多地嚴(yán)查消費(fèi)貸經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)流入樓市 后市影響幾何

今年以來(lái)，北京、上海、廣州、深圳等多地出臺(tái)政策，嚴(yán)查經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸違規(guī)流入樓市。多個(gè)消費(fèi)者表示接到銀行電話(huà)核實(shí)資金去向，廣州某些銀行還對(duì)違規(guī)貸款進(jìn)行提前收回，你的消費(fèi)貸被要求提前還款了嗎?

消費(fèi)者被銀行核實(shí)資金去向

“幾天前，我接到了銀行電話(huà)，銀行信貸部門(mén)核實(shí)我之前申請(qǐng)的消費(fèi)貸的資金去向，還問(wèn)了我好多關(guān)于消費(fèi)的細(xì)節(jié)信息，現(xiàn)在消費(fèi)者再申請(qǐng)消費(fèi)貸比之前難多了。”某北京地區(qū)的消費(fèi)貸申請(qǐng)人楊坤(化名)對(duì)中國(guó)商報(bào)記者透露。

據(jù)悉，楊坤曾于2018年在工商銀行、建設(shè)銀行、寧波銀行等多家銀行申請(qǐng)過(guò)消費(fèi)貸，金額最高為30萬(wàn)元，對(duì)于申請(qǐng)貸款的真實(shí)用途他并沒(méi)有對(duì)中國(guó)商報(bào)記者細(xì)說(shuō)，只是說(shuō)當(dāng)時(shí)申請(qǐng)過(guò)裝修貸、純信用貸等，且當(dāng)時(shí)向銀行申請(qǐng)貸款的程序較為簡(jiǎn)便，銀行只是告知資金不能流向資本市場(chǎng)，沒(méi)做太多監(jiān)管。

而如今情況則大不一樣，楊坤坦言，“據(jù)我了解，目前幾大銀行對(duì)消費(fèi)貸管控都較嚴(yán)格，申請(qǐng)人要提交很多材料，貸款額度也比之前降低了。”

有同樣感受的還有天津市某銀行的個(gè)貸經(jīng)理王文靜(化名)。她對(duì)中國(guó)商報(bào)記者透露，目前銀行對(duì)資金用途監(jiān)管很?chē)?yán)格，貸后檢查頻率更高，資金監(jiān)控模型更完善，且銀行還會(huì)對(duì)不合規(guī)資金的流向進(jìn)行預(yù)警，開(kāi)展貸后檢查，必要時(shí)甚至?xí)罂蛻?hù)結(jié)清貸款。

中國(guó)商報(bào)記者還致電了北京市多家銀行的個(gè)人信貸部。工商銀行北京市海淀區(qū)上地支行的工作人員對(duì)中國(guó)商報(bào)記者直言，他最近一直沒(méi)做過(guò)消費(fèi)貸業(yè)務(wù)，因?yàn)殂y行監(jiān)管很?chē)?yán)格，會(huì)要求客戶(hù)提供與貸款額度等值的增值稅專(zhuān)用發(fā)票來(lái)證明資金用途，且事后發(fā)票不可撤銷(xiāo)。對(duì)于經(jīng)營(yíng)貸，銀行要求申請(qǐng)人名下公司注冊(cè)時(shí)間在一年以上，還要提供對(duì)公和私人流水以方便銀行進(jìn)行收入測(cè)算。

工商銀行北京市朝陽(yáng)區(qū)某支行工作人員也對(duì)中國(guó)商報(bào)記者透露，目前銀行對(duì)經(jīng)營(yíng)貸發(fā)放管控嚴(yán)格，銀行工作人員會(huì)下戶(hù)拍照，對(duì)申請(qǐng)人公司真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況做詳盡調(diào)查。

此外，據(jù)新華社報(bào)道，廣州轄內(nèi)部分銀行目前已經(jīng)有違規(guī)流入樓市的經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸被銀行提前收回。

