銀行消費貸利率最低降至 3%，專家：存在多重利好，但也有風險

紅星資本局原創

實習記者 | 蔣紫雯 記者 俞瑤

編輯 | 肖子琦

(資料圖)

紅星資本局 8 月 4 日消息，近期包括國有大行、股份制銀行在內的多家銀行陸續推出低利率消費貸產品，有的甚至低至 3%，較上半年進一步下降。

不過，紅星資本局通過手機銀行 APP、各銀行網點了解到，低利率的消費貸并非所有人都能享受。

專家指出，下調消費貸產品貸款利率，有助于激發消費信貸需求，也有助于刺激內需，激發消費潛力。但消費貸利率不宜太低，否則會引發資金跨市場套利風險，如果信貸資金違規流入樓市等領域，也會導致銀行面臨一定的合規風險。

多家銀行下調消費貸利率

利率最低降至 3%

根據融 360 數字科技研究院的監測數據，2023 年 5 月，全國性銀行消費信貸最低可執行利率的平均水平降至 3.61%，環比下降 17BP，比去年同期下降了 75BP。其中，國有行消費貸最低可執行利率的均值為 3.56%，降至 1 年期 LPR 以下。股份行消費貸利率均值則下降至 3.64%。

紅星資本局注意到，近期多家銀行陸續推出低利率消費貸產品，有的甚至低至 3%，較此前進一步下降。

據 " 浦發銀行 " 微信公眾號，浦閃貸 " 月月享 " 活動時間 8 月 1 日至 30 日，3% 利率優惠券每周二 10 點 100 張限量搶，此外該行客戶還可領取一張一年 / 三年期浦閃貸利率 7.7 折優惠券。民生銀行推出 " 民易貸 "，個人信用消費貸款年化利率為 3.68%，活動日期至 9 月 30 日。

除了股份制銀行，國有大行也有不少優惠活動。

中國銀行 " 隨心智貸 " 針對優質客群推出特享消費貸款產品，年利率低至 3.60%，支持最長 3 年先息后本還款，活動時間持續至 9 月 30 日。建設銀行 " 快貸 " 年化利率最低 3.5%，貸款期限最長 36 個月。工商銀行 " 工銀融 e 借 " 年化利率低至 3.5%，農業銀行 " 網捷貸 " 年化利率低至 3.55%。

不過，低利率的消費貸并非所有人都能享受。例如，建設銀行 " 快貸 " 的適用對象為建行代發工資、存量房貸、有資產、公積金繳存等符合條件的優質客戶。

農業銀行廣州某支行的一名工作人員也向紅星資本局表示，貸款人的個人情況會影響利率和額度，如果是農行代發工資或農行房貸客戶，在手機銀行 APP 上審批后可以匹配相應額度及利率，" 公務員、事業單位或者金融、電信這些優質行業的白名單客戶才能享受 3.55% 的利率 "。

" 具體還是要看線上審批過后的情況，要看銀行卡流水、負債和征信情況，還有公積金繳存基數、公積金余額和社保賬戶余額，利率最低低至 3.4%。" 招行銀行某網點的工作人員告訴紅星資本局。

個人消費貸資金只能用于消費

利率太低會引發資金跨市場套利等風險

" 下調消費貸產品貸款利率，有助于激發消費信貸需求，對沖房貸增長乏力帶來的業績壓力。未來隨著經濟復蘇進程加快，居民就業和收入恢復，消費類貸款的資產質量也有望逐漸改善，對于銀行存在多重利好。" 星圖金融研究院研究員武澤偉向紅星資本局表示，利率下調也有助居民獲取低成本資金，顯著改善居民的流動性約束，靈活滿足即時性的消費需求，對于社會而言也有助于刺激內需，激發消費潛力，帶動整個社會消費活力的恢復。

紅星資本局發現，多家銀行在消費貸產品頁面提示，個人消費貸資金只能用于消費，不能用于購房、投資。

值得一提的是，今年 7 月以來，至少有 10 家銀行因貸款違規流入房地產市場而被罰款，其中包括工商銀行青島支行、農業銀行長春分行、貴陽銀行、桐廬恒豐村鎮銀行、青海共和農商行等。例如，7 月 13 日，青海共和農商行因 " 個人消費貸款及生產經營貸款違規流入房地產企業 " 被銀保監會海南監管分局開出 75.2 萬元罰單。

" 對于銀行而言，過低的消費貸利率會進一步減小息差，壓縮銀行利潤空間。此外，消費貸利率太低也會引發資金跨市場套利，如果信貸資金違規流入樓市等領域，還會導致銀行面臨一定的合規風險。" 武澤偉表示。

武澤偉還表示，對于個人而言，消費貸利率過低也可能誘使個人違規操作，套取消費貸資金來置換房貸、投資民營銀行大額存單等，由于兩者期限的不匹配，投資者往往面臨較大的流動性風險敞口。一旦被發現，也可能會留下不良記錄，影響后續授信。