信用卡違規(guī)使用屢禁不止 銀行源頭“設(shè)閘”是關(guān)鍵

近期，浦發(fā)銀行、上海銀行、建設(shè)銀行等多家銀行發(fā)布公告規(guī)范信用卡資金用途，強(qiáng)調(diào)不得用于購(gòu)房、投資、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、償還債務(wù)等非消費(fèi)領(lǐng)域，以及不得通過虛假交易套現(xiàn)用卡。銀行表示，若信用卡用于非消費(fèi)領(lǐng)域交易，可能會(huì)導(dǎo)致交易失敗，銀行可采取降額、?？ā⒔K止分期等措施。

信用卡是消費(fèi)金融的重要組成部分，在便利群眾支付和日常消費(fèi)等方面發(fā)揮了很大作用，但近年來(lái)頻繁出現(xiàn)信用卡產(chǎn)品偏離消費(fèi)屬性等亂象，尤其是部分套現(xiàn)資金違規(guī)流入樓市股市等，積聚了風(fēng)險(xiǎn)隱患。

實(shí)際上，監(jiān)管曾多次明確信用卡資金限制或禁止流向的領(lǐng)域，但為何信用卡違規(guī)使用的現(xiàn)象屢禁不止?

一方面，從持卡人的角度而言，由于信用卡存在免息期，因此利用信用卡套現(xiàn)的實(shí)際成本會(huì)遠(yuǎn)低于取現(xiàn)和現(xiàn)金分期，部分持卡人便存在僥幸心理，借助信用卡套現(xiàn)來(lái)實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)資金周轉(zhuǎn)，或撬動(dòng)杠桿進(jìn)行購(gòu)房、投資等，順帶“養(yǎng)卡提額兌積分”。

此外，近年來(lái)受疫情等因素沖擊，部分持卡人收入受到影響，還款壓力加大。央行近期披露的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至今年一季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額926.76億元，環(huán)比增長(zhǎng)7.71%，顯示信用卡逾期壓力有所增加。在此背景下，部分持卡人過度依賴信用卡透支消費(fèi)，甚至陷入“以貸還貸”“以卡養(yǎng)卡”的惡性循環(huán)，導(dǎo)致個(gè)人及家庭財(cái)務(wù)壓力倍增。

另一方面，從發(fā)卡行的角度而言，此前為了爭(zhēng)奪客戶、搶占市場(chǎng)份額，銀行過度辦卡、承諾高額授信換取客戶滿意度等現(xiàn)象屢見不鮮，所謂的資金用途管控也并沒有真正落到實(shí)處。

事實(shí)上，在激烈的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中，銀行普遍會(huì)陷入規(guī)模思維下的囚徒困境，不默許一些行為，競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手就可能憑借非常規(guī)手段超車。為了追求發(fā)卡量和交易量，對(duì)于信用卡資金套現(xiàn)、流入政策禁止領(lǐng)域等現(xiàn)象，部分銀行往往會(huì)選擇睜一只眼閉一只眼，并不會(huì)從嚴(yán)約束，甚至相關(guān)員工的績(jī)效考核與薪酬也一味地僅與業(yè)務(wù)量掛鉤。多家銀行曾因?yàn)樾庞每ㄙY金流向管控缺位而領(lǐng)到監(jiān)管罰單。

筆者認(rèn)為，規(guī)范信用卡資金用途，銀行源頭“設(shè)閘”是關(guān)鍵。

一方面，銀行要摒棄急功近利的心態(tài)，改變過去“跑馬圈地”式的發(fā)展思維，不能單一地以發(fā)卡量、客戶量、市場(chǎng)占有率等作為業(yè)務(wù)發(fā)展的衡量標(biāo)準(zhǔn)，現(xiàn)階段要將合規(guī)管控放在更重要的位置，審慎穩(wěn)健地開展信用卡業(yè)務(wù)。

例如，多維度嚴(yán)格審核信用卡申領(lǐng)者的信用資質(zhì)、辦卡用途等;合理設(shè)置授信額度并實(shí)施動(dòng)態(tài)管理，落實(shí)“剛性扣減”，嚴(yán)格防范多頭借貸風(fēng)險(xiǎn);在發(fā)卡營(yíng)銷等環(huán)節(jié)，加強(qiáng)對(duì)員工的合規(guī)培訓(xùn)。

另一方面，在信用卡資金交易管控方面，除了明確限制非消費(fèi)類交易，銀行更加需要不斷提升風(fēng)控水平，提升交易監(jiān)測(cè)分析和調(diào)查核實(shí)能力，完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)并健全攔截機(jī)制，對(duì)可疑信用卡、可疑交易依法采取管控措施，嚴(yán)格防控套現(xiàn)、欺詐等風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)信用卡交易安全。

此外，消費(fèi)者自身也應(yīng)當(dāng)樹立科學(xué)理性的消費(fèi)觀念，合理規(guī)范地使用信用卡。在行為約束方面，監(jiān)管可加大對(duì)違規(guī)用卡行為的懲戒力度，將惡意套取銀行信貸資金等行為納入征信系統(tǒng)，提升違規(guī)成本，從而遏制資金流入政策限制領(lǐng)域。