緩解負(fù)債壓力 多家中小銀行跟進(jìn)下調(diào)存款利率

緩解負(fù)債壓力 多家中小銀行跟進(jìn)下調(diào)存款利率

近日，下調(diào)存款利率的銀行陣營(yíng)持續(xù)擴(kuò)大。據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，自7月以來，已有包括新疆塔城農(nóng)商銀行、湖北麻城農(nóng)商銀行、桐廬恒豐村鎮(zhèn)銀行等在內(nèi)的十余家銀行宣布下調(diào)存款利率。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，存款利率下調(diào)有利于進(jìn)一步緩解銀行體系負(fù)債壓力，提升凈息差空間，在利率市場(chǎng)化改革背景下，存款利率仍有可能進(jìn)一步下調(diào)。

今年以來，中小銀行專項(xiàng)債發(fā)行提速。目前已有包括遼寧、黑龍江、新疆、廣西、安徽、內(nèi)蒙古等地陸續(xù)發(fā)行相關(guān)債券。Wind數(shù)據(jù)顯示，截至7月5日，今年以來各地中小銀行專項(xiàng)債發(fā)行規(guī)模達(dá)1288億元。

(相關(guān)資料圖)

值得注意的是，在“補(bǔ)血”的同時(shí)，中小銀行改革化險(xiǎn)工作仍需持續(xù)推進(jìn)。今年1月份，原中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)召開2023年工作會(huì)議，其中提到，“加快推動(dòng)中小銀行改革化險(xiǎn)。積極穩(wěn)妥推進(jìn)城商行、農(nóng)信社風(fēng)險(xiǎn)化解，穩(wěn)步推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行改革重組。鼓勵(lì)多渠道補(bǔ)充中小銀行資本”。

在業(yè)內(nèi)看來，這需要壓實(shí)地方、金融管理部門、企業(yè)等方面責(zé)任，細(xì)化措施，強(qiáng)化分工與配合，提升風(fēng)險(xiǎn)防范化解效率。

“中小銀行改革化險(xiǎn)就是要從源頭上化解風(fēng)險(xiǎn)，守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線，提升中小銀行經(jīng)營(yíng)能力，使其更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。”周茂華表示，從短期看，應(yīng)拓寬區(qū)域中小銀行補(bǔ)充資本的渠道，提高其經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健性和服務(wù)區(qū)域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)的能力;對(duì)于不同區(qū)域中小銀行，采取“一行一策”，穩(wěn)步推進(jìn)改革與化險(xiǎn)工作。從中長(zhǎng)期看，需要繼續(xù)推動(dòng)中小銀行加快完善內(nèi)部治理，推動(dòng)部分中小銀行改革重組，從源頭化解風(fēng)險(xiǎn)，牢牢守住底線，實(shí)質(zhì)性提升管理和經(jīng)營(yíng)能力。

據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院出版的《2022-2027年中國(guó)中小商業(yè)銀行行業(yè)市場(chǎng)現(xiàn)狀調(diào)查研究與發(fā)展戰(zhàn)略預(yù)測(cè)報(bào)告》統(tǒng)計(jì)分析顯示：

6月份以來，在國(guó)有大型銀行、股份制銀行掀起新一輪存款降息后，多家中小銀行跟進(jìn)下調(diào)存款利率。截至目前，不少中小銀行3年期定期存款利率已降至3%以下。

對(duì)標(biāo)國(guó)有大型銀行和股份制銀行，中小銀行存款利率依舊較高，但攬儲(chǔ)效果卻并不理想，甚至有些中小銀行業(yè)務(wù)人員直言攬儲(chǔ)KPI(關(guān)鍵績(jī)效指標(biāo))難以完成。究其原因，調(diào)降后中小銀行存款利率優(yōu)勢(shì)不再明顯，綜合考慮安全性等因素后，風(fēng)險(xiǎn)厭惡型投資者更愿意把資產(chǎn)存入大型銀行。此外，隨著理財(cái)市場(chǎng)逐步回暖，儲(chǔ)戶資產(chǎn)也有一部分流向投資理財(cái)。種種原因之下，不少中小銀行面臨存款“搬家”的困境，攬儲(chǔ)壓力日益增加。

