規模提前還款“薅羊毛”的現象。

獲客新手段

在分析人士看來，金融產品的“冷靜期”制度，一般在一些風險較高、期限較長的產品上被采用，以保護消費者在沖動或不太了解的情況下匆忙決策而造成的損失，例如在長期保險、私募基金等領域，設置猶豫期或冷靜期已成為監管的硬性要求。

不過，針對隨借隨還、提前還款無手續費的這類個人信貸產品，推出這一功能是否有必要?對用戶和平臺各有何影響?

“7天內免息貸款，會不會促使那些本不需要借錢的，為了‘薅羊毛’過來借錢?”一業內人士向北京商報記者道出了他的擔憂。

與此同時，北京商報記者注意到，在支持借唄設置貸款冷靜期的89%新用戶中，就有不少人評價道，若設置該功能，借唄將可以成為應急產品，對于短期周轉將很有幫助;也有人稱平臺更人性化，給了借款用戶一個適應期，將拉動更多的用戶使用借唄。不過，也有少數反對用戶認為該功能“沒多大用處”。

根據借唄平臺投票頁面介紹，“7天貸款冷靜期”主要是為新用戶設置。消費金融專家蘇筱芮分析稱，以此來看，平臺推出“貸款冷靜期”的主要目的是拉新，次要目的是迎合監管。目前行業面臨流量紅利逐步見頂、優質客戶爭奪日益激烈等現實環境，各家平臺需要在獲客手段上實施創新。

不過，零壹研究院院長于百程認為，螞蟻借唄推出的關于“貸款冷靜期”的熱門投票，或更多的是作為討論話題，提升用戶參與度和活躍度。借唄本身就是隨借隨還、提前還款無手續費的產品，以借1萬元，日利率萬分之二到萬分之四為例，7天后反悔了還款，也就付14-28元利息，所以設置冷靜期的作用不那么大。當然，也不排除借唄會設置貸款7天冷靜期，以吸引新用戶。

蘇寧金融研究院高級研究員黃大智進一步指出，推出“貸款冷靜期”這類功能的目的，除了獲客拉新、迎合監管政策外，平臺同時也維護了金融消費者權益，給了金融消費者用戶一個更理性的選擇，這也是平臺精細化運營的一種手段。

不過，黃大智指出，盡管可起到營銷、拉新的作用，但該功能也不可避免會被“擼貸”大軍盯上，將對平臺風控產生一定壓力。此外，若用戶申請貸款后在7天內使用此權益，還款后不產生利息、服務費、手續費等費用，那么平臺的運營成本、風控成本也將無法收回，由此也會一定程度增加平臺的成本壓力。

風控面臨高要求

在業內看來，如果貸款冷靜期的“先行者”們能夠通過實踐取得理想獲客效果，后續，不排除將有更多平臺跟進效仿。

對此，北京商報記者向騰訊、京東、度小滿、滴滴等多家互聯網巨頭貸款平臺詢問后續是否有跟進意向，其中，有機構對此仍處于觀望狀態，有機構認為該服務創新性較強，但目前暫無意向跟進;也有機構對此暫無具體回應。

“消費貸款行業快速發展過程中，過度營銷、誘導營銷的行為時有發生，借款人發現了貸款問題卻無法撤銷和提前還款，或者說提前還款要收取高額手續費，這種產品設計和營銷方式實際上對用戶是一種傷害，長期也不利于貸款機構建立用戶信任感。”在于百程看來，7天冷靜期、每日計息隨時還款、提前還款沒有手續費等，這些產品設置都是在方便和保護消費者，不過對貸款機構的風控和成本控制也有更高的要求。

于百程進一步指出，“7天貸款冷靜期”受益的是新用戶，而隨借隨還、提前還款沒有手續費等受益的則是全部用戶。在今年的政府工作報告中，也提出推廣隨借隨還貸款，這也將是消費金融領域貸款產品的方向。在他看來，用戶的信任是消費金融機構長期發展的基石。后續，倡導用戶理性消費，加強消費金融知識普及，站在用戶的角度去優化產品，利用技術等手段降本增效、讓利用戶，將會讓消費金融機構走得更遠、更扎實。

從行業角度來看，蘇筱芮則認為，平臺推出“貸款冷靜期”，也反映出行業在獲客、流量方面的爭奪，可一定程度上體現消金行業競爭加劇，在行業新形勢下，平臺或可在線下大額場景設立“消費冷靜期”，尤其是培訓貸、醫美貸、租金貸等糾紛高發領域，減少消費者的大額消費風險。

“在這個存量的時代，如果不做好精細化運營，就沒有辦法吸引到新客戶。”黃大智進一步建議道，后續，從業機構可從資金、獲客、風控、運營四方面去構建核心競爭力，通過權益等方式增強用戶黏性，實現精細化運營，構建核心風控能力，增強貸后管理。(岳品瑜 劉四紅)