專屬商業(yè)養(yǎng)老保險走向全國 滿足多層次養(yǎng)老保障需求

不必再羨慕浙、渝兩地，3月1日起，全國的外賣小哥和網(wǎng)約車司機都能購買專屬商業(yè)養(yǎng)老保險了!2月21日，北京商報記者獲悉，銀保監(jiān)會近日印發(fā)《關于擴大專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點范圍的通知》(以下簡稱《通知》)指出，3月1日起，將專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點區(qū)域擴大到全國范圍，同時試點公司范圍也擴容，允許養(yǎng)老保險公司參與試點。這意味著，未來，21家保險公司將為全國的外賣小哥、網(wǎng)約車司機提供保障。

允許養(yǎng)老保險公司參與試點

新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員保險保障不足成為共識。2021年，監(jiān)管部門“有呼必應”，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點隨之落地。

區(qū)別于現(xiàn)行的普通商業(yè)養(yǎng)老保險，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險是指以養(yǎng)老保障為目的，領取年齡在60周歲及以上的個人養(yǎng)老年金保險產(chǎn)品。產(chǎn)品設計分為積累期和領取期兩個階段，領取期不得少于10年。

監(jiān)管部門還對參與專屬商業(yè)養(yǎng)老保險公司試點的公司提出，應積極探索服務新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員養(yǎng)老需求;允許相關企事業(yè)單位以適當方式，依法合規(guī)為上述人員投保提供交費支持等要求。

去年6月1日起，浙江省(含寧波市)和重慶市開展了專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點，試點期限暫定一年。人保壽險、中國人壽壽險、太平人壽、太平洋人壽、泰康人壽、新華保險6家保險公司參與試點。

此次《通知》規(guī)定，自2022年3月1日起，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點區(qū)域擴大到全國范圍，在原有6家試點保險公司基礎上，允許養(yǎng)老保險公司參加試點。

而此次擴大試點公司參與范圍意味著，新華養(yǎng)老、平安養(yǎng)老、太平養(yǎng)老、國壽養(yǎng)老、長江養(yǎng)老等9家養(yǎng)老保險公司可以加入其中，共計15家保險公司參與試點。銀保監(jiān)會表示，試點范圍擴大后，相關監(jiān)管要求適用《中國銀保監(jiān)會辦公廳關于開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點的通知》規(guī)定。

滿足多層次養(yǎng)老保障需求

隨著產(chǎn)業(yè)結構持續(xù)調整，新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員數(shù)量大幅增長。據(jù)統(tǒng)計，目前我國靈活就業(yè)人員已達2億人，網(wǎng)約配送員、網(wǎng)約車駕駛員、互聯(lián)網(wǎng)營銷師等新就業(yè)形態(tài)勞動者數(shù)量大幅增加。但在靈活就業(yè)的人群中，養(yǎng)老保障問題較為突出。

“為更好地服務多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系建設，監(jiān)管機構推出專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點，并進一步擴大試點范圍，體現(xiàn)了發(fā)展個人商業(yè)養(yǎng)老保險、夯實養(yǎng)老保障第三支柱的決心。”中國人民大學中國保險研究所研究員張俊巖如是分析。

銀保監(jiān)會表示，擴大試點范圍，可以使更多消費者接觸到具有較強養(yǎng)老功能的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品，進一步引導和培育養(yǎng)老金融消費觀念;有利于推動試點保險公司深入探索商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展經(jīng)驗，促進和規(guī)范第三支柱養(yǎng)老保險發(fā)展，更好滿足人民群眾多層次養(yǎng)老保障需求。

“商業(yè)養(yǎng)老保險作為個人養(yǎng)老的第三支柱，能夠按月或按年提前累計一些養(yǎng)老金，可以讓該類群體退休后的收入更有保障。”資深精算師徐昱琛表示。

其實，此次試點范圍擴容早就有跡可尋。去年12月24日，銀保監(jiān)會印發(fā)《關于規(guī)范和促進養(yǎng)老保險機構發(fā)展的通知》便透露，支持符合條件的養(yǎng)老保險公司參與專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點。

那么，監(jiān)管對試點的保險公司有哪些要求?《通知》強調，各試點公司應當合理制定業(yè)務規(guī)劃，持續(xù)創(chuàng)新產(chǎn)品，探索滿足新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和靈活就業(yè)人員多樣化需求，同時要求各銀保監(jiān)局做好政策解讀，加強業(yè)務監(jiān)管。

《通知》還要求各銀保監(jiān)局要加強與當?shù)叵嚓P部門和單位的溝通協(xié)調，做好政策解讀，營造試點發(fā)展的良好氛圍。要持續(xù)加強監(jiān)管，規(guī)范市場秩序，堅決查處各類損害消費者權益的行為。

試點公司收益可觀

徐昱琛認為，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點在全國范圍內推廣，可以讓更多的保險主體推廣相關產(chǎn)品，有利于更多消費者了解到相關產(chǎn)品以及產(chǎn)品銷售規(guī)模的擴大。相關產(chǎn)品會給公司提供長期可投資的資金，是比較穩(wěn)定的現(xiàn)金流，所以對于保險公司而言，是樂于開發(fā)此類業(yè)務的。

專屬商業(yè)養(yǎng)老保險投保簡便、交費靈活、收益穩(wěn)健等特點已逐漸為消費者所理解和接受。銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至2022年1月底，6家試點公司累計承保保單近5萬件，累計保費4億元，其中快遞員、網(wǎng)約車司機等新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員投保近1萬人。

從6家試點壽險公司首年收益情況來看，較為可觀。綜合各家公司官網(wǎng)披露的信息顯示，穩(wěn)健型賬戶2021年年化結算利率在4%-6%之間，進取型賬戶結算利率在5%-6.1%之間。

張俊巖表示，從條款上來看，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險與普通商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品相比有這樣幾個特點：一是交費方式更為靈活，可以根據(jù)自己的收入情況選擇追加保險費;二是采取“保證+浮動”的收益模式，為客戶提供不同的投資組合，如進取型投資組合、穩(wěn)健型投資組合等，對應不同的最低保證利率;三是責任免除事項少，很多專屬條款中僅有三項責任免除事項;四是信息透明度高，條款中列有現(xiàn)金價值表和計算方法，保險公司每年還向投保人提供保單狀態(tài)報告，說明報告期內個人賬戶價值變動等信息;五是解除合同的規(guī)定更為嚴格細致，引導消費者長期積累養(yǎng)老金。

“從產(chǎn)品名稱和設計類型來看，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險屬于普通型產(chǎn)品，但同時又具有新型產(chǎn)品的一些特點，在產(chǎn)品設計上的靈活度確實很高。”張俊巖補充道。

張俊巖也表示，此次擴大試點范圍至全國并有更多保險公司參與，會使包括新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和靈活就業(yè)人員等更多人受益。(陳婷婷 胡永新)