銀保監(jiān)會發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法 個人不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務

據(jù)銀保監(jiān)會網(wǎng)站消息，銀保監(jiān)會14日發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法》(以下簡稱《辦法》)，《辦法》規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務應由依法設立的保險機構開展，其他機構和個人不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務。保險機構開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，不得超出該機構許可證(備案表)上載明的業(yè)務范圍。

《辦法》已于2020年9月1日經(jīng)銀保監(jiān)會2020年第11次委務會議通過。現(xiàn)予公布，自2021年2月1日起施行。

《辦法》共5章83條，重點規(guī)范內(nèi)容包括：厘清互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務本質，明確制度適用和銜接政策;規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務經(jīng)營要求，強化持牌經(jīng)營原則，定義持牌機構自營網(wǎng)絡平臺，規(guī)定持牌機構經(jīng)營條件，明確非持牌機構禁止行為;規(guī)范保險營銷宣傳行為，規(guī)定管理要求和業(yè)務行為標準;全流程規(guī)范售后服務，改善消費體驗;按經(jīng)營主體分類監(jiān)管，在規(guī)定“基本業(yè)務規(guī)則”的基礎上，針對互聯(lián)網(wǎng)保險公司、保險公司、保險中介機構、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險業(yè)務，分別規(guī)定了“特別業(yè)務規(guī)則”;創(chuàng)新完善監(jiān)管政策和制度措施，做好政策實施過渡安排。

銀保監(jiān)會有關部門負責人就《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法》答記者問，具體如下：

一、《辦法》修訂的背景是什么，修訂所遵循的原則是什么，主要包括哪些內(nèi)容？

隨著互聯(lián)網(wǎng)等技術在保險行業(yè)的不斷深入運用，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務作為保險銷售與服務的一種新形態(tài)，深刻影響了保險業(yè)態(tài)和保險監(jiān)管。互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務在快速發(fā)展的同時也暴露出了一些問題和風險隱患，給行業(yè)和監(jiān)管帶來了挑戰(zhàn)。為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，有效防范風險，保護消費者合法權益，提升保險業(yè)服務實體經(jīng)濟和社會民生的水平，銀保監(jiān)會修訂頒布《辦法》。

《辦法》修訂工作堅決貫徹落實中央精神和決策部署，注意把握以下工作原則：一是問題導向，堅決貫徹落實各項防風險措施;二是統(tǒng)籌推進，做到互聯(lián)網(wǎng)保險制度協(xié)調統(tǒng)一;三是服務實踐，做到監(jiān)管制度務實管用，提高可操作性;四是審慎包容，引導新型業(yè)態(tài)健康合規(guī)成長。

《辦法》共5章83條，具體包括總則、基本業(yè)務規(guī)則、特別業(yè)務規(guī)則、監(jiān)督管理和附則。重點規(guī)范內(nèi)容包括：一是厘清互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務本質，明確制度適用和銜接政策;二是規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務經(jīng)營要求，強化持牌經(jīng)營原則，定義持牌機構自營網(wǎng)絡平臺，規(guī)定持牌機構經(jīng)營條件，明確非持牌機構禁止行為;三是規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳，規(guī)定管理要求和業(yè)務行為標準;四是全流程規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險售后服務，改善消費體驗;五是按經(jīng)營主體分類監(jiān)管，在規(guī)定“基本業(yè)務規(guī)則”的基礎上，針對互聯(lián)網(wǎng)保險公司、保險公司、保險中介機構、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險業(yè)務，分別規(guī)定了“特別業(yè)務規(guī)則”;六是創(chuàng)新完善監(jiān)管政策和制度措施，做好政策實施過渡安排。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的定義是什么，《辦法》的適用范圍包括哪些情況？針對線上線下業(yè)務融合，如何銜接適用監(jiān)管規(guī)則？

《辦法》根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務本質和發(fā)展規(guī)律，明確了“互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務”的定義，即“保險機構依托互聯(lián)網(wǎng)訂立保險合同、提供保險服務的保險經(jīng)營活動。”

《辦法》規(guī)定，同時滿足以下三個條件的保險業(yè)務，即為互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務：一是保險機構通過互聯(lián)網(wǎng)和自助終端設備銷售保險產(chǎn)品或提供保險經(jīng)紀服務;二是消費者能夠通過保險機構自營網(wǎng)絡平臺的銷售頁面獨立了解產(chǎn)品信息;三是消費者能夠自主完成投保行為。

