“新市民”金融潮起 金融機構加速布局新賽道

經歷了世界歷史上規(guī)模最大、速度最快的城鎮(zhèn)化進程之后，我國新市民人口快速增加。他們是我國經濟和社會發(fā)展的重要力量，也是金融需求旺盛的重要客群。對此，越來越多銀行推出針對新市民的專屬金融信貸產品，加快新市民金融的戰(zhàn)略布局。作為一個三億人左右的群體，要完全滿足其金融服務需求，銀行需從哪些方面發(fā)力?

近一段時間以來，服務新市民成為金融領域的熱議話題。為此，加強“新市民”客群的業(yè)務布局,正在成為各商業(yè)銀行提升普惠金融服務能力、拓展零售業(yè)務增長新驅動的重點之一。

據了解，近來，包括郵儲銀行、平安銀行、大連銀行、重慶三峽銀行等在內的多家銀行加速布局這一新賽道，針對新市民的需求和痛點，圍繞創(chuàng)業(yè)、住房、消費等多個場景推出了多元化金融產品和服務。

金融機構加速布局新賽道

按照央行、銀保監(jiān)會發(fā)布的《關于加強新市民金融服務工作的通知》界定，新市民主要是指因本人創(chuàng)業(yè)就業(yè)、子女上學、投靠子女等原因來到城鎮(zhèn)常住，未獲得當地戶籍或獲得當地戶籍不滿三年的各類群體，包括但不限于進城務工人員、新就業(yè)大中專畢業(yè)生等，目前約有三億人。

現實中，新市民群體面臨的最多的金融服務需求主要集中在，創(chuàng)業(yè)就業(yè)的融資需求、買房買車安居需求、個人培訓和子女教育，以及健康保險等。和小微企業(yè)存在的問題高度相似，新市民群體在獲得金融支持方面，往往因為在城鎮(zhèn)居住時間短且缺少有效抵押物，金融機構難以有效識別這類群體的信用等級。

為了解決這一根本難題，郵儲銀行在方案中提到，專項研發(fā)新市民主動授信專屬信貸產品;針對新市民征信信息尚不完善、信貸申請難的痛點，郵儲銀行將在銀行流水、社保、納稅等基礎上，探索更多的收入認定方式，增加平臺類支付流水收入等多渠道認定客戶收入還款能力，幫助他們做好房貸申請。

針對創(chuàng)業(yè)融資難題，方案提到，為新市民客戶制定專屬特色信貸產品和服務方案，提供小額貸款快速受理和審批通道。針對進城就業(yè)創(chuàng)業(yè)的新市民，優(yōu)先為其申請再就業(yè)擔保小額貸款。對于符合其他小額貸款準入條件的新市民客戶，給予專屬的利率優(yōu)惠。

除此之外，郵儲銀行與當地勞動就業(yè)等部門合作，為新市民創(chuàng)辦的小微企業(yè)提供創(chuàng)業(yè)擔保貸款，積極引入政府擔?；饟；蛸N息機制，降低新市民融資成本等。

招聯金融首席研究員董希淼表示，大型金融機構要發(fā)揮機構網點多、資金成本低等優(yōu)勢，形成線下和線上融合的服務體系，面向新市民群體推出額度和費率適中的產品，提高新市民服務的覆蓋度和普惠性。大型金融機構在新市民群體服務中，要重在提高“首貸率”，避免過度下沉對中小金融機構產生“掐尖現象”和“擠出效應”。

平安銀行近日發(fā)布了新市民用卡金融服務承諾，針對性解決和緩解新市民享用信用卡金融服務的實際困難。

而對于中小銀行來說，聚焦新市民金融服務市場更是與大行錯位競爭的一個賽道。目前，常熟農商行、瑞豐銀行在內的多家銀行將“新市民”信用卡金融業(yè)務進行了升級調整，推出了免工本費、免年費、綠色通道等多項福利。大連銀行則推出了涵蓋面廣、針對性強、優(yōu)惠度高的服務新市民18項舉措。重慶三峽銀行針對新市民購買自用汽車、購置大額耐用消費品等需求推出了專屬貸款產品“新渝貸”。

“中小金融機構如中小銀行、消費金融公司等要發(fā)揮機構層級少、決策鏈條短等特點，面向新市民群體推出針對性、個性化的產品和服務，更好地滿足個體工商戶等新市民群體‘短頻快急’的融資需求。金融管理部門要加大政策支持和引導，推動中小銀行成為新市民金融服務的主力軍。”董希淼稱。

在董希淼看來，新市民群體多達三億人左右，多數新市民金融服務需求尚未被完全滿足，是一個有待開發(fā)的市場，增長空間較大。其次，將更多新市民納入到金融服務體系，在金融競爭較為激烈的情況下，有助于夯實金融機構客戶基礎。此外，探索滿足新市民就業(yè)、創(chuàng)業(yè)、消費等不同階段和場景的需求，有助于提高金融產品和服務創(chuàng)新能力。同時，服務好新市民群體，需要金融科技賦能，還將倒逼金融機構加快數字化轉型步伐。

構建多層次廣覆蓋服務體系

如何進一步做好新市民金融服務，是當前金融機構正在探索和思考的課題。不過，新市民往往在城鎮(zhèn)居住時間較短且缺少有效抵押物，其資金需求額度小且分散，信用等級難以識別，金融機構對此有所顧慮也在情理之中。

對此，董希淼表示，在服務新市民的過程中，金融科技能發(fā)揮重要作用。金融機構應充分應用金融科技理念和手段，通過獲取多方數據和信息對新市民精準畫像，創(chuàng)新對新市民的信用評價方式，降低對抵質押物和擔保公司的依賴，提高風險管理效率。此外，還要通過設立專項額度、加大考核激勵等措施，完善內部盡職免責和容錯糾錯機制，支持和鼓勵分支機構和一線工作人員做好新市民金融服務，提升服務質效。

談及銀行業(yè)服務新市民的重點發(fā)力方向，中國銀行研究院研究員杜陽表示，第一是要優(yōu)化普惠金融供給結構，加強對欠發(fā)達地區(qū)新市民群體的金融服務，改善普惠金融發(fā)展不協調情況;第二是在保證新市民群體安居需求方面，商業(yè)銀行要積極支持保障性租賃住房建設，尤其是要關注新市民保障性租賃住房需求，通過場景開發(fā)挖掘相關業(yè)務潛力;第三是大力發(fā)展養(yǎng)老理財等產品，滿足新市民群體的養(yǎng)老需求。

此外，專家普遍認為，還應當構建和完善多層次、廣覆蓋的服務體系，發(fā)揮各類金融機構的差異化優(yōu)勢，形成服務新市民的合力。董希淼建議，大型金融機構要發(fā)揮機構網點多、資金成本低的優(yōu)勢，形成線下和線上融合服務體系，推出額度和費率適中的產品，提高新市民金融服務的覆蓋度和普惠性;中小金融機構則要發(fā)揮機構層級少、決策鏈條短的特點，面向新市民群體推出針對性、個性化產品和服務，更好地滿足新市民群體“短、頻、快、急”的融資需求。(徐燕燕)