惠民保迎爆發式增長 機遇與風險并存可持續性困局待解

幾十元、一百多元保費能撬動上百萬保額，不限年齡、不限健康狀況都能投保……作為具有普惠性質的商業健康險產品，惠民保近兩年迎來爆發式增長，呈現出“多地開花、逐步下沉”的態勢，統計顯示，截至2020年惠民保產品覆蓋23省82地區179地市。

不過金融產品的創新往往機遇與風險并存，惠民保在其快速發展過程中也面臨同質化競爭、商業可持續性等風險，部分城市出現“一城多保”問題，對參保率造成一定影響。對此，專家建議，保險公司需更好地優化服務體驗，而政府部門也需擴大監管力度，從而保證惠民保等普惠保險的可持續發展。

熱度不減　已覆蓋23省

繼深圳、廣州、北京等一線城市相繼推出專屬惠民保后，上海版惠民保“滬惠保”也于近日推出。據悉，“滬惠保”產品不設等待期，保險期限為一年，保費為115元，最高可在醫保外獲得230萬元的醫療報銷額度。

值得注意的是，“滬惠保”允許帶病參保并理賠，這也意味著已經確診的患者也可以參加滬惠保且沒有年齡限制。而這款以“低保費、高保額、不限年齡、不限既往癥”的補充醫療保險也不負眾望，上線56小時參保人數就突破300萬。

惠民保實為“城市定制型商業醫療保險”，集普惠屬性與商業屬性于一體，是介于醫保和商業保險之間的新型補充醫療保險，通常由政府、保險公司和第三方平臺共同助推的新型健康險模式。“惠民保作為一種普惠型保險產品，核心特點是一高兩低，即保障高、價格低、門檻低，對特種職業、高齡、有既往癥或低收入人群的醫療保障，有非常重大的補充意義。”慧擇奇點研究院首席研究員馬瀟表示。

2020年惠民保產品就已呈現遍地開花、爆發式增長態勢。《中國健康保險發展報告(2020)》顯示，惠民保類產品保障2020年已惠及超過2600萬人，總保費收入超過10億元。復旦大學中國保險與社會安全研究中心聯合善診海唯發布研究報告指出，截至2020年，惠民保產品覆蓋23省82地區179地市，呈現出一二線城市向其他城市擴散的趨勢。同時該報告預計，2021年惠民保發展將延續這一趨勢，覆蓋范圍向三四線城市下沉，惠及更多人民群眾。

“惠民保的‘熱’是有道理的，它有幾個優點，比如說對于醫保人群不需要核保，保險金額高，保費又不高，所以很有吸引力。”中國人民大學財政金融學院保險系主任、中國保險研究所所長魏麗表示。同時她指出，惠民保是通過提高免賠額降低了價格，對于基本醫保比較充分的人群來說，是一個很好的補充，但對于沒有基本醫保的人或者醫保保障不夠充分的人，仍然需要自付一部分醫療費用，而自付費用部分還是需要想辦法解決。

復旦大學風險管理與保險學系主任許閑認為，惠民保的“低保費、高保額”特點更符合下沉市場目標客群的經濟狀況以及追求高性價比的消費心理，也因此比其他商業健康保險更容易進行推廣布局，加之行業內目前對惠民保市場規模估計樂觀，從該角度而言，保險公司是有意愿通過惠民保產品布局下沉市場的。

機遇與風險并存

花費幾十元或一兩百元就能擁有的惠民保，對于完善我國醫療保障體系具有重要意義，也能很好地緩解人們的“大病焦慮”，但金融產品的創新往往機遇與風險并存。業內人士表示，惠民保在快速發展過程中也面臨同質化競爭、商業可持續性等風險。

例如，在浙江寧波市，一市之內就有“工惠保”“甬惠保”“市民保”三款惠民保產品，三款產品參保門檻相同、保費相近、保障責任相似。湖南長沙市也有包括“長沙民生保”“星惠保”“湘惠保”“湖南全民保”四款惠民保。

在部分業內人士看來，“一城多保”不單形成行業競爭，也為各個惠民保項目可持續性帶來隱憂。由于惠民保一城一策的特性，大部分惠民保僅對所在城市醫保參保人開放，相當于每個城市內的可參保人數基本固定，大量惠民保相互競爭也會對各項目的參保率造成影響，進而影響項目的可持續性。

許閑表示，對于普惠類型的保險而言，其能持久運行的重要基礎即足夠廣的覆蓋面和可持續的籌資機制，而在目前較低的參保率下，保險產品將無法合理分攤風險，加之產品本身保費較低、逆選擇風險較高，這些因素均為產品的持續經營埋下了一定隱患。

泰康在線健康險事業部助理總經理李鵬認為，惠民保業務未來的挑戰分為兩方面，一是惠民保項目本身的挑戰，另一個是原有業務面臨影響的挑戰。“參保率不足的項目如何持續、定價不準帶來的賠付率過高或過低、惠民保參與價值如何轉化、惠民保長期經營需要的控費和疾病管理能力是否就位都有待進一步探索。”

不過也有分析人士認為，不必對可持續性過分憂慮。馬瀟表示，從惠民保的設計來看，賠付過程要扣除很多基本醫療保障的覆蓋項目，有些研究指出實際賠付概率較低，因此賠付質量應當是可以保證的。

可持續運行仍需多方努力

業內人士認為，惠民保要持續穩健運營，將“惠民”落到實處，需要從多方面進行完善。

復旦大學中國保險與社會安全研究中心聯合善診海唯發布的研究報告建議，未來普惠保險發展應依托保險科技，將大數據、人工智能等技術運用到產品設計、營銷、理賠等各個環節，加強醫療監管，幫助保險公司降本增效，識別保險欺詐，有效控制風險，從而保證普惠保險可持續發展。

許閑認為，要把好事辦好，就應堅持普惠金融的可持續性原則。而惠民保在產品供給及親民的價格上是否可以持續，目前還有待觀察。但為了保證其可持續性發展，保險公司需更好地優化服務體驗，而政府部門也需擴大監管力度，使保險公司更好地維護消費者利益，只有政府部門、保險公司、健康管理相關機構形成合力，才能擴大參保基數，實現整個產品的可持續發展。

中國社科院經濟研究所公共經濟學研究室主任王震表示，惠民保應該是多層次醫療保障不可或缺的一部分。但惠民保不能依賴龐大的行政成本去推廣，需要充分考慮商保和基本醫保的界限，且加強風險意識。