多地嚴(yán)查消費(fèi)貸經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)流入樓市

以上各方人士談到的管控趨緊，與近來(lái)的樓市調(diào)控政策有關(guān)。實(shí)際上，今年以來(lái)，北京、上海、廣州、深圳等多地相繼出臺(tái)政策，嚴(yán)查經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸違規(guī)流入樓市。

今年1月，北京銀保監(jiān)局發(fā)布消息稱(chēng)，要求各行對(duì)去年下半年以來(lái)新發(fā)放的個(gè)人消費(fèi)貸款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款合規(guī)性開(kāi)展全面自查。

2月，北京銀保監(jiān)局再次發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款管理防范信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的通知》，要求嚴(yán)格實(shí)施貸前調(diào)查，盡職落實(shí)貸后管理。

同樣是在2月，廣東銀保監(jiān)局也下發(fā)通知，要求嚴(yán)肅查處經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的行為，促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展，推動(dòng)金融、房地產(chǎn)同實(shí)體經(jīng)濟(jì)均衡發(fā)展。

3月12日，人民銀行上海總部印發(fā)《2021年上海信貸政策指引》。文件強(qiáng)調(diào)，金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格審查貸款人個(gè)人信息的真實(shí)性，切實(shí)防范消費(fèi)貸款、經(jīng)營(yíng)性貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)。

后市影響幾何

各地頻頻下發(fā)政策的原因是本用來(lái)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸違規(guī)流入樓市現(xiàn)象頻現(xiàn)。那么經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸頻頻流入樓市的原因是什么，政策出臺(tái)對(duì)后市有何影響?

中原地產(chǎn)首席分析師張大偉對(duì)中國(guó)商報(bào)記者表示，經(jīng)營(yíng)貸流入樓市的核心原因是經(jīng)營(yíng)貸和按揭貸款之間存在利差，同時(shí)，與銀行在放貸過(guò)程中既當(dāng)運(yùn)動(dòng)員又當(dāng)裁判員的做法也有很大關(guān)系。從銀行角度看，經(jīng)營(yíng)貸的風(fēng)險(xiǎn)高于按揭貸款，但是經(jīng)營(yíng)貸的利率在政策要求下又低于按揭貸款，所以銀行在執(zhí)行層面就出現(xiàn)了動(dòng)作走形，等于變相鼓勵(lì)了經(jīng)營(yíng)貸進(jìn)入樓市。

廣東省住房政策研究中心首席研究員李宇嘉對(duì)中國(guó)商報(bào)記者透露，去年，銀行經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸等利率都比較低，消費(fèi)貸、信用貸主流利率降至4.36%，抵押貸主流利率低至3.85%。而按揭貸款利率則較高，去年各月，首套房按揭貸款利率都在5%以上，二套房按揭貸款利率還要高出60個(gè)基點(diǎn)左右。這是去年經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)流入樓市現(xiàn)象頻現(xiàn)的根源。

對(duì)于政策的影響，張大偉對(duì)中國(guó)商報(bào)記者表示，政策將重點(diǎn)打壓短期內(nèi)用新房本以及新注冊(cè)企業(yè)套取經(jīng)營(yíng)貸的行為。總體來(lái)看，多地政策的出臺(tái)能夠抑制市場(chǎng)過(guò)熱，讓經(jīng)營(yíng)貸回歸本質(zhì)，有助于企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展，也能夠在一定程度上抑制整個(gè)樓市朝著非理性、不健康的方向發(fā)展。

貝殼研究院高級(jí)分析師潘浩也對(duì)中國(guó)商報(bào)記者表示，預(yù)計(jì)未來(lái)房?jī)r(jià)上漲過(guò)快的城市將尤其加強(qiáng)對(duì)“違規(guī)資金”流入樓市的監(jiān)管力度，目前部分地區(qū)“提前回收貸款”的措施將對(duì)房地產(chǎn)投機(jī)者起到震懾作用。(周子荑)