搶灘“個(gè)人養(yǎng)老金”市場 商業(yè)銀行將扮演什么角色?

        2022-07-05 08:29:48來源:城市金融報(bào)  

        在個(gè)人養(yǎng)老金制度推出兩個(gè)月后,首份配套規(guī)則也于近日出爐,公開征求意見。這之中,銀行業(yè)將扮演什么角色?要想在與同業(yè)的競爭中保持優(yōu)勢,商業(yè)銀行需補(bǔ)齊哪些短板?

        《關(guān)于推動個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》發(fā)布2個(gè)月后,首個(gè)實(shí)施細(xì)則公開征求意見。近日,證監(jiān)會就《個(gè)人養(yǎng)老金投資公開募集證券投資基金業(yè)務(wù)管理暫行規(guī)定(征求意見稿)》向社會公開征求意見。據(jù)了解,該《意見稿》多項(xiàng)內(nèi)容與商業(yè)銀行相關(guān)。目前,各家銀行如何布局搶灘“個(gè)人養(yǎng)老金”市場,引發(fā)關(guān)注。

        銀行推進(jìn)養(yǎng)老金賬戶體系建設(shè)

        具體來看,上述《意見稿》主要規(guī)定三方面內(nèi)容:第一是明確基金管理人、基金銷售機(jī)構(gòu)開展個(gè)人養(yǎng)老金投資基金業(yè)務(wù)的總體原則和基本要求;第二是明確個(gè)人養(yǎng)老金可以投資的基金產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)要求,并對基金管理人的投資管理和風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)做出規(guī)定;第三是明確基金銷售機(jī)構(gòu)的展業(yè)條件要求,并對基金銷售機(jī)構(gòu)信息提示、賬戶服務(wù)、宣傳推介、適當(dāng)性管理、投資者教育等職責(zé)做出規(guī)定。其中,該《意見稿》多項(xiàng)內(nèi)容與商業(yè)銀行相關(guān),如基金托管人、基金銷售機(jī)構(gòu),基金管理人、基金銷售機(jī)構(gòu)協(xié)助投資人辦理個(gè)人養(yǎng)老金相關(guān)賬戶開立、指定或者變更等職責(zé),以及個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶等。

        由于個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)行個(gè)人賬戶制度,投資者購買個(gè)人養(yǎng)老金相關(guān)金融產(chǎn)品前需開立或者指定個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶,而銀行在賬戶開立、產(chǎn)品代銷等方面占據(jù)優(yōu)勢,具有不可替代的獨(dú)特性,這也為銀行以養(yǎng)老金賬戶為核心開展綜合化的養(yǎng)老金融服務(wù)提供了機(jī)會。

        調(diào)查發(fā)現(xiàn),多家銀行近期已經(jīng)宣布完善養(yǎng)老金賬戶相關(guān)業(yè)務(wù)體系。例如,中信銀行推出“幸福+”養(yǎng)老賬本,實(shí)現(xiàn)第一、二、三支柱養(yǎng)老資產(chǎn)的歸集展示。據(jù)了解,該行“幸福+”養(yǎng)老賬本功能已經(jīng)面向用戶開放,該板塊主要向用戶展示電子社保卡、企業(yè)年金、個(gè)人養(yǎng)老金、醫(yī)保電子憑證、養(yǎng)老規(guī)劃、“幸福+”俱樂部、養(yǎng)老社區(qū)幾大功能。除此之外,中信銀行在“幸福+”養(yǎng)老賬本功能中還推出了“十分精選”產(chǎn)品專區(qū),向用戶提供保險(xiǎn)、理財(cái)、基金產(chǎn)品的購買服務(wù)。

        “工商銀行正加快搭建包括賬戶開立、資金繳存、產(chǎn)品投資、待遇領(lǐng)取等全生命周期服務(wù)的個(gè)人養(yǎng)老金的資金賬戶體系,并與人社部的信息平臺、金融行業(yè)平臺積極開展對接。”近日,工商銀行養(yǎng)老金業(yè)務(wù)部總經(jīng)理韓強(qiáng)在中國財(cái)富管理50人論壇財(cái)富管理專委會舉辦的“個(gè)人養(yǎng)老金三支柱發(fā)展策略研討會”上透露。

