助學(xué)分期變貸款 培訓(xùn)貸的“坑”何時(shí)止

雖然監(jiān)管層一再發(fā)聲強(qiáng)調(diào)，但培訓(xùn)貸的“坑”仍然不少。近兩日，就有多名大學(xué)生向北京商報(bào)記者反映深陷培訓(xùn)貸套路，被一家名為閃創(chuàng)教育的在線教育平臺(tái)推銷(xiāo)校外課程，并以“分期付款”的名義粉飾貸款，誘導(dǎo)學(xué)員借貸。借貸過(guò)程中，全程由閃創(chuàng)教育工作人員引導(dǎo)，學(xué)員并不知情貸款細(xì)節(jié)，直到后續(xù)銀行卡被扣款，才知曉貸款機(jī)構(gòu)為湖北消費(fèi)金融。不少學(xué)員稱(chēng)，“不知不覺(jué)”被貸款，退課退貸更是困難重重……

助學(xué)分期變貸款

“他們?nèi)虥](méi)跟我說(shuō)過(guò)貸款二字，只是說(shuō)可以分期付款。”來(lái)自安徽的大學(xué)生李米(化名)至今仍然不解，“為什么不簽字、沒(méi)合同卻莫名背上了12期的貸款?還是用我的信息貸款，這也太可怕了!”

7月28日，李米向北京商報(bào)記者講述，2021年4月通過(guò)一個(gè)QQ群認(rèn)識(shí)了閃創(chuàng)教育的一名銷(xiāo)售人員，對(duì)方以提高學(xué)生就業(yè)技能為由，在群里宣傳校外課程。抱著試一試的態(tài)度，李米聯(lián)系了該名銷(xiāo)售人員。

該銷(xiāo)售人員向李米介紹了一款名為“設(shè)計(jì)師超值就業(yè)六合一套餐”的課程，總金額8700元，共分為418課時(shí)，課程周期3個(gè)月。李米稱(chēng)，他當(dāng)時(shí)想著全款結(jié)清，但在該銷(xiāo)售人員的推薦下選擇了分期付款。

據(jù)李米向記者提供的聊天截圖，該銷(xiāo)售人員號(hào)稱(chēng)，“這一分期是學(xué)校的分期，用的是子公司的牌照，跟貸款不一樣。貸款是把錢(qián)發(fā)放至銀行卡，需要收取利息，而這一分期是專(zhuān)項(xiàng)資金，只能用于教育培訓(xùn)提升學(xué)歷技能，且不用利息”。

在該銷(xiāo)售人員的引導(dǎo)下，李米通過(guò)掃描對(duì)方提供的二維碼進(jìn)入了一個(gè)叫分期學(xué)的平臺(tái)，進(jìn)入分期頁(yè)面后，他上傳了身份證正反面照片，填寫(xiě)了手機(jī)號(hào)、聯(lián)系人等信息，并進(jìn)行了綁定銀行卡操作。李米稱(chēng)，整個(gè)貸款流程數(shù)分鐘就完成了，全程由銷(xiāo)售人員通過(guò)微信指導(dǎo)操作，其中遇到一些需要點(diǎn)擊同意的地方，對(duì)方稱(chēng)可直接點(diǎn)擊同意，他也未確認(rèn)過(guò)其中細(xì)節(jié)。

“他一直跟我說(shuō)提供助學(xué)分期的是他們子公司，讓我點(diǎn)擊同意就行，所以我也沒(méi)想到對(duì)方是用我的信息在第三方平臺(tái)貸款。哎，現(xiàn)在腸子都悔青了!”李米說(shuō)道，截至目前他都沒(méi)有收到過(guò)貸款合同，也不知曉貸款細(xì)節(jié)，甚至沒(méi)有貸款還款頁(yè)面，每個(gè)月都是通過(guò)綁定的銀行卡自動(dòng)扣款。

針對(duì)李米所述誘導(dǎo)貸款一事，北京商報(bào)記者向閃創(chuàng)教育發(fā)去采訪函進(jìn)行求證，但截至發(fā)稿未收到后者回應(yīng)，此外記者也多次撥打前述閃創(chuàng)教育銷(xiāo)售人員電話，但電話未有人接聽(tīng)。

