運營貨車頻遭險企設(shè)檻拒保 險企為何不愿為貨車承保

近日，國務(wù)院第九次大督查第九督查組實地走訪了河南省鄭州市、焦作市等地的多家保險機構(gòu)，發(fā)現(xiàn)以運營貨車為代表的高賠付車型存在投保難的問題。

不同于家用車險市場，營運貨車保險服務(wù)一直是保險機構(gòu)不愿觸及的領(lǐng)域。尤其是在車險綜改后，營運貨車投保難的問題日益加劇，自卸車、攪拌車等出險率較高的車型，更是一“險”難求。

運營貨車頻遭險企設(shè)檻拒保

由于道路運輸屬于高危行業(yè)，因此對于廣大營運貨車車主來說，交強險、商業(yè)險等險種猶如保障安全的“防護傘”，幫助其進行風(fēng)險管理和成本保障。不過，在現(xiàn)實情況下，營運貨車投保難已成為車險市場的突出問題。

根據(jù)《道路交通安全法》及《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》規(guī)定，投保人在投保時應(yīng)當選擇具備從事機動車交通事故責(zé)任強制保險業(yè)務(wù)資格的保險公司，被選擇的保險公司不得拒絕或者拖延承保。如果保險公司拒絕或者拖延承保機動車交通事故責(zé)任強制保險，國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)可責(zé)令改正，并處5萬元以上30萬元以下罰款。

雖然國家有明文規(guī)定，但保險公司依然變著花樣來拒保。據(jù)多位貨車司機反映，大型運營車輛在投保時，部分保險公司的業(yè)務(wù)員會以系統(tǒng)故障、公司業(yè)務(wù)變更等理由拒保。相較而言，交強險投保的難度較小，即便無法成功投保，車主還可以向銀保監(jiān)局投訴解決，而商業(yè)險投保則異常困難，不僅花式拒保、無故拖延等情況時有發(fā)生，其定價系數(shù)也十分不合理。

“我的車開了3年左右，如果上全險(包括交強險和商業(yè)險)，保費應(yīng)該在1.2萬元左右。但近兩年來，保險公司針對貨車承保的政策愈發(fā)嚴格，投保商業(yè)險需先評分，但部分保險公司推出的駕駛評分系統(tǒng)嚴重脫離實際，導(dǎo)致車輛的保費增至3萬多元。”來自河南新鄉(xiāng)的貨車司機李師傅告訴記者，保險公司的評分系統(tǒng)會將駕駛行為分為A、B、C、D、E、F6個等級，車輛一旦有超速、超載、急加速、急剎車、疲勞駕駛等相關(guān)記錄，車輛的評級就會向下浮動。一般情況下，大貨車都會被評為E級，因此保費必然會增加，甚至出現(xiàn)被拒保的情況。

“即便有保險機構(gòu)受理，他們也會明確提出需要投保人同時購買家財險、意外險等險種，動輒三四萬元的保費，讓很多貨車司機望而卻步，不少車輛也因此陷入停運的困境，給車主帶來不小的經(jīng)濟損失。”河南洛陽貨車司機王師傅說道，由于各類商用車的大、重、特事故案情較為復(fù)雜，理賠標的額較高，在事故發(fā)生后，很多投保的車主也無法在第一時間內(nèi)得到保險機構(gòu)的理賠，使得企業(yè)破產(chǎn)、家庭陷入生活困境的現(xiàn)象頻發(fā)。

由于無法順利給車輛續(xù)繳保險，或是投保價格過高，不少運輸從業(yè)者將目光轉(zhuǎn)向各類統(tǒng)籌互助服務(wù)。盡管這類業(yè)務(wù)曾曝出過不少問題，比如車主購買該服務(wù)后，在發(fā)生事故時難以獲得賠償、統(tǒng)籌互助機構(gòu)攜款“跑路”等，但車主普遍認為，購買車輛統(tǒng)籌服務(wù)，至少能有一定概率對沖部分風(fēng)險。

險企為何不愿為貨車承保

“我國商用車保險業(yè)務(wù)依然存在較多問題，亟需加以解決。比如，承保的保險機構(gòu)數(shù)量較少，目前全國范圍內(nèi)能為所有商用車車型提供承保業(yè)務(wù)的保險機構(gòu)為0家，提供區(qū)域性、一部分車型承保業(yè)務(wù)的保險機構(gòu)約10家;部分保險產(chǎn)品、風(fēng)控、費率與商用車市場需求嚴重脫節(jié);市場競爭不充分、保費價格持續(xù)攀升，且商用車保險服務(wù)滿意度持續(xù)走低。”中國汽車流通協(xié)會商用車專業(yè)委員會秘書長鐘渭平介紹說，2021年，約有900萬輛營運貨車沒有商業(yè)險(拒保或保險價格過于高昂)，導(dǎo)致交通運輸行業(yè)運營風(fēng)險持續(xù)增加。

