120萬(wàn)“神藥”掀保險(xiǎn)熱背后 特藥保險(xiǎn)值不值得買(mǎi)？

中國(guó)首個(gè)CAR-T細(xì)胞治療類產(chǎn)品復(fù)星凱特的阿基侖賽注射液(商品名:奕凱達(dá))即將迎來(lái)上市一周年。

據(jù)悉，一年時(shí)間里，奕凱達(dá)治療了逾200位患者。但上百萬(wàn)元的治療費(fèi)用，對(duì)于普通家庭來(lái)說(shuō)，實(shí)在難以承受。目前，很多商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品將CAR-T療法納入了報(bào)銷范圍，并且已有多位患者獲得了保險(xiǎn)賠付。

那么，特藥保險(xiǎn)值不值得買(mǎi)?如何通過(guò)保險(xiǎn)讓此類“神藥”惠及更多患者?

CAR-T細(xì)胞免疫療法保險(xiǎn)火熱

隨著120萬(wàn)一針的抗癌藥刷屏，保險(xiǎn)公司開(kāi)始推銷起相關(guān)保險(xiǎn)。

這是一款什么樣的產(chǎn)品?簡(jiǎn)單理解，CAR-T細(xì)胞免疫療法保險(xiǎn)屬于特藥保險(xiǎn)，保障責(zé)任主要為CAR-T細(xì)胞免疫療法保險(xiǎn)金。截至目前，泰康人壽、平安人壽、新華保險(xiǎn)、人保壽險(xiǎn)、平安養(yǎng)老險(xiǎn)等多家險(xiǎn)企均推出了CAR-T細(xì)胞免疫療法保險(xiǎn)，大多價(jià)格便宜，保障比較單一。

保險(xiǎn)公司宣傳中，年交保費(fèi)因年齡不同從幾塊錢(qián)到100多元不等，一些產(chǎn)品甚至低至4.9元/年。在平安養(yǎng)老險(xiǎn)旗下的安康福·CAR-T細(xì)胞免疫療法保險(xiǎn)宣傳中看到，僅需4.9元起，就能獲得最高200萬(wàn)保額。保障范圍包括藥品費(fèi)、檢查費(fèi)、床位費(fèi)等費(fèi)用，沒(méi)有醫(yī)保的人員也可以購(gòu)買(mǎi)。

該款產(chǎn)品的主要責(zé)任是200萬(wàn)元保額的CAR-T細(xì)胞免疫療法保險(xiǎn)金，還有兩項(xiàng)贈(zèng)送責(zé)任，分別是CAR-T細(xì)胞免疫療法就醫(yī)安排服務(wù)及就醫(yī)費(fèi)用墊付服務(wù)。宣傳內(nèi)容顯示，CAR-T細(xì)胞免疫療法保險(xiǎn)金責(zé)任的等待期為30天，其中包含5項(xiàng)細(xì)分責(zé)任，分別是細(xì)胞免疫療法醫(yī)療保險(xiǎn)金、交通費(fèi)用保險(xiǎn)金、住宿費(fèi)用保險(xiǎn)金、一次性住院津貼保險(xiǎn)金以及治療期間疾病身故保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)期間內(nèi)，實(shí)際累計(jì)給付的各項(xiàng)保險(xiǎn)金總和達(dá)到200萬(wàn)元時(shí)，合同終止。

從投保條件來(lái)看，首次投保年齡范圍為18周歲到70周歲，健康告知總共有4條，主要詢問(wèn)是否被醫(yī)生建議需進(jìn)行骨髓活檢和進(jìn)一步血液細(xì)胞學(xué)檢查;被保險(xiǎn)人是否曾經(jīng)患有惡性腫瘤等，若有一項(xiàng)不符合則無(wú)法投保。此外，如果正在等待檢查診斷結(jié)果，保險(xiǎn)公司不接受投保。

價(jià)格方面，以一位30歲有醫(yī)保的消費(fèi)者為例，投保安康福·CAR-T細(xì)胞免疫療法保險(xiǎn)一年保費(fèi)僅需8.6元，但若年紀(jì)較大，產(chǎn)品價(jià)格也不算便宜，如70歲有醫(yī)保的老人投保保費(fèi)一年也需113.7元/年。同時(shí)，保險(xiǎn)公司宣傳中，最新抗癌技術(shù)CAR-T細(xì)胞免疫療法常與“特效藥”“天價(jià)”掛鉤，還宣稱精準(zhǔn)抗癌，全程無(wú)憂。

買(mǎi)“神藥”保險(xiǎn)是否是買(mǎi)安心

CAR-T細(xì)胞免疫療法保險(xiǎn)之所以“火熱”，一方面與產(chǎn)品便宜，保障明確有關(guān)。另一方面，則與CAR-T較好的抗癌療效有關(guān)。

公開(kāi)資料顯示，被網(wǎng)友稱為“120萬(wàn)一針的抗癌神藥”，自2021年6月份中國(guó)首個(gè)商業(yè)化CAR-T細(xì)胞治療產(chǎn)品奕凱達(dá)正式在中國(guó)獲批上市以來(lái)，已落地全國(guó)80多家醫(yī)院，治療了超200位患者。

