行業(yè)轉型加速 中小銀行合并重組成重要方式

隨著近年來行業(yè)轉型加速，疊加經濟下行及疫情沖擊影響，部分中小銀行資本補充壓力凸顯，底層風險暴露。在此背景下，合并重組是當前中小銀行紓困解難的一種重要方式。

近日，河北銀保監(jiān)局批復同意省內兩家村鎮(zhèn)銀行因被合并而解散，其全部業(yè)務、財產、債權債務以及其他各項權利義務由收購方張家口銀行承繼。事實上，近年來類似的情況并不罕見。自2020年以來，四川、云南、山西、陜西、遼寧等地均出現過中小銀行吸收合并或新設合并的案例。

作為我國銀行體系的重要組成部分，中小銀行機構數量已超過4000家，總資產規(guī)模在商業(yè)銀行整體中占比近三分之一，是服務地方經濟發(fā)展、支農支小的重要力量。然而，隨著近年來行業(yè)轉型加速，疊加經濟下行及疫情沖擊影響，部分中小銀行資本補充壓力凸顯，底層風險暴露。在此背景下，合并重組是當前中小銀行紓困解難的一種重要方式。

監(jiān)管部門和地方政府也在著力穩(wěn)妥推動中小銀行合并重組。銀保監(jiān)會相關部門負責人此前在通氣會上表示，鼓勵優(yōu)質銀行、保險公司和其他適格機構參與并購重組農村中小銀行，會同相關部門落實鼓勵中小銀行兼并重組支持政策，按照市場化法治化原則推動農村中小銀行兼并重組和區(qū)域整合。

可以看到的是，中小銀行合并重組有著多重優(yōu)勢。

在經營效率方面，中小銀行合并重組能夠促進資源整合、優(yōu)勢互補。一方面，資產規(guī)模是衡量銀行實力的重要指標之一，通過合并實現資產規(guī)模擴張的同時，也拓展了業(yè)務覆蓋面，延伸了服務觸角，從而實現市場占有率提升。另一方面，在此過程中對機構和業(yè)務條線進行優(yōu)化，可避免基礎設施重復投入和建設，從而降低運營成本，提高經營效益。同時，也可在一定程度上降低區(qū)域機構間的惡性競爭。

在風險化解方面，中小銀行通過合并重組，引入新管理層、重構公司治理體系，并且集中處置不良資產，對歷史積累的存量風險進行充分暴露和出清，從而增強風險抵御能力，也有利于銀行長久穩(wěn)健經營。

值得一提的是，并不是只有出現風險的銀行才會考慮合并，一些銀行為了更好應對行業(yè)轉型及市場競爭，提升服務實體經濟能力，也會將參與合并重組作為其長遠發(fā)展的策略。

盡管中小銀行合并重組有著多方面的優(yōu)勢和機遇，但需要注意的是，這并非簡單的拆分合并，1+1>2的效果也并非輕易能夠實現，在此過程中的挑戰(zhàn)同樣不容忽視。

例如，部分中小銀行特別是農村中小銀行，股東股權管理和公司治理存在缺陷。其股權結構通常十分復雜且分散，股東性質和行業(yè)背景多元，厘清其中的股權關系存在較大難度;銀行內控體系不完善，全面風險管理等要求落實不到位，業(yè)務開展中存在違法違規(guī)行為。在此背景下，如何兼顧各方關系，建立產權清晰、規(guī)范運作的治理架構，進一步提高市場化程度，是中小銀行合并重組中的首要挑戰(zhàn)。

同時，這一過程中必然涉及各項資源的整合，原有銀行的管理人員、基層員工、職能條線、企業(yè)文化等不盡相同，相關部門在經營隊伍、人員配置、部門調整方面也要做好細致安排，保障各方合法合規(guī)的權益。

此外，中小銀行合并重組后，需要明確新機構的發(fā)展定位，同時也要根據各地的實際情況，考慮如何優(yōu)化金融資源配置，確保能夠覆蓋三農、普惠、小微企業(yè)等薄弱環(huán)節(jié)，在區(qū)域協同發(fā)展的基礎上促進銀行經營質效的提升。