保障范圍狹小免責條款過多 熱賣的隔離險遭遇尷尬

近來，隨著疫情出現(xiàn)的一款名為“隔離險”的保險產(chǎn)品迅速躥紅，引發(fā)社會廣泛關注。所謂隔離險，是指投保人在保障期內(nèi)因新冠肺炎疫情被隔離，可在隔離期領到相應的保險補助。從相關產(chǎn)品看，隔離險月均保費為6元至10多元，隔離津貼為150元/天到1000元/天不等。還有一些網(wǎng)站，在隔離險銷售頁面上醒目寫著“隔離賠付、隔離躺賺”等宣傳語。

令人始料不及的是，如此擊中社會需求的隔離險卻很快就陷入了保障范圍狹小、免責條款過多、理賠糾紛居高不下的困境。從消費者的集中投訴看，主要是理賠困難，比如被隔離了卻得不到賠付、理賠證明材料非常苛刻、退保手續(xù)費畸高等。

類似隔離險遭遇的這種尷尬，在近年來保險業(yè)發(fā)展中時有發(fā)生。從最開始的酒駕險，到為世界杯特制的喝高險、遺憾險、夜貓子險，再到霧霾險、車輛搖號險等，創(chuàng)新與作秀的爭論和監(jiān)管糾偏就一直沒有停止過。此次也不例外，面對集中爆發(fā)的隔離險太過火爆的銷售以及理賠投訴飆升等諸多問題，銀保監(jiān)會財險部日前發(fā)布了《關于規(guī)范“隔離”津貼保險業(yè)務經(jīng)營有關問題的緊急通知》，要求保險公司規(guī)范相關產(chǎn)品，不得以博取消費者眼球為目的，進行片面宣傳和惡意渲染炒作，并要求在2月28日前向銀保監(jiān)會財險部或直管派出機構(gòu)報告自查和整改情況。

隔離險究竟怎么了?近年來隨著保險市場的進一步細分化，市場對保險產(chǎn)品根據(jù)經(jīng)濟生活變化提供多元創(chuàng)新產(chǎn)品的要求也隨之提高。從這個角度看，隔離險的設計初衷無可厚非。隔離險上市即熱賣，說明市場需求是存在的。因為受疫情影響被隔離，不僅會給日常生活帶來諸多不便，還可能因隔離不能外出工作而受到某些經(jīng)濟損失，解決百姓這種后顧之憂，正是保險經(jīng)濟補償功能的用武之地。

但真理和謬誤往往只有一步之遙，具體到創(chuàng)新型保險產(chǎn)品上也是一樣。如果只為博眼球、搶關注，進而背離保險保障初衷，設計出的產(chǎn)品低價低質(zhì)，甚至根本無法覆蓋可能出現(xiàn)的風險，這種作秀式的偽創(chuàng)新當立即止步。的確，雖然我國保險產(chǎn)品數(shù)量眾多，但不爭的事實是大多趨于同質(zhì)化。相比國外成熟的保險市場，險種創(chuàng)新設計中的含金量和與社會需求的吻合度都明顯偏低。就此而言，中國保險業(yè)跟隨社會需求創(chuàng)新產(chǎn)品的空間還非常大，且任重而道遠。

那么應該如何糾正隔離險保障和百姓真實需求之間的偏差呢?方向在銀保監(jiān)會《通知》中說得很明確：保險公司應端正經(jīng)營理念，切實做到以人民為中心，以保險消費者實際需求為基礎，在綜合考量可保利益和風險程度的情況下，依法依規(guī)開發(fā)產(chǎn)品，合理設定責任免除和理賠條件。

并非只有隔離險，上述要求如能在所有保險產(chǎn)品設計中落實到位，成為一種自覺意識，保險創(chuàng)新的難題自然也能迎刃而解了。(江 帆)