兼顧創(chuàng)新與風(fēng)控 建行關(guān)閉ATM二維碼存款業(yè)務(wù)功能

沒有一點(diǎn)點(diǎn)防備，也沒有一絲顧慮，ATM二維碼存款業(yè)務(wù)就這樣漸漸消失在公眾的世界里。

8月15日，中國建設(shè)銀行在其官網(wǎng)發(fā)布關(guān)于停止ATM二維碼存款業(yè)務(wù)的公告。

公告稱，為提升建行持卡客戶服務(wù)能力，前期建行在ATM自助渠道部署了二維碼存款功能。但由于業(yè)務(wù)調(diào)整，自2022年8月19日起，建行將關(guān)閉此項(xiàng)功能。

“雞肋”的ATM二維碼存款

近年來，隨著手機(jī)銀行和二維碼支付的普及，多家商業(yè)銀行紛紛增設(shè)了掃碼存取款等功能，來提升客戶服務(wù)的能力。

無卡無折業(yè)務(wù)便應(yīng)運(yùn)而生。所謂無卡無折業(yè)務(wù)，是指辦理業(yè)務(wù)的客戶不攜帶銀行卡和存折，就可以到銀行ATM自助機(jī)上進(jìn)行現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)的辦理。

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，北京地區(qū)包括農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行和徽商銀行等在內(nèi)的ATM自助機(jī)上均有無卡無折業(yè)務(wù)。

不過，各家銀行在該功能的實(shí)際操作上又有不同。

如農(nóng)業(yè)銀行ATM自助機(jī)電子屏上雖顯示有無卡無折業(yè)務(wù)，但相關(guān)設(shè)備并不支持無卡無折存款。

徽商銀行的ATM自助機(jī)上雖有無卡無折存款，但點(diǎn)擊按鍵后卻讓輸入卡折號碼才能進(jìn)行后續(xù)操作。簡言之，就是還需牢牢記住自己的銀行卡號或者存折號才能完成業(yè)務(wù)的辦理，便捷程度稍顯遜色。

面對以上種種，盤古智庫高級研究員江瀚表示，“對于當(dāng)前整個(gè)市場來說，ATM二維碼存款功能可能僅適用于一些比較小額的特殊情況，現(xiàn)在現(xiàn)金使用頻率減少，用ATM進(jìn)行二維碼進(jìn)行存款，意義并不大。”

在建設(shè)銀行網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)，受訪者亦表示，更多會(huì)選擇持卡在ATM自助機(jī)上辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。在被問及是否會(huì)使用掃描二維碼來存取款時(shí)，受訪者表示，“不習(xí)慣掃碼，雖然是銀行的機(jī)器，但總感覺信息會(huì)泄露。”

據(jù)建設(shè)銀行公告，業(yè)務(wù)調(diào)整后，客戶仍可持該行銀行卡、選擇無卡無折存款服務(wù)或開通“刷臉辦”服務(wù)功能辦理ATM存款業(yè)務(wù)。

建設(shè)銀行相關(guān)工作人員稱，目前僅關(guān)閉的是二維碼存款功能，取款功能還可以正常使用。在介紹“刷臉辦”功能時(shí)，工作人員表示，如果之前在柜臺(tái)留存過面部識別信息，則不需要二次開通。無卡無折客戶在ATM上進(jìn)行存款操作時(shí)可以選擇該功能，系統(tǒng)識別后將引導(dǎo)客戶進(jìn)行后續(xù)業(yè)務(wù)的辦理。

兼顧創(chuàng)新與風(fēng)控

建設(shè)銀行并非第一家宣布停止二維碼存款業(yè)務(wù)的銀行。近年來，多家商業(yè)銀行在全國或部分地區(qū)均有取消該項(xiàng)業(yè)務(wù)的先例。

究其原因，中國人民大學(xué)智能社會(huì)治理中心副教授王鵬表示，關(guān)停該業(yè)務(wù)一方面是技術(shù)和應(yīng)用的探索，另一方面該項(xiàng)業(yè)務(wù)本身市場占比較小，安全性與合規(guī)性較差，需要進(jìn)行調(diào)整。

江瀚也持有同樣的觀點(diǎn)，“關(guān)閉該項(xiàng)功能是很正常的現(xiàn)象，至少從風(fēng)險(xiǎn)的角度來看，二維碼存款相對而言在實(shí)際應(yīng)用上需求量較低，維護(hù)成本較高”。

盡管科技創(chuàng)新在金融領(lǐng)域不斷推陳出新，但銀行追隨“潮流”是否會(huì)顧此失彼?

博通咨詢金融行業(yè)資深分析師王蓬博認(rèn)為，實(shí)際上金融的發(fā)展就是一部科技的發(fā)展史，金融正在隨著科技的進(jìn)步而更加普惠。只是在科技發(fā)展的同時(shí)也要注意風(fēng)險(xiǎn)的平衡和監(jiān)管。

“歸根到底還是要把握一個(gè)度。”王鵬表示，在安全合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)新技術(shù)、新業(yè)務(wù)的研究，并提前做好相關(guān)的預(yù)警和演練測試。

談及ATM自助機(jī)未來發(fā)展，江瀚預(yù)測，整個(gè)ATM的業(yè)務(wù)都會(huì)是下滑趨勢。“未來在相當(dāng)程度之上，ATM存取款業(yè)務(wù)是否還有需求量，都會(huì)是一個(gè)未知數(shù)。中國ATM產(chǎn)業(yè)可能會(huì)面臨比較大的市場競爭。”

據(jù)央行8月2日發(fā)布的《2022年第一季度支付體系運(yùn)行總體情況》數(shù)據(jù)顯示，截至今年一季度末，ATM機(jī)共有93.67萬臺(tái)，較上季度末減少1.11萬臺(tái)。全國每萬人擁有ATM機(jī)具6.63臺(tái)，環(huán)比下降1.17%。

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)銀行ATM自助機(jī)僅保留1至2臺(tái)正常使用，其他對應(yīng)窗口則用宣傳頁進(jìn)行遮擋。

與熱情的銀行大堂經(jīng)理相比，ATM自助機(jī)黯然失色。(劉佳)