慢病高發成“健康殺手” 商業保險已成醫療支出重要補充

慢病高發，已嚴重影響生活質量

近日，泰康人壽發布的上一年度理賠年報顯示，2021年全年，在泰康人壽的108萬件賠付案件中，醫療險共計100萬件，占比高達92.59%，賠付總金額24億元，占比達29.63%。

值得注意的是，醫療險出險的前五大原因分別為呼吸道感染、惡性腫瘤、消化系統疾病、心腦血管疾病及婦科疾病。

它們當中的很多疾病有著統一的名字：慢病。

什么是慢病?慢病是不構成傳染、具有長期積累形成疾病形態損害的疾病的總稱，高血壓、腦卒中、心臟病、糖尿病、乙肝、慢性腎病等都是比較常見的慢病。

由于慢病相關癥狀可能需要很長時間才能呈現出來，因此也被稱之為“健康殺手”。其發生后雖不會像重大疾病那樣“一招斃命”，但通常很難徹底治愈。患病后需長期服藥或去醫院就診，一年跑上幾次醫院，累計起來也是一筆不小的支出，還容易引發其他并發癥的出現。

慢病降低了患病者的生存質量、導致過早離世、加重醫療費用。以糖尿病為例，患者身體整體機能會受到一系列影響，如血管神經病變、血液循環受阻、免疫力下降、體液平衡被破壞、影響消化系統代謝機能等;且糖尿病晚期還可能導致嚴重的并發癥，如壞疽、尿毒癥、心衰竭等，重者危及生命。

值得關注的是，慢病其實離我們并不遙遠。有調研文獻指出，我國成年人中每10人就有1個患糖尿病，每4人中有1個患高血壓，有不少人帶病生存、生活質量不高。

隨著人們健康意識的不斷提高，越來越多的人開始“看見”慢病，關注慢病風險，進行積極的慢病管理，并及時尋求合適的保障——商業醫療保險。

醫療支出，商業保險已成重要補充

商業醫療保險其實是基本醫療保險的有效補充，是由保險公司經營的一類健康保險產品。

根據國家醫保局公布的數據：截至2020年低，全國社保參保人數13.61億人，參保率穩定在95%以上。但社保的保障也存在一定的局限性，理賠過程中要考慮起付線及封頂線的限制，有些在社保報銷范圍內的費用不能得到100%報銷，個人需要承擔一定的比例。而對于社保報銷范圍外的費用，則完全不承擔保障。

以泰康人壽公布的數據為例，2021年度泰康客戶醫療花費58億元，社保報銷25.6億元，社保支付占比僅為44.15%。因此，配置商業醫療保險，特別是包含社保外藥品費用和診療費用的足額醫療險，已成為越來越多人選擇的方案。

以百萬醫療保險為代表的商業醫療保險，近些年已經成為了商業醫療險市場上主力軍，人們只需每年交納幾百元至一千多元的保費，就能獲得最高幾百萬元的保障。

如果被保險人不幸因意外事故或者在等待期后患病去醫院就診，產生符合合同約定的醫療費用，保險公司在扣除約定的免賠額后，會按照約定的賠付比例給付保險金。若搭配小額醫療保險，那么百萬醫療保險免賠額以下的費用，也能提供保障。

保險專家建議，長壽時代，帶病長期生存漸成常態。人們除了面臨重大疾病的風險，也面臨更為常見的慢病風險。為了提升生活質量，在參與基本醫療保險的基礎上，配足、配齊商業健康保險，根據自己的身體狀況和保險公司的核保要求，選擇合適的險種，才能緩解可能發生的醫療費用壓力，在長壽時代下身心無憂。(席韶陽 黨豪杰)