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        卡車定損遭扯皮，保險公司為何“談貨色變”？  
        
      
        
        
        
          2021-09-16 15:58:43來源： 中國汽車報  
        
        
        
          
            
          
            
        
        
        
        

      
        
 
		
      
        
         
        
        
          
        日前，一則關(guān)于貨車發(fā)生事故后，保險公司不定損，貨車車主理賠難的新聞，引發(fā)了社會的廣泛關(guān)注。與此同時，近日多地還出現(xiàn)了營運貨車被商業(yè)保險公司拒保的現(xiàn)象，這也讓貨車投保問題再次進入公眾視野。
        

        保險公司為何“談貨色變”?
        

        作為我國的法定保險，交強險是國家規(guī)定車輛必須投保的險種，它能最大程度為交通事故受害者提供基本保障，促進道路交通安全。對于廣大營運貨車車主來說，交強險、商業(yè)險等險種猶如“防護傘”，幫助其進行風險管理和成本保障。但現(xiàn)實情況中，營運貨車投保難已成為當前車險市場的突出問題。
        

        長期以來，營運貨車一直被保險公司邊緣化，在車險綜改后，貨車投保難的問題日益加劇，尤其是自卸車、攪拌車等出險率比較高的車型，可謂是一“險”難求。
        

        據(jù)多位卡車司機反映，交強險投保的難度較小，即便無法成功投保，車主還可以向銀保監(jiān)局投訴解決。相較之下，商業(yè)險投保問題則十分突出。保險公司雖不會直接拒保，但會以各種理由故意刁難，比如無法確認提交保單，系統(tǒng)升級無法購買，公司相關(guān)業(yè)務(wù)額度有限，或者要求將車輛開至保險公司樓下才能辦理業(yè)務(wù)等。另外，坐地起價等限制承保的措施，也讓很多車主不得不知難而退。
        

        “如今，貨車上保險要經(jīng)歷拒保、限額、加費、預(yù)約排隊等多種磨難。”河南洛陽卡車司機王師傅告訴記者，這一系列問題讓不少車輛陷入脫保、停運的困境，給卡車司機帶來不小的經(jīng)濟損失。
        

        中國汽車流通協(xié)會商用車專業(yè)委員會秘書長鐘渭平指出，現(xiàn)在全國范圍內(nèi)能為商用車提供承保業(yè)務(wù)的保險公司不足6家，提供區(qū)域性承保業(yè)務(wù)的只有4～5家，該行業(yè)存在競爭不充分、保費價格持續(xù)攀升的現(xiàn)象。在貨車保險變?yōu)橘u方市場的情況下，多數(shù)貨車的運營保障嚴重不足，而部分未能上保險的貨車只能冒著風險“裸奔”上路，導(dǎo)致公共交通運輸安全隱患持續(xù)增加。
        

        截至今年上半年，我國商用車保有量已突破4000萬輛，而作為整個產(chǎn)業(yè)鏈上的重要一環(huán)，貨車保費市場的規(guī)模也達到了6000億元以上。如此誘人的藍海市場，為何卻成為了保險公司眼中的“燙手山芋”?
        

        對此，車險行業(yè)資深專家指出，一是營運貨車通常處于多拉快跑的狀態(tài)，車輛損耗大，造成各類承保責任的出險頻率高;二是營運貨車特別是危險品運輸車和工程攪拌車、渣土車容易出現(xiàn)交通事故，對公共交通參與者帶來的人身財產(chǎn)損失較大;三是卡車司機普遍存在操作不當、疲勞駕駛等危險駕駛行為，且職業(yè)培訓開展難度大，導(dǎo)致事故率高;四是貨車配件價格和修理費用偏高，騙保事件頻發(fā)。此外，受車險綜改影響，大部分保險公司將利潤考核放在了首位。由于營運車輛賠付率高、賠款金額大，保險價格難以覆蓋成本，所以貨車保險被視為會導(dǎo)致公司虧損的“垃圾業(yè)務(wù)”。
        

        “其實根本原因在于車型基礎(chǔ)定價、系數(shù)調(diào)整沒有細分。”鐘渭平表示，不同于乘用車，商用車的應(yīng)用場景極其復(fù)雜，即便是同一種車型，其應(yīng)用場景也多達幾十種，但針對性的保險產(chǎn)品卻是少之又少，這顯然是不合理的。同時，需要注意的是，根據(jù)相關(guān)條例規(guī)定，保險公司拒絕或拖延承保是不合法的，出險虧損不應(yīng)成為保險公司拒保的借口。卡車司機應(yīng)該拿起法律武器，捍衛(wèi)自己的權(quán)益。
        

