提前還房貸將收1%補(bǔ)償金？交通銀行調(diào)整收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)引爭(zhēng)議

8月1日，交通銀行官網(wǎng)發(fā)布《關(guān)于個(gè)人按揭類貸款、個(gè)人線上抵押貸(消費(fèi))提前還款補(bǔ)償金收費(fèi)調(diào)整的公告》，引發(fā)爭(zhēng)議。據(jù)了解，目前該行已經(jīng)刪除了相關(guān)公告。對(duì)于提前還房貸是否收取補(bǔ)償金，目前各家銀行情況如何?受交通銀行調(diào)整房貸提前還款補(bǔ)償金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)影響，其他銀行是否跟進(jìn)?

因8月1日在官網(wǎng)發(fā)布的一則《關(guān)于個(gè)人按揭類貸款、個(gè)人線上貸款抵押貸(消費(fèi))提前還款補(bǔ)償金收費(fèi)調(diào)整的公告》，交通銀行“提前還款補(bǔ)償金收費(fèi)”話題在社交平臺(tái)引起熱議。

據(jù)了解，截至8月2日晚間，交通銀行官網(wǎng)已找不到該公告，或已被撤下。

提前還房貸將收1%補(bǔ)償金

近日，一則“提前還房貸將收1%補(bǔ)償金”的消息引發(fā)熱議，這則信息來(lái)源于交通銀行8月1日發(fā)布的《關(guān)于個(gè)人按揭類貸款、個(gè)人線上抵押貸(消費(fèi))提前還款補(bǔ)償金收費(fèi)調(diào)整的公告》。

調(diào)整后的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為，個(gè)人按揭類貸款(包括個(gè)人住房貸款、個(gè)人商業(yè)用房貸款、個(gè)人廠房貸款)及個(gè)人線上抵押貸(消費(fèi))，提前還款補(bǔ)償金收取具體以貸款合同中約定為準(zhǔn)，補(bǔ)償金比例為提前還款本金金額的1%。在合同約定基礎(chǔ)上，各地分行具有補(bǔ)償金優(yōu)惠減免權(quán)限。據(jù)了解，上述調(diào)整后的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)將于2022年11月1日起施行。

調(diào)整之前，針對(duì)部分提前還款補(bǔ)償金，交通銀行每年可免收補(bǔ)償金進(jìn)行部分提前還款一次，從第二次開始，收取部分提前還款補(bǔ)償金，補(bǔ)償金額為當(dāng)次提前還款本金金額的1%。針對(duì)全部提前還款補(bǔ)償金(只適用于普通貸款，不適用于循環(huán)貸款)，收取當(dāng)次提前還款本金金額的1%，這兩種情況分別為：貸款期限2年(含)以上5年(含)以下，1年內(nèi)全部提前還款;貸款期限5年以上，3年內(nèi)全部提前還款。

此番公告發(fā)布后迅速引發(fā)熱議，有不少網(wǎng)友認(rèn)為交通銀行此次設(shè)置的條款并不友好，變相加重了還款負(fù)擔(dān)。

各銀行違約金收費(fèi)情況不一

是否提前還房貸是不少貸款購(gòu)房者都考慮過(guò)的問(wèn)題，而提前還房貸是否需要交違約金，主要看購(gòu)房者在面簽時(shí)簽訂的“房屋貸款合同”，如按照合同約定提前還款應(yīng)計(jì)收違約金，借款人應(yīng)在提前還款時(shí)一并向貸款人支付，在收取金額方面，每家銀行甚至不同地區(qū)，都有不同的規(guī)定。

據(jù)了解，當(dāng)前，北京地區(qū)多家銀行不收取提前還房貸違約金。

一國(guó)有大行支行客戶經(jīng)理介紹，“正常提前還款，不需要收取任何費(fèi)用，通過(guò)手機(jī)銀行App預(yù)約就可以，大概需要等一個(gè)月左右的時(shí)間”。

“我行提前還房貸不收取任何費(fèi)用。”另一位國(guó)有大行相關(guān)人士表示，“提前還款預(yù)約需要向個(gè)貸中心致電，預(yù)約當(dāng)天就可以辦理，不用排隊(duì)。”