《辦法》針對渠道融合情形規(guī)定了政策銜接適用方法：投保人通過保險機構及其從業(yè)人員提供的保險產(chǎn)品投保鏈接自行完成投保的，應同時滿足本《辦法》及所屬渠道相關監(jiān)管規(guī)定。涉及線上線下融合開展保險銷售或保險經(jīng)紀業(yè)務的，其線上和線下經(jīng)營活動分別適用線上和線下監(jiān)管規(guī)則;無法分開適用監(jiān)管規(guī)則的，同時適用線上和線下監(jiān)管規(guī)則，規(guī)則不一致的，應堅持合規(guī)經(jīng)營和有利于消費者的原則。

另外，保險機構及其從業(yè)人員借助互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務名義進行線下銷售的，包括從業(yè)人員借助移動展業(yè)工具進行面對面銷售、從業(yè)人員收集投保信息后進行線上錄入等情形，應滿足其所屬渠道相關監(jiān)管規(guī)定，不適用本《辦法》。

三、哪些機構可以開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務？保險機構開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務應當滿足哪些條件？是否需要申請業(yè)務許可或進行業(yè)務備案？

《辦法》規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務應由依法設立的保險機構開展，其他機構和個人不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務。保險機構開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，不得超出該機構許可證(備案表)上載明的業(yè)務范圍。《辦法》所稱的保險機構，包括保險公司(含相互保險組織和互聯(lián)網(wǎng)保險公司)和保險中介機構。保險中介機構包括保險代理人(不含個人保險代理人)、保險經(jīng)紀人、保險公估人。《辦法》所稱的保險代理人(不含個人保險代理人)包括保險專業(yè)代理機構、銀行類保險兼業(yè)代理機構和依法獲得保險代理業(yè)務許可的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。

《辦法》規(guī)定了保險機構及其自營網(wǎng)絡平臺應具備的條件，包括網(wǎng)站備案、信息系統(tǒng)、安全防護、等級保護、營銷模式、管理體系、制度建設、監(jiān)管評價等。

保險機構只要滿足《辦法》規(guī)定的條件，即可開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，不需要申請業(yè)務許可或進行業(yè)務備案。不滿足規(guī)定條件的不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，已經(jīng)開展的應立即停止通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險產(chǎn)品或提供保險經(jīng)紀服務，整改后滿足規(guī)定條件的可以恢復開展相關互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務。另外《辦法》強化事中事后監(jiān)管，從經(jīng)營范圍、險種限制、監(jiān)管措施、法律責任等幾方面做了規(guī)定。

四、銀行能否經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，有哪些要求？

根據(jù)《辦法》，銀行類保險兼業(yè)代理機構可以經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務。銀行類保險兼業(yè)代理機構經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，除了要滿足《辦法》對保險機構的一般要求外，還要滿足針對銀行的專門要求：一是應通過電子銀行業(yè)務平臺銷售;二是應符合銀保監(jiān)會關于電子銀行業(yè)務經(jīng)營區(qū)域的監(jiān)管規(guī)定;三是不得將互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務轉委托給其他機構或個人。

五、對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險業(yè)務有哪些要求？

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險業(yè)務，要滿足《辦法》對保險機構的一般要求。此外，《辦法》還針對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險業(yè)務強化了以下要求：一是要求持牌經(jīng)營，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險業(yè)務應獲得經(jīng)營保險代理業(yè)務許可;二是應有較強的合規(guī)管理能力、場景和流量優(yōu)勢、信息技術實力等;三是應實現(xiàn)業(yè)務獨立運營，與主營業(yè)務實現(xiàn)業(yè)務隔離和風險隔離;四是不得將互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務轉委托給其他機構或個人;五是加強消費者權益保護，建立售后服務快速反應機制。

六、實踐中存在非保險機構打擦邊球、涉嫌非法經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的情況，《辦法》對此有哪些規(guī)定？

《辦法》規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務應由依法設立的保險機構開展，其他機構和個人不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務。《辦法》對非保險機構的行為邊界作了明確規(guī)定，規(guī)定非保險機構不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，包括但不限于以下商業(yè)行為：一是提供保險產(chǎn)品咨詢服務;二是比較保險產(chǎn)品、保費試算、報價比價;三是為投保人設計投保方案;四是代辦投保手續(xù);五是代收保費。

