儲蓄存款成銀行“必爭之地” 要及時糾正“花式攬儲”

元旦、春節以來，個別中小銀行以節日為宣傳點，借助“520”“1314”等數字推出相應金額的存款送禮或抽獎活動，吸引儲戶存款。除常規的攬儲活動外，一些銀行還借助節日順勢推廣手機銀行、掃碼支付等業務，以此拓展線上渠道的客戶群。商業銀行在新年期間推出營銷活動，通常在每年12月至次年2月期間進行，即所謂的“開門紅”活動。對于不少銀行來說，“開門紅”是業務發展的黃金時間窗口。在個人業務方面，儲蓄存款歷來是各家銀行的“必爭之地”。

尤其是此前2021年發布《關于規范商業銀行通過互聯網開展個人存款業務有關事項的通知》之后，金融機構與第三方互聯網平臺倒流合作的范圍進一步收窄，因此民營銀行在拉存款方面的壓力更大。出于合規操作的考量，民營銀行轉為依靠自身資源稟賦，通過自營渠道來開展存款業務。

眾所周知，存款是銀行經營的基礎，沒有存款或存款不足就無法為客戶提供相應的信貸資源。因此，銀行都十分重視儲戶，通過多種方式來吸引儲戶到本行存款。目前來看，一些中小銀行受網點少、科技手段相對落后等限制，以及產品創新不夠、客戶黏性不高等因素影響，導致存款來源不足問題較為突出，不僅制約了銀行自身發展，也在一定程度上影響了對實體經濟的支持能力。因此，有關銀行加大攬儲力度，獲取更多可用資金，增強自身資金實力，在情理之中。

不過，有的銀行通過贈禮品等進行“花式攬儲”，涉嫌違規。2018年6月，銀保監會和人民銀行在聯合印發的《關于完善商業銀行存款偏離度管理有關事項的通知》明確規定，商業銀行應進一步規范吸收存款行為，不得采取通過返還現金或有價證券、贈送實物等不正當手段吸收存款。毫無疑問，“存款送禮”違反了上述監管規定，破壞了正常的存款市場競爭秩序。

不僅如此，此類行為還加大了銀行負債成本，難免傳導到實體經濟貸款利率。在當前實體經濟融資難、融資貴問題仍較突出的情況下，實體經濟融資成本抬高，顯然不利于經濟健康發展。同時，此種行為也極易導致存款的非正常“搬家”、加大存款波動，給中小銀行的經營帶來風險隱患。

對于此類涉嫌違規攬儲的行為，應及時糾正。各銀行機構在攬儲等業務經營中應加強自律，增強合規經營意識，培育合規文化，并加強員工教育，禁止采取贈送實物等不正當手段進行“花式攬儲”，不搞“噱頭”營銷，杜絕在攬儲上打政策“擦邊球”。同時，應進一步完善員工績效考核辦法，不得設立存款單項獎勵，強化存款日均貢獻考核，從根源上約束存款“沖時點”行為，通過改善服務手段、提高服務質量來吸引客戶。

與此同時，監管部門也要鼓勵銀行機構通過產品和服務創新等進行合理競爭，引導中小銀行最大限度地降低負債成本，更好地支持實體經濟發展。進一步強化監管，對銀行機構攬儲中出現的違規行為，要采取有力措施及時制止和糾正。對于嚴重違反監管法規進行惡意競爭甚至屢查屢犯的銀行機構，依法予以處罰和問責，以維護存款市場競爭秩序。(李鳳文)