        另外,已有多家商業(yè)銀行陸續(xù)參與了人力資源和社會保障部組織的個(gè)人養(yǎng)老金信息管理服務(wù)平臺系統(tǒng)對接測試,也積極研究部署和啟動個(gè)人養(yǎng)老金賬戶管理制度建設(shè)、系統(tǒng)建設(shè)等相關(guān)工作,為貫徹執(zhí)行個(gè)人養(yǎng)老金配套制度做好了準(zhǔn)備。

        中信證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家明明表示,個(gè)人養(yǎng)老金賬戶可能絕大多數(shù)會在商業(yè)銀行設(shè)立,同時(shí)此賬戶具有唯一性,且資金不可提前支取,每個(gè)客戶每年可能帶來上萬元的資金沉淀。在主場優(yōu)勢下,個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的資金很可能優(yōu)先配置銀行理財(cái),有力推動銀行理財(cái)資金逐步長期化。而且賬戶內(nèi)資金配置公募基金和保險(xiǎn)等產(chǎn)品時(shí)也會通過銀行購買,對于銀行金融產(chǎn)品代銷業(yè)務(wù)也會形成一定增量。未來各大商業(yè)銀行預(yù)計(jì)將會就個(gè)人養(yǎng)老金賬戶設(shè)立上開啟“營銷大戰(zhàn)”。

        銀行投研能力有待提升

        星圖金融研究院副院長薛洪言表示,個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)具有長期性,用戶粘性很強(qiáng),所以,銀行在業(yè)務(wù)初期的發(fā)力方向在于快速做大個(gè)人養(yǎng)老金用戶規(guī)模,加速推進(jìn)存量用戶滲透,在與同業(yè)的競爭中爭取形成先發(fā)優(yōu)勢,夯實(shí)競爭壁壘。

        不過,商業(yè)銀行加快養(yǎng)老金賬戶體系建設(shè)的同時(shí),也面臨多方面的挑戰(zhàn)。在明明看來,目前,銀行在投顧業(yè)務(wù)和投資者教育方面仍舊存在不足,可能會給養(yǎng)老金賬戶體系建設(shè)帶來一定挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行在個(gè)人養(yǎng)老金制度建設(shè)中形成競爭優(yōu)勢的關(guān)鍵在于把握渠道優(yōu)勢,尤其是對個(gè)人養(yǎng)老金賬戶需求較大的中老年群體的客戶資源優(yōu)勢。

        薛洪言認(rèn)為,長期來看,個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品看中的是收益能力,需要配置較高比例的股權(quán)類資產(chǎn)。相較基金公司、券商等機(jī)構(gòu),銀行在權(quán)益資產(chǎn)配置方面缺乏競爭優(yōu)勢,需要持續(xù)補(bǔ)短板。

        國信證券研報(bào)指出,盡管短期內(nèi)商業(yè)銀行可以通過資金賬戶形成先發(fā)優(yōu)勢,但是長期來看,產(chǎn)品體系、投資能力、綜合財(cái)富管理能力才是各金融機(jī)構(gòu)競爭力的關(guān)鍵所在。未來,銀行還需要建立深度研究的框架、體系和邏輯,利用多種分析工具,補(bǔ)齊在權(quán)益領(lǐng)域經(jīng)驗(yàn)不足的短板,同時(shí)不斷完善投資體系,提升以“投研一體化”為核心的大類資產(chǎn)配置能力。

        展望未來,明明表示,參考美國經(jīng)驗(yàn),未來養(yǎng)老金融市場或?qū)⑦_(dá)到數(shù)十萬億元的體量,將會為資本市場注入長期的穩(wěn)定資金。銀行業(yè)在其中將會扮演重要的角色,在個(gè)人養(yǎng)老金賬戶設(shè)立上將占據(jù)主導(dǎo)地位,同時(shí)養(yǎng)老理財(cái)和養(yǎng)老儲蓄也會成為我國養(yǎng)老第三支柱建設(shè)重要的推動力量。 (彭妍)

        責(zé)任編輯:hnmd003

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