七、《辦法》對自營網(wǎng)絡平臺是如何規(guī)定的，嚴格定義自營網(wǎng)絡平臺的意義是什么？

為有效貫徹持牌經(jīng)營原則，《辦法》對自營網(wǎng)絡平臺做了嚴格、明確的定義：自營網(wǎng)絡平臺是指保險機構為經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，依法設立的獨立運營、享有完整數(shù)據(jù)權限的網(wǎng)絡平臺。只有保險機構總公司設立的網(wǎng)絡平臺才是自營網(wǎng)絡平臺，保險機構分支機構以及與保險機構具有股權、人員等關聯(lián)關系的非保險機構設立的網(wǎng)絡平臺，不屬于自營網(wǎng)絡平臺，不得經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務。

自營網(wǎng)絡平臺是保險機構經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的唯一載體，更是加強監(jiān)管的主要抓手。《辦法》嚴格定義自營網(wǎng)絡平臺，并要求客戶投保頁面必須屬于持牌機構自營網(wǎng)絡平臺，主要是為了全面強化持牌經(jīng)營理念，壓實保險機構主體責任。另外，也有助于解決保險機構獲取客戶信息的難題，有助于杜絕截留保費、平衡市場力量、控制渠道費用，有助于減少銷售誤導、促進消費者教育、保障行業(yè)長期穩(wěn)健發(fā)展。

八、保險機構從業(yè)人員能否從事互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務？關于互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳，《辦法》對保險機構及其從業(yè)人員分別是如何規(guī)定的？

當前保險機構從業(yè)人員普遍通過微信朋友圈、公眾號、微信群、微博、短視頻、直播等方式參與互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳，為規(guī)范營銷宣傳行為、保障市場穩(wěn)定、促進就業(yè)和復工復產(chǎn)，《辦法》規(guī)定保險機構從業(yè)人員經(jīng)所屬機構授權后，可以開展互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳。《辦法》強化了保險機構的主體責任，對從業(yè)人員開展互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳進行了針對性的嚴格規(guī)定。

《辦法》強化了持牌機構管理責任，提出了有關要求：一是保險機構應為互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳建立一系列管理制度;二是保險機構應開展營銷宣傳信息審核、監(jiān)測、檢查，并承擔合規(guī)主體責任;三是保險機構應按照相關監(jiān)管規(guī)定對從業(yè)人員進行執(zhí)業(yè)登記和管理，標識其從事互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的資質;四是保險機構及其從業(yè)人員應慎重向消費者發(fā)送互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品信息。另外，《辦法》要求互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳活動應符合《廣告法》、金融營銷宣傳以及銀保監(jiān)會相關規(guī)定。

關于從業(yè)人員營銷宣傳，《辦法》明確了具體要求：一是從業(yè)人員應在保險機構授權范圍內(nèi)開展互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳;二是從業(yè)人員發(fā)布的營銷宣傳內(nèi)容應由所屬保險機構統(tǒng)一制作;三是從業(yè)人員應在營銷宣傳頁面顯著位置標明所屬保險機構全稱及個人姓名、執(zhí)業(yè)證編號等信息。

關于營銷宣傳內(nèi)容，《辦法》也做了針對性規(guī)定：一是開展營銷宣傳活動應遵循清晰準確、通俗易懂、符合社會公序良俗的原則;二是營銷宣傳內(nèi)容應與保險合同條款保持一致;三是營銷宣傳頁面應準確描述保險產(chǎn)品的主要功能和特點。

九、保險機構可以通過互聯(lián)網(wǎng)銷售哪些保險產(chǎn)品？經(jīng)營區(qū)域是否有限制？

互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展迅速，監(jiān)管制度需要為未來的發(fā)展預留政策空間，《辦法》第五十二條、第五十八條對通過互聯(lián)網(wǎng)銷售的保險產(chǎn)品和經(jīng)營區(qū)域做了原則性規(guī)定，銀保監(jiān)會將根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務發(fā)展階段、不同保險產(chǎn)品的服務保障需要，另行規(guī)定保險機構通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險產(chǎn)品的險種范圍和相關條件。銀保監(jiān)會將及時頒布相關政策，保障政策有效銜接。

十、《辦法》對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務售后服務有哪些要求？

《辦法》對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務售后服務的全流程提出經(jīng)營要求和服務標準：一是要求保險機構配置充足的服務資源，保障與產(chǎn)品特點、業(yè)務規(guī)模相適應的后續(xù)服務能力;二是要求保險機構充分披露信息，保障消費者的知情權，告知消費者售后服務能否全流程線上實現(xiàn);三是對售后服務進行全面規(guī)范，提出批改、保全、退保、理賠和投訴處理等全流程服務標準，改善消費體驗。

