房貸可以延期還款，但利息如何計算？

房貸可以延期還款，但利息到底如何計算，是按照原計劃還款額保持不變，還是要承擔更多利息?《中國消費者報》記者在采訪中發現，這一問題備受關注。有的銀行調整還款期限后，客戶最終還的利息卻變多了。

建設銀行河北燕郊支行的工作人員告訴記者：“比如客戶的貸款期為10年，延期后貸款期依然是10年，并不是延長到10年6個月，只是說客戶現在還不了，接下來6個月內讓客戶每個月少還一點，之后再把這些利息給補上。在此期間，不是不計利息，而是利息該怎么算就怎么算。只是因為疫情，大家壓力大，收入少，客戶就先少還一點，之后第7個月開始再將這些補回來。”

該工作人員進一步解釋說，以前客戶每月還1萬元，其中5000元是本金、5000元是利息，月供中償還的5000元本金從此就不再計利息了。可是，如果申請房貸延期6個月，原本1萬元的月供，現在每月只需還1000元，還有9000元沒還，即4000元的利息和5000元的本金沒還。此時，需要按9000元計息，但不會做復利，即欠的利息不另計息。從第7、第8、第9個月開始，還款還的都是前期欠的利息，先不還本金，所有延期拖欠的本金部分，要放到貸款的最后一期一次性償還。“這樣一來，總體來說，調整后會比正常還款要還得更多一些，因為沒有正常還款。”他說。

銀行從業人士也告訴《中國消費者報》記者，延期還貸的本金和利息“可緩不免”，推遲還房貸的成本較高。因為房貸利息是按本金余額、利率和借貸時間計算的。正常情況下，只要每月還本金，利息就會遞減，但申請推遲還款后，推遲的時間是帶著利息成本的，寬限到期后，客戶要還的利息相當于變多了。

那么，銀行這一做法合理嗎?北京理道律師事務所主任律師王久成在接受《中國消費者報》記者采訪時表示：“我們既應該看到購房者還貸的不易，也應該注意到銀行業面臨的壓力。銀行出臺的政策使得購房者房貸可延期，雖然消費者可能多交了部分利息，但也為購房者減輕了還貸壓力。相比購房者不能按時還貸，導致斷供造成被銀行起訴，支付高額違約金或被列為失信人的后果來說，目前銀行出臺的政策相對合理。”

另外需要注意的是，申請延期還貸結束后，有的銀行要求把本金、利息一次性還清，數額較大。比如，4月申請延期，銀行幫助申請延到7月，那么7月就要把4月、5月、6月的都還上。

中國銀行工作人員告訴《中國消費者報》記者，如果延期還貸3個月，申請成功后貸款期限不變，第4個月還款金額為寬限期3個月產生的利息及第4個月的房貸，寬限的3個月房貸本金會平攤到剩余還款周期內。

工商銀行方面表示，在延期還款寬限期內，客戶可暫停還款，延期內的本金、利息將分攤到之后的月供中，第7個月開始恢復還款。郵政儲蓄銀行則表示，如果延期6個月，那么到第7個月需要把前6個月和第7個月的本金、利息如數還清。

王久成提醒購房者，對于各銀行出臺的房貸緩交措施不能過分依賴，在自身符合條件的情況下，需要與工作人員充分溝通確認。如果購房者確需緩繳房貸，則需要認真了解房貸利率、還款期限等情況，合理籌劃后續的房貸償還工作。(孫蔚)