貸款市場(chǎng)再迎監(jiān)管新規(guī) 央行要求明示貸款產(chǎn)品年化利率

貸款市場(chǎng)再迎監(jiān)管新規(guī)。3月31日，央行官網(wǎng)發(fā)布2021年第3號(hào)公告提出，為維護(hù)貸款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，所有貸款產(chǎn)品均應(yīng)明示年化利率，并鼓勵(lì)民間借貸參照公告執(zhí)行。

根據(jù)央行公告，所有從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，在網(wǎng)站、移動(dòng)端應(yīng)用程序、宣傳海報(bào)等渠道進(jìn)行營(yíng)銷時(shí)，應(yīng)當(dāng)以明顯的方式向借款人展示年化利率，并在簽訂貸款合同時(shí)載明,也可根據(jù)需要同時(shí)展示日利率、月利率等信息，但不應(yīng)比年化利率更明顯。

公告明確，從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)包括但不限于存款類金融機(jī)構(gòu)、汽車金融公司、消費(fèi)金融公司、小額貸款公司以及為貸款業(yè)務(wù)提供廣告或展示平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等。

在消費(fèi)金融專家蘇筱芮看來(lái)，此次公告是監(jiān)管強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)管理的重要舉措，此前部分金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在展業(yè)過(guò)程中不披露、少披露貸款利率或存在誘導(dǎo)行為，涉嫌侵害金融消費(fèi)者的正當(dāng)權(quán)益，不利于消費(fèi)金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。

蘇寧金融研究院金融科技研究中心主任孫揚(yáng)告訴北京商報(bào)記者，當(dāng)前市場(chǎng)上有機(jī)構(gòu)僅展示日利率、月利率等利率，也未提供明確年利率計(jì)算方式，實(shí)際上很容易誤導(dǎo)消費(fèi)者。

除了要求明示貸款年化利率外，北京商報(bào)記者注意到，央行還在公告中提到了貸款年化利率的計(jì)算方式，貸款年化利率可采用復(fù)利或單利方法計(jì)算，復(fù)利明確按照年化內(nèi)部收益率(IRR)方式計(jì)算利息。公告中還展示了到期一次性還本付息類產(chǎn)品、分期償還類產(chǎn)品以及收取費(fèi)用的產(chǎn)品等三種貸款產(chǎn)品的計(jì)算方式。

公告顯示，貸款年化利率應(yīng)以對(duì)借款人收取的所有貸款成本與其實(shí)際占用的貸款本金的比例計(jì)算，并折算為年化形式。其中，貸款成本應(yīng)包括利息及與貸款直接相關(guān)的各類費(fèi)用。貸款本金應(yīng)在貸款合同或其他債權(quán)憑證中載明。若采用分期償還本金方式，則應(yīng)以每期還款后剩余本金計(jì)算實(shí)際占用的貸款本金。

蘇筱芮表示，此舉明確了用戶借款所需要承擔(dān)的貸款成本，央行提供的示例中也將服務(wù)費(fèi)計(jì)算在內(nèi)，能夠有效防范金融機(jī)構(gòu)以各種名義變相收取各類費(fèi)用、增加借款人的隱形成本。同時(shí)，央行還統(tǒng)一了貸款利率的計(jì)算方式，也能為機(jī)構(gòu)在后續(xù)實(shí)踐中提供有效參照。

蘇筱芮表示，監(jiān)管此舉旨在從金融營(yíng)銷宣傳環(huán)節(jié)切入，統(tǒng)一貸款利率的披露方式，既能夠遏制金融機(jī)構(gòu)利用不當(dāng)宣傳的漏洞實(shí)施惡性競(jìng)爭(zhēng)，也能夠保護(hù)金融消費(fèi)者的知情權(quán)，長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看有利于促進(jìn)消費(fèi)金融市場(chǎng)的良性競(jìng)爭(zhēng)。

孫揚(yáng)則進(jìn)一步表示，除了規(guī)范金融營(yíng)銷外，新規(guī)將會(huì)推動(dòng)金融科技機(jī)器人流程自動(dòng)化、風(fēng)控模型應(yīng)用進(jìn)一步提升，當(dāng)前，各機(jī)構(gòu)風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)、渠道獲客、后臺(tái)運(yùn)營(yíng)等成本，多通過(guò)保證金、擔(dān)保費(fèi)、信用保險(xiǎn)費(fèi)等名義，分?jǐn)偧{入用戶承擔(dān)的借款年化利率中。機(jī)構(gòu)為了進(jìn)一步壓縮貸款成本，將推動(dòng)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)一步線上化、自動(dòng)化。(岳品瑜 廖蒙)