不用還款不上征信？黑戶貸成偽命題借款環節面臨多重風險

“黑戶貸又出新產品，無需還款、不上征信”“不下款、不收費”……看到這樣的宣傳話語，不少人感嘆“竟然還有這等好事”!6月10日，北京商報記者注意到，各類貸款黑口子在貸款中介的引導下頻頻在市場冒頭，黑戶貸被包裝成福利產品，以此吸引用戶借款，貸款中介則可從中賺取50%的高額手續費。業內分析人士強調，不用還款的黑戶貸是一個典型的偽命題，整個借款環節面臨多重風險，其中借款人的風險更甚。

抽傭高達50%

所謂黑戶貸，實際上就是向無法在正規金融機構貸款的用戶推薦私人放款的高炮平臺。高炮平臺往往不會查看用戶的征信，這也成為了貸款中介的生財之道，通過介紹用戶收取高額手續費。

北京商報記者以貸款用戶身份向一名貸款中介進行了咨詢，按照貸款中介要求，提供了姓名、手機號、芝麻分、通訊錄人數、手機號是否每日正常通話等多項信息后，貸款中介給出了“可以做”的回復。

隨后，前述貸款中介直接指出，“私人放貸平臺，點位50%，下款后回款，不上征信，不花數據，不用還款，回款后免費做通訊錄防護，可以接受嗎”?在與該貸款中介的進一步溝通中，北京商報記者了解到，“點位50%”是指根據實際放款金額抽取50%的傭金，“回款”則是向貸款中介支付傭金。

對于北京商報記者提出的如何確定貸款額度、有何風險等問題，該中介人員介紹稱，黑口子(即“私人借款平臺”)不查征信，但是要看用戶的通話情況，通話記錄越多、通訊錄用戶越多，放款就越順利。同時，黑口子額度低，大多集中在1000元至1600元之間，“我們掌握了100多個黑口子，可以提供給用戶慢慢擼”。

前述中介人員向北京商報記者展示的“成功案例”信息顯示，中介人員向用戶提供的平臺均為超級高炮平臺，用戶實際到手金額1100元，平臺顯示的待還金額為1500元。按照要求，在用戶借款后的第三天便應該全額還款。

“這類高炮產品無需還款，只要愿意做就是‘發工資’”，前述貸款中介戲稱。該貸款中介還強調，他們有專業人員帶著用戶操作，只有在用戶確定貸款后才會在其平臺上架產品鏈接，提供給用戶使用，沒有用戶后就將鏈接下架。

在提供的通訊錄防護功能方面，該貸款中介坦言，任何“防爆”(防止通訊錄被爆)產品都無法做到100%“防爆”，肯定會有部分通訊錄好友被催還款。

對于黑戶貸這一看似“福利”的產品，零壹研究院院長于百程表示，天下沒有免費的午餐，在整個環節中，借款人是非專業人士，對于借款人的風險最大。即使民間借貸高利率，但借款協議也依然存在，法律上并不認可借款不用還，如果偽造信息借款人和中介還涉及騙貸問題。

在蘇寧金融研究院高級研究員黃大智看來，不用還款的黑戶貸是一個典型的偽命題，其背后是不具備金融平臺資質、以盈利為目的的私人貸款平臺，利率也遠超民間借貸利率標準，存在嚴重的法律風險。用戶僅通過所謂“防爆”產品就想規避還款，無異于掩耳盜鈴。貸款中介從中獲利，也成為了黑產盛行的推手。

小心連環套

北京商報記者進一步向其他數位貸款中介進行了詢問，不同中介在擼黑口子流程方面并無太大差異。值得一提的是，貸款中介在傭金定價方面沒有明確標準，抽取傭金在30%至50%不等。

此外，貸款中介均還提供各類分期產品套現、債務重組甚至是征信修復等多項服務，且均表示招收代理。在黑戶貸方面，另一名貸款中介稱黑戶貸傭金要視具體情況而定，代理招來客戶可以按照傭金收益五五分，前述收取50%傭金的貸款中介則表示，招來新客戶可以按照實際放款金額抽取10%的傭金。

一名深諳貸款圈“套路”的用戶也向北京商報記者直言，貸款中介最主要的作用是向用戶提供這類高炮平臺渠道，對于貸款中介來說是零本萬利，在放款后被催收、承擔還款壓力的依舊是借款用戶本身。“這個行業本來就極度混亂，也就毫無定價標準等規章制度可言。”

值得一提的是，黑戶貸與各類高炮平臺緊密相連，借款用戶也很容易被高炮平臺反套路。用戶在僥幸使用黑戶貸的過程中，除了高額的借款利率外，還容易遇到被強制放款、扣除會員費實際上不放款上各類情況。對于這一風險，相關中介人員僅表示不會出現先行扣費的情況，但在如何保證這一問題上，未有貸款中介給出明確答復。

而除了貸款中介宣傳黑戶貸外，北京商報記者還在多個論壇、貼吧等注意到，時常有個人用戶公開討論高炮平臺的放款進展，也有用戶大肆尋求高炮平臺的下載渠道。

黃大智表示，在貸款中介引導、用戶想要薅羊毛、貸款平臺發放高利貸獲利這一閉環中，強制放款、扣費等問題出現也不足為奇，是用戶與高炮平臺之間相互收割的一種表現。個人用戶將處于一個更低層的位置，個人隱私信息、通訊錄授權等均提供給了平臺，可能進一步出現信息泄露、銀行卡被盜刷等情況。

“除了信息被泄露和轉賣外，也不排除會有途徑將用戶失信行為納入征信，對個人生活造成影響。同時，高炮平臺和貸款中介之間都可能存在套路的風險，導致借款人偷雞不成蝕把米。”于百程補充道。

值得一提的是，北京商報記者在與貸款中介溝通過程中還注意到，社交平臺也多次提示“該賬號涉嫌欺詐，已被多人舉報，建議你立即終止對話，并刪除該好友”。

“三無狀態”

事實上，貸款中介引導擼高炮、用戶變身擼貸老哥這類問題，過去幾年頻繁出現，但隨著高炮平臺套路頻頻被曝光、監管整治加強有所收斂。當前，大部分高炮平臺在正規應用市場已無法下載，蹤跡難尋。或是被包裝成其他類型應用躲過上架審核，或是以鏈接的方式通過短信等渠道向用戶推廣。

在北京商報記者此前接觸的案例中，多數高炮平臺都處于“三無狀態”，除了沒有正規下載渠道外，客服以及運營商也均無處可尋，更有甚者在用戶使用過程中便更換了平臺名稱，搖身一變成為了另一家平臺。在還款期限來臨后，用戶便會接到平臺方的催款電話。

而使用這類產品的用戶，除了無意間被套路的用戶外，剩下的便是被誘導使用黑戶貸、主動擼貸的用戶。不過，于百程指出，在征信范圍不斷擴充，監管不斷完善的過程中，這種擼高炮行為風險很大，貸款中介、用戶、平臺等涉事方，都將面臨資金風險、信用風險以及法律風險等多重風險。

“近年來，不法高炮平臺、貸款超市等遭到取締，但在大部分用戶看不到的地方，這類黑灰產業仍然存在”，黃大智表示，這干擾了正常的金融服務秩序，嚴厲打擊仍然是主要手段。對于提供非法放貸服務的貸款平臺要堅決予以取締，從源頭上掐斷貸款資金供給;對于以逃廢債為目的的用戶以及從中獲利的貸款中介等來說，同樣要以嚴格的法律手段進行懲戒。(岳品瑜 廖蒙)