新舊重疾險正式“交接” 新產(chǎn)品扎堆上線突出多次賠付

2月1日起，新舊重疾險已正式“交接”，由中國保險行業(yè)協(xié)會聯(lián)合中國醫(yī)師協(xié)會在2007年版基礎(chǔ)上修訂的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范(2020年修訂版)》(以下簡稱“新規(guī)范”，對應(yīng)稱“舊規(guī)范”)開始實施。與此同時，舊規(guī)范定義下的保險產(chǎn)品全面下架，多家保險公司已推出新款重疾險產(chǎn)品，并升級理賠服務(wù)，基于新規(guī)開發(fā)的重大疾病保險產(chǎn)品也開始陸續(xù)投放市場。根據(jù)新規(guī)，新推出的重疾險中一些疾病將按照輕重兩級賠付，并可以續(xù)保，賠付的病種數(shù)量和次數(shù)也同時增加。

銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，重疾保障人數(shù)目前已經(jīng)超過1億人，過去10年里，提供總保額22萬億元的風(fēng)險保障，為百萬人支付重疾險理賠509億元。據(jù)多險企年度理賠報告，重疾中發(fā)病率最高的是惡性腫瘤，大多占到重疾理賠的70%左右。而在惡性腫瘤中，甲狀腺癌排在首位，肺癌亦為高發(fā)惡性腫瘤。

新舊產(chǎn)品正式切換

2020年11月5日，新規(guī)范正式發(fā)布，并給產(chǎn)品相應(yīng)設(shè)置了3個月的過渡期，這也意味著舊規(guī)范下的重疾險產(chǎn)品在2021年2月1日前停售。

在老產(chǎn)品停售最后一刻，重疾險銷售熱潮也迎來高峰。一險企核保部負(fù)責(zé)人告訴記者，最近有人工核保的公司都忙到不行。由于體檢等照會的處理都是滯后的，預(yù)計還要繼續(xù)忙一個月左右。

據(jù)了解，重疾險新規(guī)范首次引入輕度疾病定義，將惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風(fēng)后遺癥3種核心疾病，按嚴(yán)重程度分為重度和輕度兩級，輕度的話可以獲賠的保險金額比例上限，確定為總保額的30%。另外，新規(guī)還增加了病種數(shù)量，將原有25種重疾定義，完善擴展為28種重度疾病和3種輕度疾病，并適度擴展保障范圍。

對一些消費者而言，舊版重疾險理賠條件的確更有吸引力。以甲狀腺癌問題看，新規(guī)范將原屬于惡性腫瘤的TNM分期為Ⅰ期或更輕分級的甲狀腺癌劃歸為惡性腫瘤(輕度)，這意味著輕度理賠對應(yīng)的理賠比例不超過30%。

不過值得注意的是，若患者罹患甲狀腺癌，盡管舊版重疾險給予100%賠付，但保障也隨之終止。依據(jù)新規(guī)范若Ⅰ期或更輕分期的甲狀腺癌按照輕癥賠付，重疾險保障仍然持續(xù)。

南開大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來表示，從定價角度看，新規(guī)根據(jù)重疾發(fā)病率做出新的調(diào)整，但重疾險具體價格需要在實踐中逐步確定，而且不同年齡段的人面臨的風(fēng)險不同，定價也會不同，消費者購買相關(guān)產(chǎn)品時要慎重，切勿盲目跟風(fēng)。

新產(chǎn)品扎堆上線突出多次賠付

多家保險公司已推出新定義重疾險產(chǎn)品，比如平安六福、合眾人壽合眾壹號2021、眾安重疾險(多次賠付版)、太平洋粵港澳大灣區(qū)粵享金生等產(chǎn)品率先上線。

整體來看，新版重疾險和舊版產(chǎn)品相比，在保障相當(dāng)?shù)那闆r下價格并未發(fā)生明顯變化，在保障方面的具體變化主要體現(xiàn)在三個方面：一是輕癥賠付比例限額，累計賠付不超過重疾總保額的30%，可以多次賠付;二是重疾種類增加3種;三是根據(jù)最新醫(yī)學(xué)實踐，放寬了部分定義條目的賠付條件。

例如，2月3日友邦推出全新一代重疾保障計劃——友邦“友如意”重大疾病保險系列，在輕、中癥賠付方面，客戶可選擇輕癥最高達(dá)30%、中癥最高達(dá)60%的不同比例單次賠付金額，前后兩次賠付無間隔期。此外，輕、中癥最高賠付次數(shù)可分別達(dá)到5次，累計賠付最高達(dá)10次，并且輕、中癥之間賠付互不排斥。

平安人壽2月1日推出平安六福保險產(chǎn)品計劃，在保障范圍上，平安六福包括120種重疾、20種中癥、40種輕癥以及15種少兒特疾，覆蓋輕、中、重癥不同階段。其中，120種重疾劃分為6組，較重急性心肌梗死、惡性腫瘤-重度、嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥-永久性的功能障礙等高發(fā)重疾置于不同分組，彼此獨立保障，均有機會獲得給付，最高可獲得6次重疾給付;輕、中、重癥和少兒特疾累計最高可獲14次賠付。

陽光人壽推出的“陽光保終身重大疾病保險產(chǎn)品計劃”涵蓋輕癥、中癥、重疾合計180種疾病，同樣以多次賠付、保障終身作為產(chǎn)品亮點，滿足消費者對于杠桿比高、賠付次數(shù)多的保險需求。

惡性腫瘤成重疾發(fā)病排行首位

隨著人們健康意識的增強，重疾險在保險中也占據(jù)愈發(fā)重要的地位。

截至目前，已有60余家險企發(fā)布了年度理賠報告。報告均顯示，重疾中發(fā)病率最高的是惡性腫瘤，大多占到重疾理賠的70%左右。而在惡性腫瘤中，甲狀腺癌排在首位，肺癌亦為高發(fā)惡性腫瘤。

重疾理賠中，惡性腫瘤、心臟、腦血管疾病仍占據(jù)理賠前三名，與2019年基本一致。從性別來看，肺癌、肝癌在男性中出險較高，甲狀腺癌、乳腺癌在女性中出險較高。值得注意的是，甲狀腺癌高發(fā)女性群體，根據(jù)百年人壽的理賠年報數(shù)據(jù)，女性罹患甲狀腺癌的人數(shù)是男性的三倍。值得注意的是，多家保險公司的理賠報告中均指出：在重疾整體賠付的男女比例上，女性偏多;在重疾分類中，惡性腫瘤病種的賠付中，女性用戶多過于男性。

頭部壽險公司的賠付群體中，41歲至60歲是重疾賠付的高發(fā)群體。但近年來，多家險企報告透露重疾低齡化趨勢愈發(fā)顯現(xiàn)。泰康人壽的理賠報告就顯示，80后、90后是重疾理賠高發(fā)群體。按照1999年出生至2020年為21歲、1980年出生至2020年為40歲來看，21歲至40歲群體重疾是該公司的重疾理賠重點。華泰人壽也在理賠年報中提示，當(dāng)前腦中風(fēng)、心肌梗塞等疾病已開始“侵害”20歲以上年齡段的人群。

分析人士指出，35歲至60歲的年齡，正值事業(yè)上升期和家庭穩(wěn)定期，有必要配備足額的重疾保障為家庭和事業(yè)保駕護航。目前市場上對重疾保險保障需求巨大，可以預(yù)見未來隨著“保險回歸保障”形成共識，重疾險的市場需求將越來越旺盛，市場發(fā)展空間值得想象。