風(fēng)控：數(shù)字化轉(zhuǎn)型勢在必行 每日視訊

體系建設(shè)

(資料圖片僅供參考)

建設(shè)數(shù)字化風(fēng)控體系勢在必行。20家銀行均通過結(jié)合區(qū)域和產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟優(yōu)勢深化風(fēng)控體系建設(shè)，構(gòu)建了數(shù)字化風(fēng)險管理的能力。

◎ 智能風(fēng)控顯成效

>>>向線上為主轉(zhuǎn)變

隨著銀行業(yè)務(wù)逐漸從線下場景轉(zhuǎn)變至線上場景，這也對風(fēng)控能力提出了更高要求，推進風(fēng)險監(jiān)控手段由“人工監(jiān)測”向“線上監(jiān)測為主，人工監(jiān)測為輔”轉(zhuǎn)變成為銀行的必經(jīng)之路。

多家銀行提到，加強線上數(shù)字化風(fēng)控體系建設(shè)，打造全面風(fēng)險統(tǒng)一視圖，實現(xiàn)風(fēng)險數(shù)據(jù)一眼清，將傳統(tǒng)風(fēng)險識別模式和作業(yè)方式升級為全流程可視化數(shù)字風(fēng)控的新模式。

>>>實現(xiàn)多層次模塊統(tǒng)籌

在數(shù)字化概念還未深入人心時，銀行對于風(fēng)控系統(tǒng)的交易功能監(jiān)測有限，除了無法做到實時監(jiān)測、實時處理之外，各類場景的數(shù)據(jù)也往往散落在各自的業(yè)務(wù)系統(tǒng)中，無法做到有效歸集。

經(jīng)歷了多年的發(fā)展，銀行顯然已經(jīng)意識到多維度建立風(fēng)控模型的重要性。例如，針對科創(chuàng)貸、綠色金融、專精特新等業(yè)務(wù)場景，開展大規(guī)模非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的商機挖掘和風(fēng)險識別，實現(xiàn)風(fēng)控模型統(tǒng)籌、集約和可視化管理，通過持續(xù)迭代風(fēng)控模型，完善智慧風(fēng)控應(yīng)用，切實降低信息不對稱風(fēng)險。

>>>創(chuàng)新技術(shù)做好分級處置

通過一系列的探路，銀行在風(fēng)險管理方面開始不斷嘗試新技術(shù)、新手段，實現(xiàn)風(fēng)控前移、動態(tài)監(jiān)測、分級處置。在個人業(yè)務(wù)方面，建設(shè)零售關(guān)聯(lián)圖譜平臺，通過整合全行零售客戶信息，建立手機號、設(shè)備指紋等多種要素共現(xiàn)的關(guān)聯(lián)圖譜，識別高危欺詐風(fēng)險團伙，實現(xiàn)對各類零售網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的事中實時欺詐阻斷；在對公業(yè)務(wù)方面，引入工商信息等多維外部數(shù)據(jù)，有效輔助審貸決策，建立健全數(shù)字化員工違規(guī)監(jiān)測指標(biāo)體系。

應(yīng)對挑戰(zhàn)

當(dāng)前世界經(jīng)濟形勢仍然復(fù)雜嚴(yán)峻，疫情變化和外部環(huán)境存在諸多不確定性，且銀行不良暴露本身有一定滯后性。

◎ 不良暴露的滯后性

>>>多行業(yè)不良率面臨壓力

資產(chǎn)質(zhì)量是銀行的“生命線”。正常情況下，一筆貸款逾期60天或90天才會納入不良資產(chǎn)，而在疫情期間，監(jiān)管層又出臺了多項延期還本付息的支持政策，也為風(fēng)險暴露提供了更長的緩沖期。

從行業(yè)看，不良資產(chǎn)生成主要分布在房地產(chǎn)業(yè)、制造業(yè)及批發(fā)和零售業(yè)，而從客群看，不良資產(chǎn)生成多數(shù)為大型企業(yè)。

破解之道

面對潛在的風(fēng)險隱患，多家銀行表示，將通過強化貸后管理、確保資金用途等方式，維持資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定。

◎ 全生命周期的量化風(fēng)險監(jiān)測

>>>強化貸后管理

為了預(yù)防不良資產(chǎn)，在客群選擇方面，銀行更愿意將擁有穩(wěn)定行業(yè)、穩(wěn)定收入的客戶作為主要經(jīng)營對象。而在貸后管理能力方面，主要通過深入研究內(nèi)外部風(fēng)險形勢，提升行業(yè)研究和客戶認(rèn)知能力，做好客戶結(jié)構(gòu)與業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，加強投貸后管理，嚴(yán)控貸款資金流向，對客戶進行全生命周期的量化風(fēng)險監(jiān)測和分類管理，保持資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定和資金用途合規(guī)。