網絡小貸監管升級 全面叫停新設網絡小貸從業機構

網絡小貸監管持續進行中。

近日，銀保監會在回復網友留言指出，針對部分小額貸款公司在網絡小額貸款業務中存在的問題，組織各地方金融監管部門開展專項整治和清理規范，全面叫停新設網絡小額貸款從業機構。

那么，為何網絡小貸監管逐步升級?強監管下對實體經濟發展有何作用?

全面叫停新設網絡小貸從業機構

網絡小額貸款是指互聯網企業通過其控制的小額貸款公司，利用互聯網向客戶提供的小額貸款，具有通過互聯網平臺上獲取借款人，運用互聯網平臺積累的客戶經營、網絡消費等特定場景信息等評定信用風險，在線上完成貸款全業務等特點。主要形式包含全國范圍內純線上經營網絡小貸業務的小額貸款公司，跨區域線上、線下結合開展網絡小額貸款的小額貸款公司。

2008年5月，銀監會、央行共同發布了《關于小額貸款公司試點的指導意見》，擴大了小額貸款公司試點范圍，進一步規范和明確了相關政策，從制度設計上對小額貸款公司的性質、設立、資金來源、資金運用等方面作了明確規定。該政策發布后，各省陸續出臺相應的管理辦法，積極開展小額貸款公司的試點工作，小貸行業隨之得到高速發展。

曾經風靡一時的小貸公司，如今正在快速萎縮。央行披露數據顯示，從2015年末全國小貸機構達到8910家，2022年二季度末，小貸公司數量降至6150家，從業人數也在6年的時間內縮減了一半。

此次在人民網“領導留言板”，有網友向銀保監會領導提出“加強網絡貸款平臺的管理”的問題。銀保監會對該留言進行了回復，內容提到，針對部分小額貸款公司在網絡小額貸款業務中存在的問題，組織各地方金融監管部門開展專項整治和清理規范，全面叫停新設網絡小額貸款從業機構。要求小額貸款公司根據借款人收入水平、總體負債、資產狀況、實際需求等因素，合理確定貸款金額和期限，使借款人還款額不超過其還款能力，防止誘導借款人過度舉債。

銀保監會還強調，重點整治校園貸等領域亂象，會同教育部、中央網信辦等部門就加強校園貸、大學生互聯網消費貸款的整治和規范管理出臺系列文件，明確規定，未經監管部門批準的機構不得為在校學生提供信貸服務;持牌金融機構向在校學生發放互聯網消費貸款時要實質性審核和識別學生身份和真實貸款用途。將繼續完善有關監管制度，推動網絡小額貸款行業規范經營，保護消費者合法權益。

網絡小貸監管逐步升級

隨著互聯網六年間的高速發展，到2015年，小貸行業市場規模不斷擴大，網絡借貸業務市場規模不斷擴大。2015年5月，中國人民銀行等十部委聯合印發了《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，確立互聯網支付、網絡借貸、股權眾籌融資、互聯網基金銷售、互聯網保險、互聯網信托和互聯網消費金融等互聯網金融主要業態的監管職責分工，落實監管責任并明確業務邊界。

然而，也正是從2015年起，“現金貸”興起，逐步成為網絡小貸機構展業的一大重要形式。但隨之而來的利率畸高、資金用途混亂、暴力催收、杠桿無序擴張等一系列亂象，引發監管關注。

2017年11月，針對現金貸業務亂象，互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室發布《關于立即暫停批設網絡小額貸款公司的通知》，要求各級小貸公司監管部門即日起一律不得新批設網絡(互聯網)小額貸款公司，禁止小貸公司跨區域經營。

2019年，為加快P2P行業清退轉型，監管下發《關于網絡借貸信息中介機構轉型為小額貸款公司試點的指導意見》，符合網貸機構存量業務無嚴重違法違規情況，有符合條件的股東和管理團隊，轉型方案具有可行性，金融科技實力強，符合線上經營要求等條件的網貸機構，可申請轉型為小貸公司。多家網絡借貸機構轉型小額貸款公司。

2020年開始，網絡小額貸款行業迎來史上最嚴監管。

2020年8月20日，最高人民法院發布關于修改《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》，明確以中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心每月20日發布的一年期貸款市場報價利率(LPR)的4倍為標準，較此前24%和36%的利率基準大幅下調，網絡小貸公司放貸利率逐步壓降。

2020年9月16日，銀保監會發布《關于加強小額貸款公司監督管理的通知》，首次提出貸款禁止用途、貸審分離、規范催收和跨區經營等，對包括網絡小貸公司在內的小額貸款資金流向作出限制。同年11月，銀保監會與央行就《網絡小額貸款業務管理暫行辦法(征求意見稿)》(下稱“網絡小貸新規”)公開征求意見，又明確了監管體制、網絡小貸業務的準入機制、經營網絡小貸業務的基本規則，對機構跨區展業、注冊資本、風險控制等提出要求。

專家：以合規為本服務實體經濟

從2008年5月銀監會、央行發布《關于小額貸款公司試點的指導意見》至今，小貸行業發展至今已有14年。14年間，小貸行業也經歷了野蠻生長到規范治理的變化，行業持續洗牌中。

網絡小貸業務的誕生具有鮮明的時代屬性，起初歸屬于地方金融業態，后監管統一了全國方面的從業標準，監管套利被不斷消除，不合規機構陸續被清退，一系列動作使網絡小貸行業迎來劇烈變動，但同時也使得從業機構的服務實體經濟的質量及專業水平持續得到了提升。

易觀分析金融行業高級分析師蘇筱芮表示，總體看，網絡小貸是多層次金融服務體系的重要組成部分，能夠在助力小微個體、識別融資需求、判斷信用狀況等方面發揮重要作用，未來網絡小貸機構仍須以合規為本，服務于實體經濟，關注小貸相關的頂層管理制度，力爭達成各項監管指標，回歸本源業務，努力在拓展中小微企業融資渠道、推進產業升級等方面發揮充分作用。

蘇筱芮表示，全面叫停新設網絡小額貸款從業機構可視為近年來網絡小貸整頓工作的其中一個環節，旨在從源頭把控網絡小貸業務風險，再通過其他整頓工作的同步進行，共同推動存量網絡小貸業務朝著更為健康、長遠的方向進行發展。未來網絡小貸機構仍須以合規為本，服務于實體經濟。