        車輛統(tǒng)籌風險凸顯　監(jiān)管部門出手整治
        

        據(jù)了解，由于營運車輛長期存在投保難、投保貴的問題，促使一些貨車車主將目光轉(zhuǎn)向各類統(tǒng)籌互助服務(wù)。
        

        統(tǒng)籌互助服務(wù)起初是由大型運輸集團為加強公司內(nèi)部車輛互保互助而設(shè)立的，并不對外經(jīng)營，直到2012年得到國務(wù)院政策的支持，加之相較于正規(guī)的商業(yè)保險，其擁有價格低、條款更為靈活的優(yōu)勢，使得車輛安全統(tǒng)籌互助市場規(guī)模不斷擴大。
        

        但不容忽視的是，由于缺乏嚴格的監(jiān)管機制以及有效的風險分散機制，車輛安全統(tǒng)籌互助業(yè)務(wù)暴露出不少問題。比如車主購買該服務(wù)后，在出現(xiàn)事故時難以獲得賠償;統(tǒng)籌互助機構(gòu)攜款“跑路”等，因此有關(guān)車輛安全統(tǒng)籌互助服務(wù)的投訴屢見不鮮。
        

        如今，貨車統(tǒng)籌互助亂象已引起社會的高度關(guān)注，相關(guān)監(jiān)管部門和保險行業(yè)協(xié)會先后展開了密集調(diào)研，制定了相關(guān)工作預(yù)案。不過，在保險業(yè)內(nèi)人士看來，想要解決上述風險，還需徹底解決商業(yè)保險公司花式拖延、委婉拒絕車主投保訴求的問題。
        

        強化精細管理　多方聯(lián)手建立分攤機制
        

        營運貨車投保難的背后，是保險公司對這一業(yè)務(wù)盈利性的考慮。從商業(yè)利益角度出發(fā)，保險公司拒保貨車商業(yè)險符合商業(yè)邏輯，但營運車輛的運輸安全問題不容忽視，不僅關(guān)系到人身安全，還關(guān)系著我國經(jīng)濟社會的發(fā)展。因此，解決好車主投保訴求與保險公司盈利之間的矛盾至關(guān)重要。
        

        對此，有業(yè)內(nèi)人士認為，目前貨車保險市場處于粗放式管理階段，對于賠付率高的營運車險業(yè)務(wù)，保險公司只能通過提價的方式，達到規(guī)避虧損風險的目的。但隨著車險綜改的推進，保險公司應(yīng)該加強精細化管理，考慮如何實現(xiàn)風險與定價之間的平衡。其中，在風險管控層面，一方面，保險公司可建立風險識別數(shù)據(jù)平臺，實現(xiàn)對車輛風險和質(zhì)量情況的準確識別。另一方面，利用風險管控工具，動態(tài)監(jiān)控車輛使用狀態(tài)，實現(xiàn)風險的提前預(yù)警。在風險定價層面，保險公司可以利用傳統(tǒng)精算以及大數(shù)據(jù)，從“人、車、環(huán)境、管理”等方面細化車輛風險的定價系統(tǒng)，比如根據(jù)不同車輛、不同應(yīng)用場景、不同風險進行精準定價，甚至是實現(xiàn)“一車一價”。
        

        “營運車輛保險是一項系統(tǒng)性的業(yè)務(wù)，環(huán)節(jié)多、流程復(fù)雜，僅憑保險公司一方無法解決全部問題，還需聯(lián)合整車廠以及保代、維修、租賃、配件等企業(yè)協(xié)同推進，更需要行業(yè)協(xié)會的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)。除此之外，通過全國商用車行業(yè)大數(shù)據(jù)平臺的強力支持，以及專業(yè)商用車保險人員的綜合培養(yǎng)，提升我國商用車保險的承保能力。”鐘渭平指出，參考國際經(jīng)驗，政府與監(jiān)管部門應(yīng)聯(lián)手設(shè)立分攤機制，與保險公司共擔風險，這樣可以在一定程度上提高商業(yè)保險公司的積極性，但長期來看，貨車保險市場想要持續(xù)健康發(fā)展，還需營運貨車產(chǎn)業(yè)鏈上的各方共同出力，構(gòu)建良好的行業(yè)生態(tài)。(李亞楠)
        
          
        
        
        
      
        
      
        
        
        
          責任編輯：hnmd003
        
      
        
      
        
          
      
        
	

        

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