十一、銀保監(jiān)會及其派出機構對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管是如何分工的？

《辦法》規(guī)定，銀保監(jiān)會統(tǒng)籌負責互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管制度制定，銀保監(jiān)會及其派出機構按照關于保險機構的監(jiān)管分工實施互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務日常監(jiān)測與監(jiān)管。對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的投訴或舉報，由投訴人或舉報人經(jīng)常居住地的銀保監(jiān)局依據(jù)相關規(guī)定進行處理。銀保監(jiān)局可授權下級派出機構開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務相關監(jiān)管工作。

互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的特點之一是經(jīng)營突破了地域限制，消費者經(jīng)常居住地和保險機構所在地不一致是非常普遍的現(xiàn)象。對于互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的投訴或舉報，《辦法》明確由投訴人或舉報人經(jīng)常居住地的銀保監(jiān)局負責，便于投訴舉報第一時間得到處理，便于消費者與監(jiān)管機構的溝通聯(lián)系，有利于保護消費者權益，同時通過增加違法違規(guī)成本倒逼保險機構改進產(chǎn)品和服務。另外，相對于傳統(tǒng)保險業(yè)務，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務借助信息系統(tǒng)的版本管理、系統(tǒng)日志、分級存儲等功能，可以更加方便地實現(xiàn)銷售行為可回溯，這也為監(jiān)管部門異地調查取證提供了便利。

十二、《辦法》在防范化解風險方面有哪些規(guī)定？

互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務涉眾面廣、模式眾多、問題復雜，在促進行業(yè)發(fā)展的同時帶來新的風險隱患，也給監(jiān)管帶來新的挑戰(zhàn)。《辦法》將防范化解風險放在首位：一是堅持“機構持牌、人員持證”的原則，清晰界定持牌機構的權利義務、壓實主體責任，并以負面清單形式明確非保險機構的禁止行為;二是明確自營網(wǎng)絡平臺定義，要求投保頁面必須屬于保險機構的自營網(wǎng)絡平臺;三是強化信息披露要求，保障消費者知情權;四是強化網(wǎng)絡安全和客戶信息保護的要求;五是建立監(jiān)管信息系統(tǒng)，加強信息報送，提高監(jiān)管的及時性、有效性和針對性。

十三、《辦法》在消費者權益保護方面有哪些規(guī)定？

消費者權益保護是金融保險監(jiān)管的出發(fā)點和落腳點，也是互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務健康發(fā)展的基礎。《辦法》修訂工作全程貫徹保護消費者權益的理念：一是規(guī)定不能有效管控風險、不能保障售后服務質量的，不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險銷售或保險經(jīng)紀活動;二是強化信息披露的要求，增加信息披露內(nèi)容，保障消費者知情權;三是要求投保頁面必須屬于保險機構的自營網(wǎng)絡平臺，保障交易安全;四是要求保險機構建立售前售中售后的全流程服務體系，提升消費者滿意度;五是要求保險機構建立客戶信息保護制度，構建覆蓋全生命周期的客戶信息保護體系，防范信息泄露;六是為便利消費者，對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的投訴或舉報，由投訴人或舉報人經(jīng)常居住地的銀保監(jiān)局依據(jù)相關規(guī)定進行處理。

十四、《辦法》在保護互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新方面有哪些規(guī)定？

互聯(lián)網(wǎng)保險不僅是銷售渠道，更是經(jīng)營方式和服務形態(tài)，《辦法》在規(guī)范經(jīng)營、防范風險、劃清紅線的基礎上，鼓勵保險與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新技術相融合，支持互聯(lián)網(wǎng)保險在更高水平服務實體經(jīng)濟和社會民生：一是鼓勵開發(fā)符合互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟特點、服務多元化保障需求的保險產(chǎn)品，讓保險與場景、技術合理融合;二是鼓勵拓展數(shù)據(jù)信息來源，運用數(shù)據(jù)挖掘、機器學習等技術提高保險業(yè)務風險識別和處置的準確性;三是支持保險機構提升銷售和服務的透明化水平，可在自營網(wǎng)絡平臺提供消費者在線評價功能，為消費者提供參考;四是支持保險中介機構開展基于數(shù)據(jù)創(chuàng)新應用的風險管理、健康管理、案件調查、防災減損等服務;五是推動監(jiān)管部門在有效防范市場風險的基礎上，創(chuàng)新監(jiān)管理念和方式，建立健全適應互聯(lián)網(wǎng)保險特點的新型監(jiān)管機制。