禁止非持牌機構(gòu)非法放貸 監(jiān)管出手拯救被網(wǎng)貸困住的大學(xué)生

“為拍寫真欠下萬元貸款”“為了買一部手機背上萬元負債”，近年來，在貸款機構(gòu)的精準營銷下，大學(xué)生成為被“收割”的特定群體。為了進一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款監(jiān)督管理，3月17日，來自銀保監(jiān)會官網(wǎng)的信息顯示，銀保監(jiān)會辦公廳、中央網(wǎng)信辦秘書局、教育部辦公廳、公安部辦公廳、人民銀行辦公廳近日聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于進一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款監(jiān)督管理工作的通知》(以下簡稱《通知》)，禁止小額貸款公司、非持牌機構(gòu)對大學(xué)生放貸，同時引導(dǎo)高校要建立日常監(jiān)測機制，密切關(guān)注學(xué)生的異常消費行為。

禁止非持牌機構(gòu)非法放貸

“畢業(yè)季遭遇求職貸大學(xué)生背上萬元貸款”“為美容多個大學(xué)生莫名背百萬元貸款”……為了解燃眉之急，大學(xué)生卻落入互聯(lián)網(wǎng)貸款的陷阱。

為整頓這一亂象，銀保監(jiān)會等五部門出臺了《通知》，進一步加強放貸機構(gòu)客戶營銷管理和風(fēng)險防范要求，堅決遏制互聯(lián)網(wǎng)平臺精準“收割”大學(xué)生的現(xiàn)象。

《通知》明確指出，小額貸款公司要加強貸款客戶身份的實質(zhì)性核驗，不得將大學(xué)生設(shè)定為互聯(lián)網(wǎng)消費貸款的目標客戶群體，不得針對大學(xué)生群體精準營銷，不得向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費貸款。放貸機構(gòu)外包合作機構(gòu)要加強獲客篩選，不得采用虛假、引人誤解或者誘導(dǎo)性宣傳等不正當方式誘導(dǎo)大學(xué)生超前消費、過度借貸，不得針對大學(xué)生群體精準營銷，不得向放貸機構(gòu)推送引流大學(xué)生。

監(jiān)管機構(gòu)同時要求，銀行業(yè)金融機構(gòu)要嚴守風(fēng)險底線，審慎開展大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款業(yè)務(wù)，建立完善相適應(yīng)的風(fēng)險管理制度和預(yù)警機制，加強貸前調(diào)查評估，重視貸后管理監(jiān)督，確保風(fēng)險可控。未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理部門或地方金融監(jiān)督管理部門批準設(shè)立的機構(gòu)不得為大學(xué)生提供信貸服務(wù)。

消費金融專家蘇筱芮分析稱，《通知》從金融營銷、貸款審核、貸后管理等角度對機構(gòu)向大學(xué)生發(fā)放貸款進行了全面而詳實的監(jiān)管，既有利于明確監(jiān)管思路，也符合行業(yè)實際，便于機構(gòu)參照執(zhí)行。“未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理部門或地方金融監(jiān)督管理部門批準設(shè)立的機構(gòu)不得為大學(xué)生提供信貸服務(wù)”，這意味著違反者將屬于非法放貸，體現(xiàn)了監(jiān)管部門“開正門、堵偏門”的思路，一方面加大對非法放貸機構(gòu)的打擊，一方面規(guī)范了持牌金融機構(gòu)的金融營銷宣傳，從事前環(huán)節(jié)提早介入，有利于更為精準、高效地防范誘導(dǎo)大學(xué)生過度借貸之現(xiàn)象。

嚴格限制同一借款人貸款余額

據(jù)了解，目前市面上針對大學(xué)生的信貸市場主要有兩種形式，一種是現(xiàn)金借貸服務(wù)，大學(xué)生可以通過線上申請的方式進行借款，機構(gòu)打出的口號多為解決購物、租房、創(chuàng)業(yè)等各方面的資金需求;另一種則是以分期為首的分期購物平臺，大學(xué)生只要提供學(xué)籍等信息，就可以申請貸款，在商城平臺購買產(chǎn)品。雖然這兩種主流的學(xué)生信貸模式，都在一定程度上填補了校園信貸市場的空缺，但從多個案例可以看到，欺騙性、引人誤解或誘導(dǎo)性宣傳等亂象層出不窮。

如何進行大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款風(fēng)險管理，《通知》也做出了明確規(guī)定，要求各銀行業(yè)金融機構(gòu)在風(fēng)險可控的前提下，可開發(fā)針對性、差異化的互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品，遵循小額、短期、風(fēng)險可控的原則，嚴格限制同一借款人貸款余額和大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款總業(yè)務(wù)規(guī)模，加強產(chǎn)品營銷管理，嚴格大學(xué)生資質(zhì)審核，提高資產(chǎn)質(zhì)量。

