強制捆綁搭售保險 銀行系背景保險公司為何屢禁不止

近日，國務院辦公廳發布《關于進一步優化營商環境降低市場主體制度性交易成本的意見》提出，著力規范金融服務收費。堅決查處銀行未按照規定進行服務價格信息披露以及在融資服務中不落實小微企業收費優惠政策、轉嫁成本、強制捆綁搭售保險或理財產品等行為。

其實，金融監管部門針對商業銀行在開展融資服務過程“強制捆綁搭售保險”這一行為早已明令禁止。不過，從近年來公開的處罰決定來看，存在搭售行為的不僅有第三方保險公司，也有銀行系保險公司的身影。

銀行強搭保險的重要原因是，銷售保險能夠給銀行帶來持續又穩定的手續費收入。這樣既不愁穩定客戶群體，又沒有凈值波動壓力的業務，對銀行來說穩賺不賠。

從業務模式來看，銀行的業務人員有推動保險銷售的動力，特別是在業績壓力較大的時候，自然會變相向有求于銀行的貸款客戶搭售保險，甚至存在通過保險業務帶來的收入彌補貸款業務貢獻不足的情況。此外，部分領域貸款資源緊張，放款貸款排隊時間長，商業銀行為了讓有限的信貸資源創造更多的收益，自然催生出各種“搭售”，變相提高貸款利率。甚至在一些地方，搭售保險屬于銀行和貸款客戶默認的潛規則，大家各取所需、心照不宣。

保險公司在產品設計和銷售過程中，也有“背靠大樹好乘涼”的想法。搭售既解決了產品銷售難題，又拓展了業務渠道，還獲得了客戶資源，可謂一舉多得。特別是銀行系背景的保險公司，搭車銷售的行為更是屢禁不止。

從搭售的品種來看，不少商業銀行選擇了意外險和信用保證保險。搭售意外險之后，商業銀行會將自身設置為受益人，如果借款人出現失去支付能力、無可執行財產等情況導致無法償還銀行貸款，這份保險便起到了風險分擔的作用。信用保證保險，則是由借款人在保險公司購買保險，一旦出現無法償還貸款的情況，由保險公司向銀行償還貸款。

商業銀行向客戶搭售這兩類保險，實際上是變相免除自身風險管控責任。值得注意的是，無論是業績壓力還是利益驅動，抑或是責任轉嫁，看似具有合理性，實際上都暴露出商業銀行在業績考核、任務分配、營銷推介上的合理性、規范性還有待提高。從小處看，個別銀行網點因為地理位置、客戶基數等先天因素，并不能做到所有業務“十項全能”，總部在考核這些機構時應盡量避免“一刀切”，防止部分網點出現“搭售”行為。從大處看，商業銀行憑借信用中介的職能定位，獲得了儲戶存款，同時提供貸款服務，自然要承擔相應的社會責任，為企業和個人消費者提供相應的融資服務。

此外，從監管部門公布的處罰案例來看，融資搭售保險和理財的行為，不僅發生在對企業的融資服務過程中，在個人房貸、消費貸的審批過程中也出現過類似現象。甚至有的企業和個人拿到手的貸款還未使用，就先買了保險或理財。這就需要監管部門在日常的工作中，監控相關貸款的流向，對于搭售保險和理財的行為保持常態化監管，這樣才能既規范商業銀行的行為，又保護企業和個人消費者的合法權益。