相互寶即將停運 普惠性商業醫療險或受追捧

相互寶將于2022年1月28日正式關停，實際上，今年以來已有至少十家網絡互助平臺停止運行。在業界看來，相互寶的關停意味著網絡互助平臺正式落幕。

相互寶停止運行

12月28日，相互寶發布公告，自12月28日起成員不再參與互助分攤，原定于公告日扣款的分攤金及2022年1月的兩期分攤金，全部由相互寶平臺承擔。

距離停運只有不足一個月的時間，用戶還能拿到互助金嗎?根據相互寶的公告，相互寶停止運行后，符合互助規則的患病成員仍可申請互助金，即醫院初次確診時間在2022年1月28日24時之前且確診時在互助計劃內的患病成員，可于醫院初次確診之日起180天內(含180天)發起申請。審核通過的互助金全部由相互寶平臺承擔，無需成員分攤。

“一人生病，眾人均攤”，這是以相互寶為代表的網絡互助計劃的模式。2018年年底，螞蟻集團推出相互寶，該計劃的推出曾引起了廣泛關注，由于分攤費用較低，保障較高，相互寶一度吸引了眾多用戶的參與，總參與人數超過1億人。但在成員規模快速增長之后，相互寶的分攤人數逐漸趨于穩定，而分攤金額卻在迅速擴大。

費用越來越高是不少相互寶用戶的直觀感受。“感覺莫名被坑了很多年。一開始每人只被扣掉幾毛錢，后來費用就高了。我還給家人也投了，一個月大概扣二三十元，想退掉卻發現在頁面上根本找不到該怎么退。”在相互寶剛推出時，用戶彭女士就在朋友的推薦下加入了相互寶。她告訴中國商報記者，2018年自己和家人都加入了相互寶，但每一期需要分攤的費用卻越來越多，自己對相互寶已經失去了信任。相互寶停止運行后，自己也不會轉投平臺所建議的其他保障。

定位模糊的網絡互助

對于相互寶的停運，國泰君安證券方面表示，強化持牌經營是網絡互助平臺相繼關停的主要原因。相互寶等網絡互助平臺的商業模式和可靠性一直都備受質疑。銀保監會等部門曾多次發布風險提示，互助計劃的經營主體沒有納入保險監管范疇，部分經營主體的業務模式存在不可持續性。

網絡互助平臺到底是慈善還是保險?盡管相互寶在產品頁面明確自己并非商業保險，但這種網絡互助模式帶有很強的保障特征，不少人仍將其看作是另一種形式的商業保險。但事實上，網絡互助平臺缺乏穩定的運營模式和盈利模式，一旦網絡互助平臺停止運行，參與者在該平臺的所有權益將失效，只能轉投其他網絡互助平臺或購買商業保險另尋保障。

“普通消費者不太容易區分保險與網絡互助的區別，而且網絡互助平臺運作透明度參差不齊，可能存在不按照約定合理分攤的問題，不具備保險剛性兌付特征，一旦分攤不到位，容易引起公眾對保險的誤解，從而形成對保險的誤傷。”金融科技50人青年成員周運濤告訴中國商報記者，部分網絡互助平臺依托平臺導入流量，借助公益的旗號開展商業盈利活動，極易“擦槍走火”出現問題。網絡互助平臺為了商業利益，犧牲公益考量，導致網絡互助變為一地雞毛，損害公眾的利益。

網絡互助與保險的運作方式也有所不同。周運濤告訴中國商報記者，網絡互助運作模式具有典型的金融屬性，并且涉及人員基數大、金額高，一旦規范不到位，則可能存在非法資金池和資金運作的風險。而保險的經營、運作、管理與規范，都有成熟的監管體制和運行管理制度體系，是一種典型的先審批后運行的持牌開展模式。

普惠性商業醫療險或受追捧

2011年，首個網絡互助平臺“互保公社”(后改名為康愛公社)成立，五年間吸納超過40萬用戶，這一賽道也獲得了資本青睞，頂峰時期與之類似的平臺一度超過300家。但伴隨各種亂象頻發，2016年年底，原中國保監會開展了整治行動，明確指出網絡互助不是保險。彼時，這一賽道一度陷入沉寂，直到相互寶推出，才迎來了再次發展。

“‘慈善-互助-商保-健康’的鏈條終于斷裂，吃虧的只是用戶。”資深保險人士何世光認為，有著“一人生病，眾人均攤”口號的網絡互助，此前幾年曾憑借門檻低、費用少、購買便捷等諸多特點成為現象級產品，近1億用戶在極短的時間內涌入，創造了商業獲客上的奇跡。“用戶以為是薅了互聯網的‘羊毛’，但是對于平臺而言，一方面獲取了近億類金融客戶名單，另一方面培養了數家融資數億元的獨角獸企業。”何世光說道。

相互寶是最后一家宣布關停的大型網絡互助平臺。在加入相互寶之前，許多人的就醫費用主要是依靠基本醫療保險與自費，相互寶為這些人提供了一定的保障。

在相互寶停止運行后，參與該計劃的成員該如何尋找新的方式為自己提供保障?在宣布關停的同時，對于有延續保障需求的成員，相互寶也提供了自主選擇全新保障方案的選項。相互寶向互助成員推薦專業持牌保險機構的全新保障方案，主要是為滿足互助成員“高性價比”需求的月繳消費型重疾，用戶可根據自身需求自主選擇適合的保障產品。

隨著人們對健康的日益關注，為了防止因病致貧，人們對健康保險的意識開始逐漸提升。除相互寶等網絡互助平臺外，百萬醫療險、重疾險等商業健康保險產品成為不少人的選擇。

中國商報記者注意到，網絡互助平臺與百萬醫療險、重疾險和基本醫療保險在保障范圍、費用方面各有特點。網絡互助平臺的分攤金額低、保額高。與購買重疾險較高的費用不同，在網絡互助平臺相繼關停后，購買具有普惠性質的商業醫療險，或許會成為這類消費者的新選擇。

自2020年以來，普惠型補充商業保險在全國多個城市上線。這是地方有關部門聯合商業保險公司專門為本地醫保參保人員定制的普惠型商業補充醫療險。目前全國有近百個城市設立了惠民保這一具有普惠性的城市定制型商業醫療保險。(記者 李孟)