柒財智庫高級研究員畢研廣指出，從宏觀政策的角度來說，今年對于借貸領(lǐng)域的監(jiān)管重點釋放的信號已經(jīng)比較明顯，就是防止過度借貸、防止過度舉債?！锻ㄖ返陌l(fā)布也是為了防止大學(xué)生過度借貸的問題。監(jiān)管從一定程度上允許此類借貸，但不能進行借貸的精準營銷，不得放大引流，必須經(jīng)過監(jiān)管批準。目前來看，大學(xué)生群體的消費方式和消費意愿較為超前，所以部分機構(gòu)采用市場定價的方式進行用戶捕捉，監(jiān)管機構(gòu)也意在對此類市場定價方式進行收緊。

而北京商報記者此前也在調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)，在發(fā)放貸款的過程當中，部分機構(gòu)并不會對大學(xué)生的身份和貸款的真實用途進行核實，容易造成多頭授信、多頭借貸的問題。

對貸前的資質(zhì)審核，《通知》也提到，要嚴格貸前資質(zhì)審核，實質(zhì)性審核識別大學(xué)生身份和真實貸款用途，綜合評估大學(xué)生征信、收入、稅務(wù)等信息，全面了解信用狀況，嚴格落實大學(xué)生第二還款來源，通過電話等合理方式確認第二還款來源身份的真實性，獲取具備還款能力的第二還款來源(父母、監(jiān)護人或其他管理人等)表示同意其貸款行為并愿意代為還款的書面擔(dān)保材料，嚴格把控大學(xué)生信貸資質(zhì)。

而對于已發(fā)放的大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款，《通知》則要求小額貸款公司制定整改計劃，已放貸款原則上不進行展期，逐步消化存量業(yè)務(wù)，嚴禁違規(guī)新增業(yè)務(wù)。銀行業(yè)金融機構(gòu)要加強排查，限期整改違規(guī)業(yè)務(wù)，嚴格落實風(fēng)險管理要求。

加強學(xué)生消費理念教育

使用貸款的大學(xué)生很多并非用于急需，而更多是將貸款用于娛樂消費。一位接觸過校園貸的大學(xué)生李蕾(化名)回憶稱，“在剛剛接觸校園貸的時候，并不清楚校園貸的功能，只是知道可以緩解資金周轉(zhuǎn)，在簡單填寫了身份、學(xué)籍信息后，平臺放款了8000元額度，一部分可以提現(xiàn)，另一部分只能用來購買平臺推出的分期商品”。

“身邊很多朋友都換了新手機，在貸款平臺的消息推送下，我也被吸引并辦理了分期購買手機的業(yè)務(wù)，一年才還清本金和利息。”李蕾說道。

如何防止大學(xué)生群體落入貸款陷阱?《通知》提到，要強化金融知識宣傳教育，將金融常識教育納入日常教育內(nèi)容，持續(xù)開展金融知識宣傳。定期開展金融知識進校園活動，邀請金融監(jiān)管機構(gòu)、銀行業(yè)金融機構(gòu)開展知識講座，闡述不良網(wǎng)貸危害、分析借貸“追星”等校園不良網(wǎng)貸案例，切實提高學(xué)生金融安全防范意識。加強誠信意識教育，教育學(xué)生在申請貸款時應(yīng)如實提供信息，不得故意隱瞞學(xué)生身份，不得惡意騙貸、違約，珍惜個人征信記錄，警惕網(wǎng)絡(luò)貸款逾期影響個人征信。

對于已經(jīng)陷入網(wǎng)貸泥淖的大學(xué)生，《通知》要求，應(yīng)建立專項機制，指導(dǎo)他們通過理智有效的方式解決所欠網(wǎng)貸問題，加強心理干預(yù)輔導(dǎo)，教育引導(dǎo)他們珍視生命，理性處理碰到的困難。鼓勵有條件的高校多渠道籌集資金，支持學(xué)生開展拓展學(xué)習(xí)、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)等，滿足學(xué)生發(fā)展性需求。建立日常監(jiān)測機制，密切關(guān)注學(xué)生異常消費行為，及時發(fā)現(xiàn)學(xué)生在生活消費、人際消費、娛樂消費等方面出現(xiàn)的傾向性問題，采取針對性措施予以糾正，努力做到早防范、早教育、早發(fā)現(xiàn)、早處置。

光大銀行金融市場部分析師周茂華直言，《通知》有助于規(guī)范行業(yè)發(fā)展，機構(gòu)依法合規(guī)開展業(yè)務(wù)，切實保護大學(xué)生合法權(quán)益，引導(dǎo)大學(xué)生理性消費、合理舉債，讓大學(xué)生安心專注完成學(xué)業(yè)，最大限度避免由于非法校園貸引發(fā)社會問題，引導(dǎo)大學(xué)生合理消費，避免過度舉債加杠桿。但隨著國內(nèi)金融的發(fā)展，新生代消費借貸理念變化，大學(xué)生確實有短期信貸融資需求，行業(yè)治理需疏堵結(jié)合。(孟凡霞 宋亦桐)