數字人民幣未來前景可期 中小銀行如何搶占數字錢包賽道

隨著試點范圍的相應擴大，市場對數字人民幣認知也漸趨清晰，數字人民幣未來前景可期。面對龐大的市場機遇，中小銀行是如何布局的?未來，數字錢包的創新將從哪些方面開展?

近日，西安銀行助力國家5A級景區大唐不夜城打造數字人民幣示范街區引發市場關注。

根據央行此前公布的《中國數字人民幣的研發進展白皮書》數據，截至2021年6月30日，數字人民幣的試點場景已經超過132萬個，開立個人錢包2087萬余個，對公錢包351萬余個，累計交易筆數為7075萬余筆，金額達345億元。數據顯示，越來越多的商業銀行開始布局數字人民幣業務。

數字錢包便利性

目前，數字人民幣業務發展已步入快車道。其中，大型銀行是數字人民幣試點的主要力量，發揮了豐富線下應用場景的關鍵作用。

針對數字人民幣的“不計息”特點，近日工行在手機銀行App的數字人民幣錢包中增加了“智能兌換”“組合支付”等新的功能，以解決用戶在使用數字人民幣過程中的錢包余額過多或者余額不足的問題。其中，“智能兌換”是數字人民幣錢包余額自動轉為銀行活期存款的功能，“組合支付”則是通過數字人民幣錢包綁定銀行賬戶形成“組合”，當數字人民幣錢包中余額不足時，可自動通過該綁定的組合支付銀行賬戶中充入支付金額與錢包余額的差值等額的數字人民幣，然后完成支付。

“工行此舉是將數字人民幣的支付、兌換進一步便利化。”中南財經政法大學數字經濟研究院高級研究員金天表示，數字人民幣在現階段的定位是紙幣替代，本質上仍是現金，只是以電子化形態存在。“現金無法計息，但客戶的活期存款或在余額寶中的余額等也具有高流動性，同時可以產生利息或收益，在這種情況下，銀行要想繼續推廣數字人民幣，就需要為其找到競爭優勢，或至少盡可能彌合其在應用中的局限，使其體驗不弱于原有的支付方式。”

為了增強數字錢包使用的便利性，重體驗讓錢包功能更豐富，工行還做了很多嘗試，比如個人錢包已實現錢包余額根據約定自動歸集至綁定銀行賬戶、錢包支付余額不足時自動從協議賬戶兌出數字人民幣補足差額完成交易、使用錢包進行一對多轉賬匯款等功能，滿足用戶資金增值、一鍵支付等需求;實現了對公錢包通過企業手機銀行、企業網銀、柜面等渠道綁定本、他行賬戶，支持客戶按約定自動實現母子錢包資金歸集及分發，錢包余額智能轉存銀行賬戶等功能，滿足用戶資金分戶管理、分賬核算、資金增值等需求。

金天認為，數字錢包的進一步創新可以圍繞軟件錢包和硬件錢包兩個方面來展開，從軟件錢包看，可以關注除在現有的金融機構App外，能否與圍繞衣、食、住、行的更多場景化機構的App進行打通，實現錢包余額更廣泛的實用和兌換;從硬件錢包看，可以關注超薄卡錢包、可視卡錢包和可穿戴設備錢包等更有創新理念、更符合用戶習慣的錢包設計和推廣節奏。

中小行火速布局

工銀國際通過測算指出，到2030年，數字人民幣發行數量或超過2萬億元，占基礎貨幣比重約為6%;從交易層面，數字人民幣的年支付額或將超過20萬億元，占社會總消費比重超過20%。

面對龐大的市場機遇，不僅國有銀行，中小銀行也加緊了對數字人民幣便利化的布局。

近日，在西安銀行的支持下，國家5A級景區大唐不夜城兩側的100余個餐飲文旅門店開通了數字人民幣收付款服務，游覽大唐不夜城的游客可使用數字人民幣進行支付。大唐不夜城步行街也成為了西安市首條數字人民幣特色示范街區。

大唐不夜城步行街作為首批“全國示范商業步行街”，是陜西省目前最具影響力的商業街區，也是外地游客體驗西安唐文化的首選之地，日均人流量約22萬人次。此次聯盟會員西安銀行助力該景區落地數字人民幣支付應用，既豐富了支付渠道，為廣大游客及市民提供流暢、便捷的支付服務，也節省了商戶因使用第三方支付工具而產生的手續費成本，更有力地推動了西安市數字經濟和智慧城市建設。

西安銀行相關業務負責人透露，下一步，該行將探索數字人民幣線上支付、對公錢包自動兌回等各項創新服務，實現客戶消費場景和體驗雙向升級。

9月6日，甘肅銀行與中國銀行甘肅省分行簽署了戰略合作框架協議和數字人民幣合作意向協議;另外，針對甘肅銀行數字人民幣系統及相關設備采購項目，該行正在進行公開采購。

“數字人民幣是適配數字經濟的新型金融基礎設施，隨之也將促進國內金融系統的整體升維。數字人民幣將發揮‘鲇魚效應’，為全新金融基礎設施的搭建注入新鮮血液，激勵傳統金融機構加速數字化轉型。伴隨商業銀行底層IT系統的改造升級，各部門之間的數字協同將更為流暢，全流程數字化有望帶來業務辦理效率和風險管理能力的雙重提升。”工銀國際首席經濟學家、董事總經理程實程實稱。

作為國內率先加入數字人民幣業務的中小行之一，長沙銀行相關業務負責人介紹稱，針對數字人民幣業務，長沙銀行主要采用的是自主設計搭建起高安全、可擴展的數字人民幣業務管理平臺作為業務支撐。“長沙銀行數字人民幣業務管理平臺采用統一開源的分布式技術標準，不僅支持數字人民幣自身的業務運營，實現機構、錢包、資金、產品、對賬等維度的統一管理服務，還承載對接著各渠道系統、不同方式的支付調度，形成統一輸出。”

程實認為，中小銀行加速數字人民幣業務的布局，可以助推傳統金融機構數字化轉型。

近日，在2021中國(北京)數字金融論壇上，中國人民銀行黨委委員、副行長范一飛強調，要研發數字貨幣，提升金融服務普惠水平。業內人士認為，在豐富場景布局的同時，下一步數字錢包的建設會考慮支付、兌換進一步便利化。(張漫游)