數字人民幣“元管家”來了 保護消費者資金安全

數字人民幣智能合約應用落地的場景愈加豐富。

9月8日，中國人民銀行數字貨幣研究所(下稱數研所)在2022第二屆中國(北京)數字金融論壇上正式發布了數字人民幣智能合約預付資金管理產品“元管家”。據悉，“元管家”是在數字人民幣的錢包上部署智能合約，并在預付消費服務場景提供防范商戶挪用資金、保障用戶權益的解決方案。

那么，“元管家”有哪些亮點?數字應用領域目前發展如何?

保護消費者資金安全

“元管家”是基于數字人民幣智能合約的一項預付消費資金管理服務。預付消費是指用戶在發卡商戶購買預付消費服務，預先將資金存放在運營機構，并專項用于在商戶使用的消費行為。預付消費資金將以數字人民幣的形式由運營機構管理，在實際完成消費后劃轉給商戶。

在試點階段，“元管家”僅向部分商戶開放，用戶在支持元管家服務的商戶購買預付消費服務后，即可在數字人民幣App中使用相關服務，并通過元管家卡片進行充值、消費、退卡等操作。

數研所表示，“元管家”是針對近年來頻發的預付資金類商戶卷款跑路、侵害消費者權益問題，在充分調研消費者、商戶、監管機構等各方需求和痛點后進行設計并發布的。

數研所副所長狄剛介紹，在傳統賬戶模式下，預付資金管理主要通過商業銀行為商戶開設專戶的方式解決，預付資金全部歸商戶所有，無法徹底解決用戶權益保護的問題。

采用數字人民幣智能合約進行預付資金管理的情況下，運營機構根據商戶的業務模式，比如預付資金對應的商品或服務內容、預付資金結算模式、違約條款等，選擇合約模板并在可信環境中部署。

當消費者向商戶預付資金時，運營機構為每一位消費者創建一個加載了智能合約的數字錢包，一方面將合同條款寫入智能合約，商戶不能隨意劃轉消費者預付的資金;另一方面，在實際消費之前，預付資金仍然歸消費者所有，即使商戶破產清算，也能保護消費者資金安全。

當消費者實際完成消費后，商戶發起智能合約的執行請求，智能合約檢查是否符合約定的執行條件，符合條件的，才能將預付資金劃撥至商戶。從技術上排除了人為操作挪用預付資金的可能。消費者能在數字人民幣App看到每筆資金動賬明細，讓消費者更加安心。商戶也能通過運營機構的服務渠道，看到預付資金的實時狀態，便于開展經營安排。數字應用領域探索創新不斷

隨著數字化場景越來越多，數字應用領域相關技術創新、產品創新、模式創新不斷涌現。

8月底，全國首例數字人民幣穿透支付在雄安落地，保障農民工工資不被分包企業截流、挪用。9月1日，中國銀行聯合美團，在服貿會首鋼園區發布首款面向大眾流通的數字人民幣硬件錢包產品——數字人民幣低碳卡硬件錢包。

9月2日，中國人民銀行數字貨幣研究所所長穆長春在2022中國國際金融年度論壇上也提及，目前，數字人民幣智能合約已經在政府補貼、零售營銷、預付資金管理等領域成功應用。9月8日，人民銀行副行長范一飛在2022年中國(北京)數字金融論壇上表示，目前，央行在數字人民幣生態體系建設方面取得了階段性成果，實踐證明，“雙層運營”架構是構建開放型數字人民幣生態的最優方案，也被各國央行廣泛借鑒。

據統計，過去幾個月來，全國各試點地區組織了超過7輪數字人民幣紅包派發，總金額超過2億元，超過了過去兩年數字人民幣紅包推廣的總和。

作為數字人民幣的運營機構，商業銀行也積極參與數字人民幣智能合約場景搭建。比如，2022年5月6日，深圳市福田區人民政府聯合深圳建設銀行舉辦全國首個數字人民幣教培機構預付式平臺發布暨簽約儀式;5月24日，由中國工商銀行海南省分行和神州信息旗下全資子公司神州方圓合作打造的自貿港首例數字人民幣預付資金監管系統正式上線;7月30日，北京商務中心區信鏈科技有限公司、交通銀行北京三元支行、朝陽區厚海培訓學校三方共同簽署《朝陽區預付費資金存管服務協議》。

在易觀分析金融行業高級分析師蘇筱芮看來，未來數字人民幣智能合約類應用將分為三個方面：一是以消費券為代表的民生支持，通過定向場景的使用提振消費;二是憑借數字人民幣可追溯特性及智能合約相關的技術特征，追蹤資金流向、保障貸款用途，以及探索將特定貸款發放給貧困等特殊人群，在數字普惠領域展現出應用價值;三是通過規則的設定在預付式消費中發揮重要作用，保障資金安全，為消費者營造安全、可靠的消費環境。

板塊迎多重利好提振

博鰲亞洲論壇副理事長、原人民銀行行長周小川表示，數字人民幣是現代公共金融基礎設施之一，也是對人民銀行支付系統的一次大的升級。這既包括技術上的升級，也包括組織架構和業務模式上的升級。通過這一升級，將實現全國支付市場的統籌、整合，打破支付上的壁壘，提升用戶的體驗，為數字金融的發展提供重要的底部支撐。

如今數字人民幣底層設施搭建日益成熟，應用場景逐漸深入，配套設備與服務將逐步落地。截至2022年5月31日，15個省市的試點地區通過數字人民幣累計交易筆數約為2.64億筆，金額約為830億人民幣，支持支付的商戶門店數量達到456.7萬個。

華西證券表示，長遠來看，預計數字人民幣將成為C端乃至B端/G端的數字新基建，構建“十四五”數字經濟的支付底座。隨著數字人民幣頂層制度設計的落地及下游應用的持續推廣，未來規模化應用可期，相關領域公司有望受益。該機構建議從產業環節增量來看：生態運營角度，銀行IT廠商迎來系統改造以及場景運營機遇;硬件錢包角度，金融機具廠商也將迎來大規模改造機遇。

國泰君安指出，展望未來，數字貨幣將大有可為。在貿易結算、數字化貿易融資平臺等領域的應用未來可期，有望改善跨境支付，為人民幣國際化注入新鮮血液;數字人民幣體系將進一步降低公眾獲得金融服務的門檻，“支付即結算”特性也有利于企業及有關方面在享受支付便利的同時，提高資金周轉效率;提高支付工具多樣性，有助于提升支付體系效率與安全。