與此同時(shí)，6月20日人民銀行公布的1年期和5年期以上LPR(貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率)均較上月下降10個(gè)基點(diǎn)，這將有助于帶動(dòng)銀行貸款利率下行，但同時(shí)也為銀行帶來凈息差進(jìn)一步收窄的壓力。

中小銀行攬儲(chǔ)是貫穿全年的一項(xiàng)重要任務(wù)。在目前存款利率一降再降的背景下，中小銀行不能再像往常那樣過度推崇“存款立行”和依賴高利率攬客，應(yīng)重新調(diào)整布局，重點(diǎn)提升客戶黏性，探索差異化服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)之路，朝著精細(xì)管理方面轉(zhuǎn)變，開拓出可持續(xù)發(fā)展的新方向。

提升自身發(fā)展質(zhì)量是開展一切業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。中小銀行首先要關(guān)注資產(chǎn)質(zhì)量，這要求中小銀行一方面應(yīng)繼續(xù)穩(wěn)步推進(jìn)改革化險(xiǎn)，強(qiáng)化內(nèi)部控制和內(nèi)部審計(jì)能力，從源頭上管控好風(fēng)險(xiǎn)。另一方面要轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，無論是財(cái)務(wù)管理，還是運(yùn)營(yíng)管理等，要從粗放經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)向精細(xì)化管理，不斷提升經(jīng)營(yíng)管理水平。在此基礎(chǔ)上，適度提升高收益貸款和低付息存款的比例，做好對(duì)息差風(fēng)險(xiǎn)的管理，降低息差收窄帶來的影響。

與此同時(shí)，中小銀行應(yīng)開發(fā)多元化金融服務(wù)，并借助科技手段獲取客戶的資金需求。例如，可將數(shù)字普惠作為布局科技金融的突破點(diǎn)，通過與科技公司合作，借助外部資源打造智能化客戶數(shù)據(jù)平臺(tái)，整合客戶偏好信息、信用情況等信息，更好地了解客戶行為，從而提供個(gè)性化金融產(chǎn)品和服務(wù)。與此同時(shí)，還可以依據(jù)平臺(tái)內(nèi)容，對(duì)客戶實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷和特定產(chǎn)品推薦，進(jìn)一步滿足客戶日益豐富的需求。

目前，隨著手機(jī)銀行在縣域地區(qū)的普及，越來越多的居民開始適應(yīng)通過手機(jī)解決日常金融業(yè)務(wù)。中小銀行可以通過打造“指尖”銀行，上線一套標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)操作流程，提高運(yùn)作效率并降低自身運(yùn)營(yíng)成本。在此基礎(chǔ)上，將部分線下金融服務(wù)適度推廣至線上，讓使用率較高的服務(wù)變得更易獲得。與此同時(shí)，還應(yīng)在部分發(fā)展相對(duì)落后的村落增設(shè)服務(wù)站或便民服務(wù)點(diǎn)，從多方面完善金融服務(wù)，強(qiáng)化客戶群體的穩(wěn)固性。

此外，隨著財(cái)富管理業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈，中小銀行可以逐步探索從理財(cái)業(yè)務(wù)向財(cái)富管理業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，這不但是提升客戶黏性的重要方式，在一定程度上也能幫助緩解中小銀行傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)面臨的多重壓力，但這也意味著中小銀行需要將客戶體系繼續(xù)細(xì)分，從細(xì)節(jié)入手打造更豐富且差異化的拳頭產(chǎn)品和服務(wù)模式，并進(jìn)一步招納各個(gè)環(huán)節(jié)的專業(yè)人才。

總體而言，面對(duì)可能不復(fù)存在的高息攬儲(chǔ)，中小銀行需加快轉(zhuǎn)型步伐，實(shí)行精細(xì)化經(jīng)營(yíng)管理，不斷豐富金融服務(wù)，穩(wěn)定原有客戶群體，并通過加強(qiáng)財(cái)富管理，提高生息資產(chǎn)的占比等方式，確保自身息差水平保持穩(wěn)定。

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