不良率明顯上升 信用卡交易限制升級

“自2021年6月20日起，我行將對信用卡發卡、增額及交易管控措施進行調整。” 中國銀行6月18日發布公告稱。

根據中國銀行發布的《關于調整信用卡發卡、增額及交易管控措施的公告》，6月20日起，針對持卡人信用狀況惡化;使用詐騙方式申領、使用信用卡;信用卡使用過程中存在套現、資金流向異常等狀況，中國銀行可采取風險管控措施，包括但不限于：更改持卡人的賬戶狀態;限制持卡人的消費及取現交易;不再為持卡人辦理新發卡、增額、分期等業務等。

無獨有偶，6月11日，上海農商銀行也發布了關于加強信用卡交易管控措施的相關公告。公告稱，從今年8月1日起，上海農商銀行將關閉商戶類別碼為6012(金融機構-商品和服務)、6211(證券公司)、6051(非金融機構-外幣兌換、非電子轉賬的匯票)和7995(彩票銷售)類商戶的信用卡交易，并對部分商戶類別的交易進行交易限額。

上海農商銀行強調，信用卡透支資金應當用于消費領域，不得套現、不可用于生產經營、投資等非消費領域，包括但不限于房地產、證券投資、理財、其他禁止性領域等。如開展超出信用卡正常資金用途之外的交易，可能導致交易失敗，該行將采取包括但不限于降額、止付、凍結、鎖卡等管控措施。

此前，廣州銀行也發布公告稱，將停止提供在房地產類商戶(商戶類別碼為1771、6513、7012)的刷卡交易服務。

去年6月，銀保監會消保局發布關于合理使用信用卡的消費提示，強調信用卡的主要作用是滿足金融消費者日常、高頻、小額的消費需求。如果將信用卡借款違規用于房地產、證券、基金、理財等非消費領域，放大資金杠桿，易導致個人或家庭財務不可持續，也致使金融機構風險累積。銀保監會消保局提醒消費者合理使用信用卡，樹立科學消費觀念，理性消費、適度透支。此后，針對信用卡交易在非消費用途的相關管控措施在銀行業逐步升級，中信銀行、興業銀行、廣發銀行等十多家銀行相繼發布了風險提示公告，嚴控虛假交易、積分套現等違規行為。

記者對比發現，今年以來，各商業銀行風控策略調整進一步升級，多在公告中直接告知持卡人，哪些情況下會被管制。

信用卡風控升級的背后，是信用卡不良率明顯上升。根據央行發布的支付業務數據顯示，截至2021年一季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額892.20億元，環比增長6.39%，占信用卡應償信貸余額的1.12%。

資深信用卡研究專家董崢認為，部分銀行由于去年下半年風控升級，使得今年上半年信用卡新增不良生成情況有所好轉，但一些中小銀行新增不良壓力仍然較大;整體來看，提高風險管控力度和新增資產質量、加快存量不良資產處置，將是目前銀行信用卡業務發展關注的重點。

在董崢看來，除違規交易、套現、資金挪用等具體領域風控加強外，對劣質客戶的識別和管控將是信用卡風控策略調整的重點內容。“今年各銀行信用卡業務對‘劣質客戶擠出’趨勢將更加明顯。”

隨著降額、停卡等舉措的推出，一些持卡人出現信用卡“爛賬”。專家提醒持卡人，持卡人一定要建立起健康的消費觀、用卡觀、價值觀，讓信用卡成為生活的幫手，而不是生活的枷鎖。同時，對于牽扯到紅線行業的消費不去觸碰。例如繳納房產中介費，盡管本身并不屬于炒房行為，但仍有可能受到相關的交易限制。(聶國春)