李米這一情況并非孤例。近期，黑貓投訴平臺(tái)上關(guān)于閃創(chuàng)教育誘導(dǎo)貸款的案例多達(dá)數(shù)百條，此外還有十余名大學(xué)生向北京商報(bào)記者反映，在閃創(chuàng)教育的助學(xué)分期宣傳幌子下，本人全程未確認(rèn)過(guò)合同細(xì)節(jié)，但后被誘導(dǎo)辦理培訓(xùn)貸款，直到扣款才知道是在湖北消費(fèi)金融公司處貸款，事后，尋求退學(xué)退款，但被閃創(chuàng)教育拒絕，甚至被要求扣除80%的違約金。對(duì)此情況，目前，已經(jīng)有學(xué)生向教育局進(jìn)行舉報(bào)，也有學(xué)生向銀保監(jiān)會(huì)投訴反映，還有學(xué)員咨詢(xún)律師準(zhǔn)備向法院起訴。

對(duì)此情況，消費(fèi)金融專(zhuān)家蘇筱芮告訴北京商報(bào)記者，機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在借貸行為之前充分尊重金融消費(fèi)者的知情權(quán)與選擇權(quán)，充分向用戶(hù)展示合同內(nèi)容。從整個(gè)營(yíng)銷(xiāo)貸款過(guò)程來(lái)看，教育平臺(tái)確實(shí)存在不當(dāng)營(yíng)銷(xiāo)宣傳、誘使學(xué)員借貸的嫌疑。

隱瞞學(xué)生身份

除了不當(dāng)營(yíng)銷(xiāo)外，學(xué)員們對(duì)閃創(chuàng)教育在進(jìn)行分期付款中的一些“迷之操作”也極為費(fèi)解。

李米反映，他目前仍是在校就讀大學(xué)生，但在分期付款的過(guò)程中，閃創(chuàng)教育銷(xiāo)售人員特別提醒他，要將學(xué)歷選擇為高中畢業(yè)或大專(zhuān)畢業(yè)，并勾選“非在校大學(xué)生聲明”。當(dāng)李米對(duì)此信息提出質(zhì)疑后，對(duì)方解釋稱(chēng)，“相關(guān)審核工作由學(xué)校操作，所以沒(méi)關(guān)系”。

此外，根據(jù)李米向記者提供的聊天截圖，該銷(xiāo)售人員特意叮囑，“若后續(xù)有回訪電話，需要說(shuō)明自己為高中畢業(yè)，其他信息不用再說(shuō)明”。

為何明明是大學(xué)在讀，卻要勾選高中畢業(yè)或大專(zhuān)畢業(yè)，還要填寫(xiě)非在校大學(xué)生聲明?

北京市中聞律師事務(wù)所律師李亞指出，這一操作或是相關(guān)機(jī)構(gòu)為了規(guī)避針對(duì)大學(xué)生貸款的監(jiān)管要求。根據(jù)監(jiān)管要求，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)審慎開(kāi)展大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，建立完善相適應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理制度和預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)貸前調(diào)查評(píng)估，重視貸后管理監(jiān)督，確保風(fēng)險(xiǎn)可控。當(dāng)前面向大學(xué)生發(fā)放的貸款產(chǎn)品要求更加嚴(yán)格，從整個(gè)貸款過(guò)程來(lái)看，可能會(huì)存在欺詐、重大誤解、虛假勾選等行為，以此來(lái)看，相關(guān)合同也可能會(huì)涉及到無(wú)效或可撤銷(xiāo)等問(wèn)題。

蘇筱芮同樣稱(chēng)，此舉主要是機(jī)構(gòu)為了規(guī)避“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)。從貸款過(guò)程來(lái)看，教育平臺(tái)成為扭曲用戶(hù)基本信息的“幫兇”，既違反了貸款業(yè)務(wù)基本的審查流程，也不利于維護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益;在她看來(lái)，作為貸款方的湖北消費(fèi)金融，理應(yīng)對(duì)合作機(jī)構(gòu)盡到監(jiān)督義務(wù)并承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，從這一情況來(lái)看，湖北消費(fèi)金融的貸前風(fēng)控明顯缺位。

值得一提的是，不少學(xué)員也告訴北京商報(bào)記者，借貸過(guò)程中全程由閃創(chuàng)教育工作人員引導(dǎo)，學(xué)員全程未與貸款公司工作人員有過(guò)任何交涉，也未收到過(guò)相關(guān)貸款風(fēng)險(xiǎn)提示，直到銀行卡被扣款才“后知后覺(jué)”。

