電信反詐難點(diǎn)升級 多方聯(lián)動圍追堵截

近期，電信詐騙席卷支付行業(yè)，包括跑分、買賣賬號、刷流水、免費(fèi)換機(jī)等詐騙手法花樣翻新，呈高發(fā)態(tài)勢。4月21日，北京商報記者多方采訪了解到，支付寶、財付通、翼支付、中金支付、連連支付、瑞銀信、嘉聯(lián)支付、寶付支付、合利寶、付臨門、國通星驛、開店寶等十余家機(jī)構(gòu)正在對電信詐騙加大“防、堵”措施，包括加強(qiáng)內(nèi)外部宣傳、建設(shè)反欺詐風(fēng)險監(jiān)控系統(tǒng)、對風(fēng)險商戶落實(shí)關(guān)停交易等。

風(fēng)險商戶關(guān)停交易

近兩日，不少支付機(jī)構(gòu)齊齊對電信詐騙、租售賬號等違規(guī)行為亮出大招。“共計處置超1萬個電信網(wǎng)絡(luò)詐騙賬戶、超8萬個涉賭賬戶。”支付寶最新公布的“賬號違規(guī)操作”治理公告中就提到了這一數(shù)據(jù)。

支付寶還提到，參與“跑分”刷單、租售個人賬號、輔助他人解封違規(guī)賬號、刷流水等行為，容易被黑產(chǎn)利用，存在欺詐、個人信息泄露等問題，甚至?xí)挥糜谠p騙、賭博、洗錢等違法犯罪用途。對于相關(guān)違規(guī)操作，支付寶也進(jìn)行了專項治理，其中就包括處置了69375個涉及租售個人賬號、輔助他人解封違規(guī)賬號、參與“跑分”的賬號;處置了1189個從事虛擬幣交易的賬號。

除了支付寶外，微信也發(fā)布“惡意營銷”治理公告，整治發(fā)布刷單類、虛假夸大類信息營銷賬號，超過9萬個違規(guī)賬號受到處理。此外，4月21日，北京商報記者也從十余家支付機(jī)構(gòu)處采訪得知，目前反詐是機(jī)構(gòu)內(nèi)外部重點(diǎn)推進(jìn)的一項工作。

例如一支付公司高管告訴北京商報記者，公司正在從機(jī)制、執(zhí)行、宣傳等多層面治理詐騙問題，例如設(shè)立了反電詐的專項組，并安排專人負(fù)責(zé)司法協(xié)查處理，另外也在建設(shè)反欺詐的風(fēng)險監(jiān)控系統(tǒng)，并且與客訴部門聯(lián)動，及時發(fā)現(xiàn)和處理可疑交易。

翼支付相關(guān)負(fù)責(zé)人也告訴北京商報記者，目前除了開展專項治理工作外，公司已對電信網(wǎng)絡(luò)詐騙治理等相關(guān)工作建立常態(tài)化風(fēng)險管控、處置機(jī)制，僅2022年一季度，通過風(fēng)險監(jiān)測識別開展電信網(wǎng)絡(luò)詐騙外呼核實(shí)、勸阻超過1萬次，處置電信網(wǎng)絡(luò)詐騙賬號近3000個、涉嫌組織賭博賬戶近1000個。

談及近期突增電信詐騙案件，嘉聯(lián)支付相關(guān)負(fù)責(zé)人也提到，公司在2022年1月成立防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙風(fēng)險治理小組，將不同的商戶交易特點(diǎn)進(jìn)行分類監(jiān)控、分析交易行為特征，并對應(yīng)完善風(fēng)控系統(tǒng)完善監(jiān)控規(guī)則，實(shí)現(xiàn)對風(fēng)險的動態(tài)追蹤，對可能存在風(fēng)險的商戶快速響應(yīng)處理機(jī)制，包括但不限于延遲資金結(jié)算、關(guān)停交易等。截至目前該公司共計處置了9232個疑似風(fēng)險商戶。

此外，合利寶風(fēng)控相關(guān)人員則介紹，目前建立了涵蓋交易事前、事中、事后的風(fēng)險預(yù)警處置體系，主要在交易各個環(huán)節(jié)的風(fēng)險點(diǎn)中，利用技術(shù)手段加強(qiáng)客戶身份的持續(xù)識別;寶付支付則指出，在與特約商戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系前，將對入網(wǎng)商戶主體相關(guān)資質(zhì)證件、業(yè)務(wù)構(gòu)成及業(yè)務(wù)真實(shí)性、資金來源等信息多渠道、交叉審核。

電信反詐難點(diǎn)升級

支付機(jī)構(gòu)的這些反詐舉措，也是對近期國務(wù)院辦公廳印發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)詐騙違法犯罪工作的意見》進(jìn)行的有力響應(yīng)。

