升級換代整合“瘦身” 銀行App如何做好“加減法”

作為觸達客戶的“門面”，中小銀行已經逐漸意識到手機銀行App升級迭代的重要性。今年以來，已有多家銀行相繼升級了手機銀行App版本，并創新打造多個應用場景。銀行為何不斷升級迭代App?要提升用戶體驗，銀行需做好哪些工作?

近年，隨著我國經濟結構從投資拉動向消費拉動轉變，以及數字化浪潮的到來，使得銀行業傳統發展模式受到挑戰，行業開始探索未來數字經濟時代新商業模式。此時，金融政策新風向要求“以客戶為中心”，助推零售業務走向臺前。作為銀行線下渠道向線上延伸的載體，手機銀行當仁不讓地成為銀行零售業務轉型的“利器”。

近日，平安口袋銀行App發布6.0版本，在“綜合金融”與“科技賦能”兩大優勢加持下，從平臺交互與智能化、適老化無障礙、生活權益、金融服務四大維度帶來煥新升級，持續優化平安銀行用戶體驗，助力金融生活“簡單一點”。

平安銀行在其App上引入他行理財子公司產品

打開平安銀行App理財頁面，多家不同銀行理財子公司的在售產品，都同時出現在代銷產品列表中。借助升級后的口袋銀行，引入他行理財子公司產品的方式，平安銀行也開始做大財富管理“朋友圈”。

近年來，由于推動收入、利潤快速增長，財富管理已經成為銀行的必爭之地，除了理財子公司，各家銀行還紛紛通過與基金、信托等合作，擴大自己的財富管理“勢力范圍”，進而搶占更多的市場機遇。

而平安銀行在此方面進行了大量布局。去年上半年，該行聯合多家基金公司共同搭建“銀基開放平臺”。此后不久，該行還降低基金申購費用，將大部分非首發、非定制基金A類份額，申購費將降至一折。

此前，已有銀行將App作為財富管理業務的入口和平臺。以招商銀行為例，去年上半年，該行也以App為載體，面向公募、銀行理財子公司等資管機構，推出了財富開放平臺。

除了引入外部銀行理財產品，平安銀行升級后的App，還嘗試開放更多業務。根據該行人士介紹，其口袋銀行此次還推出了信用卡消費權益跨行還款。用戶使用該行信用卡完成一筆消費后，即可獲得一筆還款金。還款金還可以累積使用，除了平安銀行信用卡，也可以還用戶名下其他銀行的信用卡。同時，通過引入銀聯合作，用戶還可以在口袋銀行查詢名下其他銀行的賬單金額和還款。

此外，平安銀行App的適老服務，也是用戶關注的一大焦點。數據顯示，平安銀行老年用戶的占比接近6%。因此，該行口袋銀行6.0版本，還針對為了適應這部分用戶的使用習慣，進行了大量改進和完善。

平安銀行行長助理孫芳滔表示：“通過平安銀行口袋銀行6.0版本的升級，我們衷心希望大家使用手機銀行時，能感受人機交互與智能化帶來的‘輕松一點’、讓老人與殘障群體感受到‘關愛多一點’、讓日常生活消費‘多省一點’、讓金融服務幫大家能‘多賺一點’，在不斷的迭代、優化、升級中，實現‘簡單一點’的目標，切實解決用戶痛點需求，為用戶提供‘有溫度’的金融體驗，不斷踐行平安‘專業，讓生活更簡單’的價值主張。”

部分銀行對其App進行整合“瘦身”

今年以來，已有多家銀行相繼升級了手機銀行App版本，并創新打造多個應用場景。比如，6月30日，渤海銀行正式發布全新手機銀行6.0版，全新上線了“渤銀E付”“渤銀E財”和“渤銀E貸”產品譜系;6月23日，上海銀行發布全新手機銀行7.0版本，在服務個性、界面友好、交互智能等方面進行了升級，并且打造出了數字員工“小海藍藍”，為客戶提供7×24小時智能服務等。

根據中國金融認證中心發布的《2021中國數字金融調查報告》顯示，在過去的一年中，平均各家銀行對手機銀行進行了2.2次大的版本更新，其中最多更新10次。

調查發現，目前手機銀行所提供的服務除了存貸款、理財等金融服務外，還包括財富管理及多種便利生活的非金融服務場景，能滿足客戶的多樣化需求。

浙江大學國際聯合商學院數字經濟與金融創新研究中心聯席主任、研究員盤和林認為，當前銀行App正呈現出多元業務涵蓋的趨勢，不斷更新迭代是不斷調整優化功能及技術能力提升的表現。

“銀行不斷升級迭代App，是通過策略變化，將原本更多資源集中升級，有助于做大手機銀行數字化生態。目前在線上獲客和運營日益重要的趨勢下，手機銀行已經成為各家銀行開展業務的核心發力點。”博通分析資深分析師王蓬博稱。

實際上，銀行業除了在不斷升級迭代App之外，也在通過用數量“減法”換功能“加法”。

據了解，除了App新版本的更迭，也有多家銀行在對其不同App以及相關業務進行整合“瘦身”。例如，6月22日，恒豐銀行下線了一貫平臺App，同時關閉平臺相關服務功能，并將相關功能遷移至該行手機銀行;5月30日，工商銀行公告稱，旗下電商平臺“融e購”于6月30日晚間正式下線，相關服務停止服務等等。

“銀行App過多容易造成銀行內數據信息的割裂，實際上用戶體驗并不好，也會對銀行自身流量形成分流。且部分App開發完上線部署后，多頭維護運營會增加運營成本，整合App表面上來看是在‘做減法’但實際上可以將資源集中是在‘做加法’。”招聯金融首席研究員董希淼表示。

王蓬博認為，過于泛濫的銀行App，在給用戶使用造成困擾的同時，并沒有達到銀行想要的效果，這是銀行對App數量“做減法”的原因。未來銀行整合集中App功能或將成為趨勢。隨著數字化轉型進程加快，銀行也在積極探索精耕細作，整合旗下App有利于打通內部渠道，進而為客戶精準畫像。 (李冰)