為何存量房貸利率下調這么難？

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在國家發展改革委、財政部、中國人民銀行、國家稅務總局 8 月 4 日聯合合召開的新聞發布會，中國人民銀行貨幣政策司司長鄒瀾表示，近年來，企業貸款利率下降成效明顯，未來還將繼續發揮好貸款市場報價利率改革效能和指導作用，指導銀行依法有序調整存量個人住房貸款利率。

企業貸款利率下降，是不容置疑的事實，且不僅貸款利率下降，存款利率也同步下降。一定程度上，存款利率比貸款利率下降幅度更大。只有一項利率，一直 " 堅守 " 在高位，且面對輿論和公眾的強烈呼吁，仍然紋絲不動，那就是個人住房貸款利率。雖然從近一段時間以來管理層的表態來看，似乎有一些調整的跡象，但是，在沒有做出正式調整前，" 房奴 " 們仍然心中無底，仍然需要按照高利率支付房貸利息，以至于他們仍然在通過各種手段置換貸款，以降低利息負擔。

有點難以理解的是，自進入到降息通道以來，無論是存款利率還是貸款利率，都已經有過多次下調。與購房者密切關聯的房貸利率，也下調過多次，導致貸款利率與此前 " 優惠 " 的房貸利率出現了倒掛。而應當同步下調的房貸利率，卻在銀行的 " 堅守 " 中，死死守衛在原來的高利率上。

于是，很多人在問，為什么新的貸款政策，包括房貸政策，利率都能一調再調，而存量房貸利率卻紋絲不動呢？難道存量住房貸款不是貸款嗎？存量住房貸款利率調整有這么難嗎？技術上不能操作嗎？

顯然，與存量住房貸款利率能不能操作、如何操作沒有任何關系，而是與銀行利益密切相關。因為，存量房貸都是銀行的既得利益，是銀行已經記在賬上、掛在銀行管理人員業績本上、與銀行工作人員績效掛上鉤的貸款，由此產生的息差，也已經記錄到銀行的成績簿上，甚至已經把績效兌付給了員工。如果降低貸款利率，就等于減少銀行利潤，此前已經兌現的績效等怎么辦？收回，不大現實。不收回，就會形成缺口。于是，就想著用拖的方式避免出現政策調整現象。

更重要的是，個人住房貸款是相對安全的一種貸款，只要沒有突發事件發生，正常情況下，個人住房貸款都是安全的。即便遇到斷供等方面的問題，銀行也完全有能力迫使 " 房奴 " 就范。否則，就會通過司法機關追究拖欠者責任，并將貸款者列入 " 黑名單 "。自然，也就極少有人愿意去 " 失信 " 了。這樣的優質貸款，自然會讓銀行緊抓不放，更別說 " 房奴 " 們還站在高利率平臺上。

相較于這些存量房貸，新增貸款則就很難說了。首先，還有沒有居民愿意購房貸款，有多少居民愿意當 " 房奴 "，已經越來越難以判斷了。如果再不把貸款利率降下來，對銀行來說，貸款發放就會有問題。別看個人房貸單筆數量不大，匯總起來，就是一筆巨大的貸款，而且是年年有利息進賬的長期貸款，最少都有 10 年，長的達到 30 年，真正的一勞永逸。對銀行來說，自然是求之不得，迫切需要增加這方面的基數了。其二，存量房貸已經既成事實，不需要煩心，就算最終調整利率，對銀行來說，也是穩賺不賠，只是賺的利息少一點而已；第三，受居民住房觀念轉變的影響，愿意貸款買房的居民比例下降，增量房貸的上升空間變小，因此，需要通過政策調整、利率下調來吸引居民購房。如果購房者增加了，房貸增多了，對銀行來說，優質貸款規模也擴大了。

正是因為存量房貸是銀行已經放在口袋里的利益，增量房貸則有許多不確定性，錢仍在居民口袋里，會不會貸款的主動權掌握在居民手中。自然，銀行對增量貸款的關心度就要遠高于存量貸款了，如果能夠拖到輿論和公眾不再關注存量房貸利率，那才是銀行最喜歡看到的現象。于是，存量房貸利率下調難，也就十分正常了。

不過，也不要有什么不好理解的。何止是存量房貸利率，通信資費不也是爭論了多少年，最終還是在中央直接發話的情況下才下調的，且下調過程也是慢吞吞，下調幅度更是剝筍一樣，一層一層剝了多少年。因為，對既得利益，壟斷行業都是緊抓不放的，要從他們手中爭取到一些利益，難度實在太大。因此，希望存量房貸利率下調不要讓 " 房奴 " 們等太久。