《意見》從強(qiáng)化技術(shù)反制、預(yù)警勸阻、宣傳教育等三個方面，明確相關(guān)行業(yè)主管部門、金融機(jī)構(gòu)、電信業(yè)務(wù)經(jīng)營者、互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)提供者要提升技術(shù)反制能力，完善風(fēng)險控制措施，建立完善預(yù)警勸阻專門系統(tǒng)。

不過，不得不說的是，電信詐騙手法層出不窮，隨著詐騙交易特征不斷變化，相關(guān)打擊治理過程中也是難點(diǎn)重重。

“主要包括內(nèi)外部的困難，內(nèi)部困難是雖然領(lǐng)導(dǎo)重視度挺高，但除了風(fēng)控以外的其他部門，比如產(chǎn)品部、業(yè)務(wù)部等風(fēng)險意識不夠，過分強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)和商戶的需求，產(chǎn)品設(shè)計方面對風(fēng)險的考慮還不夠;另在外部方面，一方面信息不足，不能夠及時了解最新的風(fēng)險信息，數(shù)據(jù)和監(jiān)控模型無法完全跟上反欺詐的需求。”前述支付機(jī)構(gòu)高管坦言道。

易觀分析金融行業(yè)高級分析師蘇筱芮則告訴了北京商報記者三大方面難題，網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪情況層出不窮，主要是因為通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)施相關(guān)犯罪行為較為隱蔽，相關(guān)信息通過QQ、微信、論壇等社群小范圍傳播，有的甚至使用“火星文”等變異文字，難以在事前進(jìn)行監(jiān)測;此外，相關(guān)違法活動還會結(jié)合當(dāng)下最新形勢，通過變更馬甲等方式實(shí)施“翻新”，舊有的一些風(fēng)控規(guī)則手段可能因此失去作用;三是部分持牌機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員淪為“內(nèi)鬼”，為了利益與外部不法分子勾結(jié)，反映出部分機(jī)構(gòu)在內(nèi)部管理及內(nèi)部督查手段上存在缺失。

“支付公司都在積極落實(shí)監(jiān)管和公安部對反詐的要求，比如處置相關(guān)詐騙和涉賭賬戶，肯定是有相應(yīng)成效的。但同時也要看到，光靠運(yùn)動式整頓是不夠的，還是要建立起相應(yīng)的長效機(jī)制。”博通咨詢金融業(yè)資深分析師王蓬博同樣認(rèn)為，最大的反詐難點(diǎn)，主要還是在于如何有效識別涉賭和洗錢等方面的賬戶，這個也是金融機(jī)構(gòu)長期在做的事情。

多方共同防堵

盡管并非易事，但多家支付機(jī)構(gòu)也告訴北京商報記者，一方面，正在與央行、公安部等各個監(jiān)管部門之間建立緊密合作，如建立統(tǒng)一的電信網(wǎng)絡(luò)詐騙資金查控平臺、推進(jìn)行業(yè)涉詐黑名單的建立并完善名單庫信息、新型詐騙案例共享等舉措;另在針對用戶層面，也在加強(qiáng)電信防詐騙宣傳、金融知識普及等舉措，提高用戶對電信詐騙的認(rèn)知度，讓用戶清晰網(wǎng)絡(luò)資金詐騙的手段、被騙資金的流轉(zhuǎn)，以及如何最快速地攔截資金降低損失。

蘇筱芮認(rèn)為，支付公司針對用戶發(fā)布風(fēng)險提示，一定程度上可以提升用戶的防范意識，不過也要從機(jī)構(gòu)內(nèi)部的流程方面去查漏補(bǔ)缺。

一是制度層面，例如專門設(shè)定反詐相關(guān)的內(nèi)部管理制度，明確相應(yīng)的責(zé)任人及懲戒后果;二是業(yè)務(wù)流程，在涉及到金融消費(fèi)者信息的采集、傳輸、共享等環(huán)節(jié)時嚴(yán)格采用技術(shù)防護(hù)手段，與信息傳輸、共享方厘清權(quán)責(zé)，避免因信息泄露被不法分子利用;三是設(shè)立相關(guān)的咨詢與投訴渠道，與消費(fèi)者保持良好溝通。

王蓬博則認(rèn)為，最主要的還是要嚴(yán)格執(zhí)行相應(yīng)的監(jiān)管已經(jīng)做出的風(fēng)險管理規(guī)定，企業(yè)要建立風(fēng)險監(jiān)測機(jī)制，從上到下落實(shí)資金管控的措施，全流程嚴(yán)格實(shí)施監(jiān)控。同時從行業(yè)角度也要建立全行業(yè)的數(shù)據(jù)互通和風(fēng)險監(jiān)測機(jī)制，這樣才能從根本上杜絕詐騙等問題。(劉四紅)