一家股份制銀行北京分行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹稱，目前該行在客戶提前還房貸時(shí)，不會(huì)收取任何費(fèi)用。

不過(guò)，也有銀行會(huì)收取一定違約金，另一家國(guó)有大行網(wǎng)點(diǎn)相關(guān)人士表示，“提前還房貸客戶需要提前1個(gè)月申請(qǐng)，銀行審批時(shí)間大概為1個(gè)月至2個(gè)月，之前的政策是貸款期限滿3年不收取違約金，現(xiàn)在改為滿1年不收取違約金，若貸款期限未滿1年則收取剩余還款金額1個(gè)月的利息作為違約金”。

談及提前還房貸需要收取違約金一事，中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員董希淼認(rèn)為，銀行向客戶發(fā)放貸款，并以合同形式明確約定貸款期限、利率等要素。全部或部分提前還款，違背了貸款合同中關(guān)于貸款期限的約定，是一種“違約”行為，這是部分銀行對(duì)提前還款行為收取違約金的邏輯基礎(chǔ)。目前法律未明確規(guī)定提前還款需要支付違約金，具體需要看貸款合同約定。

盡管目前交通銀行的這這則公告或已被刪除，不過(guò)業(yè)內(nèi)人士仍表示，“看似普通的一則公告，背后反映的市場(chǎng)問(wèn)題和民眾心理需要積極給予關(guān)注。”

易居研究院智庫(kù)中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)表示，要充分認(rèn)識(shí)到購(gòu)房者提前還貸的心理，部分是考慮到還款的壓力想提前償還，以減少后續(xù)的利息開支;部分是希望提前還貸進(jìn)而把房產(chǎn)做抵押，從而獲得成本更低的貸款;另一部分則是近期有閑余資金進(jìn)行提前還款。

跟進(jìn)補(bǔ)償金調(diào)整政策概率不大

此次交通銀行調(diào)整房貸提前還款補(bǔ)償金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，是否會(huì)引發(fā)其他銀行跟進(jìn)?

嚴(yán)躍進(jìn)表示，此類做法也需要銀行謹(jǐn)慎操作。尤其是一些購(gòu)房者若是還房貸的利率支出比較高，這個(gè)時(shí)候會(huì)抵觸還房貸，勢(shì)必會(huì)有一些提前還房貸的做法。銀行也需要提前預(yù)警此類事件，做好預(yù)案和應(yīng)對(duì)措施，比如說(shuō)做好解釋工作或者說(shuō)做好提前還房貸的排隊(duì)工作。除此之外，此類做法也要求金融部門密切關(guān)注，防范成為銀行系統(tǒng)新的金融風(fēng)險(xiǎn)和糾紛問(wèn)題，要充分理解客戶的金融需求，主動(dòng)改善服務(wù)，以不增加購(gòu)房者負(fù)擔(dān)的角度去協(xié)調(diào)此類問(wèn)題，減少各類貸款方面的糾紛和投訴。

“根據(jù)交通銀行公告，此次收取所謂提前還款補(bǔ)償金的條件較為苛刻，可能出于兩個(gè)方面原因。”董希淼認(rèn)為，第一是今年以來(lái)個(gè)人貸款有效需求不足，增長(zhǎng)緩慢，試圖以收取補(bǔ)償金手段遏制客戶提前還款行為;另外，近年來(lái)由于加大向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)讓利，費(fèi)用減免較多，中間業(yè)務(wù)收入下滑明顯，銀行希望通過(guò)收取補(bǔ)償金增加中間業(yè)務(wù)收入。

董希淼表示，今年以來(lái)，受經(jīng)濟(jì)下行和新冠肺炎疫情反復(fù)等多重沖擊，部分居民收入有所下降，投資和消費(fèi)需求不振，對(duì)未來(lái)預(yù)期不明。在這種情況下，金融管理部門多次要求銀行加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)支持服務(wù)，采取切實(shí)措施積極為企業(yè)和個(gè)人紓困解難，降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)綜合融資成本。因此，在交通銀行發(fā)布此公告后，預(yù)計(jì)其他銀行不會(huì)同步跟進(jìn)。（ 宋亦桐）