根據(jù)《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)要對(duì)合作方進(jìn)行準(zhǔn)入管理，且持續(xù)對(duì)合作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)測(cè)。比如在產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程，銀行自身或通過(guò)合作機(jī)構(gòu)向目標(biāo)客戶(hù)推介互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)當(dāng)在醒目位置充分披露貸款主體、貸款條件、實(shí)際年利率等基本信息，保障客戶(hù)的知情權(quán)和自主選擇權(quán)。另在合作方準(zhǔn)入上，應(yīng)按照合作機(jī)構(gòu)資質(zhì)和其承擔(dān)的職能相匹配的原則對(duì)合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行準(zhǔn)入前評(píng)估，確保合作機(jī)構(gòu)與合作事項(xiàng)符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求。

在零壹研究院院長(zhǎng)于百程看來(lái)，從湖北消費(fèi)金融與閃創(chuàng)教育這一操作來(lái)看，或涉嫌損害金融消費(fèi)者的知情權(quán)，侵犯了金融消費(fèi)者的正當(dāng)權(quán)益;另對(duì)于資金方，此種方式暴露了其風(fēng)控漏洞，可能會(huì)加大壞賬;此外，如果在合作渠道的業(yè)務(wù)流程中疏于管理，也可能會(huì)產(chǎn)生場(chǎng)景方與用戶(hù)方聯(lián)合騙貸的情形，使金融機(jī)構(gòu)自身受損。

針對(duì)用戶(hù)所述情況，湖北消費(fèi)金融是否知曉向大學(xué)生放貸?又是如何對(duì)合作機(jī)構(gòu)及貸款人進(jìn)行風(fēng)控的?對(duì)于多個(gè)問(wèn)題，截至記者發(fā)稿，湖北消費(fèi)金融未給出進(jìn)一步回應(yīng)。

多次陷入糾紛

盡管涉事機(jī)構(gòu)未對(duì)北京商報(bào)記者的采訪作出回復(fù)，但有學(xué)員告訴記者，閃創(chuàng)教育已經(jīng)開(kāi)始向?qū)W員協(xié)商退款事項(xiàng)。

不過(guò)，北京商報(bào)記者注意到，與湖北消費(fèi)金融合作的教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)并不僅有閃創(chuàng)教育一家，此前就有學(xué)程教育平臺(tái)的學(xué)員同樣發(fā)生了類(lèi)似的情況，其自稱(chēng)在2020年8月被誘導(dǎo)貸款，深陷退學(xué)不退貸的困境，直到現(xiàn)在還背負(fù)著貸款。

于百程指出，培訓(xùn)貸理論上實(shí)現(xiàn)了金融機(jī)構(gòu)、培訓(xùn)平臺(tái)和消費(fèi)者的三贏格局，金融機(jī)構(gòu)增加利息收入、場(chǎng)景平臺(tái)擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)了提前消費(fèi)。但金融業(yè)務(wù)必須接受監(jiān)管，合規(guī)開(kāi)展。

在業(yè)內(nèi)看來(lái)，涉及資金方與場(chǎng)景方的培訓(xùn)貸亟待進(jìn)一步規(guī)范。蘇筱芮認(rèn)為，作為資金方的持牌金融機(jī)構(gòu)，要建立健全金融營(yíng)銷(xiāo)宣傳內(nèi)控制度，并加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)合作方的行為監(jiān)督;另從場(chǎng)景方角度，仍需審查場(chǎng)景方基本資質(zhì)，無(wú)證無(wú)照培訓(xùn)機(jī)構(gòu)應(yīng)由教育部門(mén)取締;此外從資金流轉(zhuǎn)角度，需要將消費(fèi)者預(yù)付的資金關(guān)進(jìn)“籠子”，通過(guò)第三方托管、風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備金等方式防范資金被挪用、被肆意揮霍的風(fēng)險(xiǎn)。

李亞同樣稱(chēng)，后續(xù)要加強(qiáng)培訓(xùn)貸監(jiān)管整頓，一要規(guī)范培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，審查培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的相關(guān)資質(zhì);二要規(guī)范授信政策，要實(shí)質(zhì)性審核識(shí)別大學(xué)生身份和真實(shí)貸款用途;三要規(guī)范宣傳營(yíng)銷(xiāo)。貸款機(jī)構(gòu)和培訓(xùn)機(jī)構(gòu)不得以大學(xué)生為潛在客戶(hù)定向營(yíng)銷(xiāo)，不得采用虛假、引人誤解或者誘導(dǎo)性宣傳等不正當(dāng)方式誘導(dǎo)大學(xué)生超前消費(fèi)、過(guò)度借貸。(岳品瑜 劉四紅)