實際上，商用車領(lǐng)域是保險機構(gòu)的重要業(yè)務(wù)來源，而保險則是保障商用車行業(yè)健康有序發(fā)展的重要基礎(chǔ)，二者是密不可分的業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)體。相關(guān)公開數(shù)據(jù)顯示，2021年，我國商用車已突破3800萬輛，以此對應(yīng)的保費空間可達5500億元左右，是我國汽車保險業(yè)務(wù)未來重要的潛在市場。面對如此龐大的業(yè)務(wù)量，為何險企更愿意在競爭激烈的家用車市場廝殺，而對貨運車輛退而避之?

對此，車險行業(yè)資深專家指出，事故發(fā)生率高、賠付額度高、風(fēng)險高是擺在貨運車險業(yè)務(wù)面前的“三座大山”。保險公司是盈利性企業(yè)，特別是受車險綜改影響，大部分保險公司更是將利潤考核放在了首位，自然免不了挑肥揀瘦，限制貨車車險等高賠付業(yè)務(wù)的流入。

“利潤低、出險虧損不應(yīng)成為保險公司拒保的借口。”鐘渭平指出，根據(jù)《二手商用車鑒定評估技術(shù)規(guī)范》的規(guī)定，商用車第1～2年的年限成新率采用雙倍余額遞減法，通常折舊率在30%以上，加之技術(shù)成新率的折舊，第2年商用車續(xù)保的車價應(yīng)為新車的70%左右，而目前各保險機構(gòu)的續(xù)保價格為新車價格85%，兩者差距較大。另外，在車輛出現(xiàn)事故后，保險機構(gòu)還會出現(xiàn)“低價高賠”的現(xiàn)象，這些問題亟需加以調(diào)整和重視。

以科技力量提升精細化管控水平

“表面上看，承保貨車保險業(yè)務(wù)難在賠付率高;其實核心問題在于缺乏有效的風(fēng)險管控解決方案。”上述行業(yè)資深專家進一步指出，目前，針對賠付率較高的營運貨車業(yè)務(wù)，保險公司只想通過提價來規(guī)避風(fēng)險，這是非常初級的做法。對于保險行業(yè)來說，應(yīng)該考慮的是提升貨運車險業(yè)務(wù)的精細化管控水平，真正把貨車保險業(yè)務(wù)的成本降下來，再將服務(wù)做上去。

他表示，作為生產(chǎn)工具，貨車營運風(fēng)險差異度大、信息不對稱、運行波動大，是險企實施精準風(fēng)控的盲區(qū)和障礙。對于險企而言，可以積極探索大數(shù)據(jù)、車聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)手段，提升車險線上化、數(shù)字化、智能化水平。一方面利用平臺定位監(jiān)控、駕駛行為評分、預(yù)警數(shù)據(jù)分析等，對細分風(fēng)險因子進行測算，推進風(fēng)險減量管理;另一方面，可借此提升對運營車輛的精準定價能力，以市場化手段實現(xiàn)風(fēng)險與價格匹配，改善經(jīng)營情況。

“由于商用車的運行工況極為復(fù)雜，即便是同一種車型，應(yīng)用場景也多達幾十種，而反觀保險產(chǎn)品只有簡單幾類，顯然是不匹配的，應(yīng)當區(qū)別對待商用車行業(yè)的各類企業(yè)、車主、車型，以精準風(fēng)控手段，降低各類車型的出險故事率。”在鐘渭平看來，營運車輛保險是一項系統(tǒng)性的業(yè)務(wù)，環(huán)節(jié)多、流程復(fù)雜，僅憑保險公司一方無法解決全部問題，還需聯(lián)合整車廠以及保代、維修、租賃、配件等企業(yè)協(xié)同推進，更需行業(yè)協(xié)會的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，同時也要加強職業(yè)司機的技術(shù)培訓(xùn)，以降低交通故事率。

對此，有業(yè)內(nèi)人士指出，參考國際經(jīng)驗，政府與監(jiān)管部門應(yīng)聯(lián)手設(shè)立分攤機制，與保險公司共擔(dān)風(fēng)險，這樣可以在一定程度上提高商業(yè)保險公司的積極性，但長期來看，貨車保險市場想要持續(xù)健康發(fā)展，還需營運貨車產(chǎn)業(yè)鏈上的各方共同努力，構(gòu)建良好的行業(yè)生態(tài)。(李亞楠)