光大證券研報(bào)指出，由于部分患者因抗藥性而未能對(duì)治療起反應(yīng)或更容易復(fù)發(fā)，導(dǎo)致傳統(tǒng)治療方案無(wú)法根治腫瘤疾病。臨床研究表明，CAR-T細(xì)胞免疫療法通過(guò)其作用機(jī)理能夠克服以上困難，并有望完全根除待解決的表達(dá)腫瘤相關(guān)抗原的細(xì)胞，包括腫瘤細(xì)胞及腫瘤干細(xì)胞，從而產(chǎn)生療效。因此，CAR-T細(xì)胞療法可以成為過(guò)往治療失敗的患者的有效治療方案。

針對(duì)這類保險(xiǎn)，清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生表示，因?yàn)檫@是單一特藥保險(xiǎn)，雖然保障額度很高，但發(fā)生概率很低，所以保費(fèi)相對(duì)比較便宜了。

一邊是高昂的醫(yī)療費(fèi)用，一邊是CAR-T細(xì)胞免疫療法被推上“神壇”，通過(guò)高杠桿的保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)無(wú)疑是個(gè)選擇。不過(guò)，對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，真的有必要單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)一款CAR-T細(xì)胞免疫療法保險(xiǎn)嗎?據(jù)了解，并不是只有購(gòu)買(mǎi)CAR-T細(xì)胞免疫療法保險(xiǎn)才能享受這方面的賠付，一些消費(fèi)者此前購(gòu)買(mǎi)的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，也包含CAR-T細(xì)胞免疫療法相關(guān)責(zé)任。

北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院金融系教師楊澤云表示，對(duì)于個(gè)人消費(fèi)者而言，購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)該看好相關(guān)條款。其實(shí)，目前市面上也有一些惠民保是包含CAR-T細(xì)胞免疫療法這項(xiàng)保障責(zé)任。從價(jià)格來(lái)看，惠民保比單一的CAR-T療法保險(xiǎn)雖然貴一些，但是保險(xiǎn)責(zé)任更多、更全面、更實(shí)用。

專家：賠付率高、定價(jià)難等問(wèn)題待解

由于CAR-T療法價(jià)格極其昂貴，若發(fā)生賠付，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的賠付率會(huì)產(chǎn)生影響。在業(yè)內(nèi)看來(lái)，如何通過(guò)保險(xiǎn)讓此類“神藥”惠及更多患者仍是行業(yè)需要探索的問(wèn)題。

實(shí)際上，CAR-T療法被納入商業(yè)保險(xiǎn)這一舉措，不僅惠及患者，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)也是機(jī)遇。據(jù)了解，很多保險(xiǎn)產(chǎn)品在將CAR-T療法納入保障范圍后，將其當(dāng)成一大“賣(mài)點(diǎn)”來(lái)宣傳，資深精算師徐昱琛表示，這對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)有很大的宣傳促進(jìn)作用。鎂信健康則認(rèn)為，CAR-T療法被納入商業(yè)保險(xiǎn)這一舉措，還進(jìn)一步連接了保險(xiǎn)公司與醫(yī)藥企業(yè)，促進(jìn)了雙方的深度融合。

不過(guò)，由于價(jià)格極其昂貴，一旦發(fā)生賠付，對(duì)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的賠付率會(huì)產(chǎn)生影響。所以，保險(xiǎn)公司自身也承擔(dān)了一定的風(fēng)險(xiǎn)。鎂信健康分析，CAR-T療法納入保險(xiǎn)保障范圍之后，相關(guān)險(xiǎn)企如何在產(chǎn)品設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)準(zhǔn)確識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)并進(jìn)行定價(jià);疾病風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)后，如何對(duì)疾病全程預(yù)見(jiàn)洞察、對(duì)患者主動(dòng)性管理，并最終給予及時(shí)、準(zhǔn)確的理賠等問(wèn)題，都是險(xiǎn)企必須考慮的。

未來(lái)也會(huì)有越來(lái)越多治療重大疾病的革命性藥物被研發(fā)出來(lái)，保險(xiǎn)該如何讓此類“神藥”惠及更多患者?

圓心科技相關(guān)人員表示，短期內(nèi)商業(yè)保險(xiǎn)仍是提高CAR-T療法可及性的主要手段。在成本既定的客觀情況下，支付模式的探索或?qū)⑹翘岣逤AR-T療法這種突破性療法可及性的重要策略。在院外特藥清單拓展CAR-T藥品、將CAR-T療法放入保障范圍以此增加產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力、把CAR-T療法納入百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷范圍、推出CAR-T療法高端醫(yī)療服務(wù)計(jì)劃等，這些措施在保障藥企利益、在醫(yī)療險(xiǎn)賠付率可控的前提下，都能切實(shí)降低患者的用藥負(fù)擔(dān)，這需要醫(yī)藥險(xiǎn)深度融合，共同探索CAR-T治療支付模式。盡管當(dāng)前CAR-T治療的支付體量較小，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，隨著以百萬(wàn)醫(yī)療、惠民保等為代表的高覆蓋率產(chǎn)品的不斷迭代，商業(yè)健康險(xiǎn)必將成為推動(dòng)醫(yī)藥創(chuàng)新的重要力量。