法定數字貨幣定標準 超前規劃金融數據

事關法定數字貨幣標準研制、互聯網平臺金融服務、金融數據應用建模、碳金融產品探索、養老金融等重點民生標準建設，2月8日，央行官網發布《金融標準化“十四五”發展規劃》(以下簡稱《規劃》)，由央行、市場監管總局、銀保監會、證監會四部門聯合部署。上萬字的規劃中都有哪些要點?有望剔除哪些市場沉疴?新時期又將如何推動金融標準化全面發展?

法定數字貨幣定標準

關于標準化引領金融業數字生態建設，《規劃》提及了業內高度關注的數字貨幣標準化問題。明確指出，將綜合考量安全可信基礎設施、發行系統與存儲系統、登記中心、支付交易通信模塊、終端應用等，探索建立完善法定數字貨幣基礎架構標準。

具體來看，《規劃》提出數字貨幣六大標準建設，關乎信息安全、應用標準、技術安全、數據規范及終端受理等。例如研究制定法定數字貨幣信息安全標準，保障流通過程中的可存儲性、不可偽造性、不可重復交易性、不可抵賴性;研究制定法定數字貨幣業務和應用標準，確立發行、流通和回籠各環節的標準化流程;研究制定法定數字貨幣技術標準，助力提升法定數字貨幣技術安全性、先進性。

當前，數字貨幣試點穩步推進，試點場景超過808.51萬個，開立個人錢包2.61億個，交易金額高達875.65億元。

“數字貨幣在過去一年多的各地試點過程中不斷豐富落地場景、擴大交易規模，在各方面都較好地經受了考驗。”中南財經政法大學數字經濟研究院高級研究員金天指出，考慮到數字貨幣本身是電子化形態，且支持雙離線支付，確實在不可偽造性、不可抵賴性、不可重復交易性等方面存在更高要求，將來數字貨幣還將加速在下沉市場上進行現金替代，并引入更多的金融機構和場景服務機構參與，因此，加強標準化建設、堵死風險漏洞十分必要，相信可以在加快數字貨幣推廣方面發揮積極作用。

江蘇蘇寧銀行金融科技高級研究員孫揚同樣稱，從當前數字貨幣試點來看，還存在開發改造成本較高、場景對接標準化程度不夠、數字貨幣數據應用不足、終端受理環境還不夠完善等問題，這些標準化工作，既有助于解決這些問題，也有利于降低數字貨幣向縱深場景推進的成本，有助于各家機構之間的數據互通。

消費者保護立規矩

除了數字貨幣標準建設，此次《規劃》在金融消費者保護層面也提出多個要求。例如在貸款利率上，加強金融機構、非銀行支付機構和互聯網金融平臺的產品與服務信息披露標準制定，推動將明示貸款年化利率納入金融標準，保障金融消費者知情權。

需要注意的是，針對互聯網平臺涉及的金融業務，《規劃》也提出制定標準合同指引。將完善金融消費者個人金融信息保護標準體系。繼續推進金融消費者投訴分類和處理指引標準建設，建立完善促進金融糾紛多元化解決的標準，助力健全金融消費者權益保護工作機制。

此外還強調，將堅持金融業務與非金融業務嚴格隔離，厘清科技服務與金融業務邊界，防范借科技名義違法違規從事金融業務。

在業內看來，目前，不少互聯網平臺上的金融服務確實存在缺乏統一標準的問題。正如此前央行曾發布公告要求，所有貸款產品均應明示貸款年化利率，包括在網站、App、宣傳海報等渠道營銷時，也應以明顯的方式展示。但北京商報記者調查發現，監管發文后，仍有部分機構未在營銷渠道明顯披露年化利率，另在利率紅線上，不少平臺合作業務利率仍高于24%紅線。

孫揚指出，目前互聯網平臺涉金融業務還存在業務數據公布缺乏標準指導、缺乏標準合同指引、金融消費者信息保護缺乏細致全面的標準指導的問題，在金融消費者權益保護方面的溝通和處理上，也缺乏各方面的標準化規范。

在孫揚看來，金融消費者保護標準的建設，將有利于互聯網巨頭金融業務合規經營，包括信息披露、信息獲取、投訴處理、糾紛解決上，將擁有更標準化、更規范的依據。

超前規劃金融數據

除了互聯網金融、法定數字貨幣外，《規劃》還重點提及了金融數據標準化制定。

《規劃》指出，將加強標準對金融監管的支持。具體包括完善金融監管數據標準，支持各類基礎設施及監管平臺業務流程互聯互通和數據共享。

同時，制定大數據、云計算等技術在實時監管數據采集、計算、分析中的應用標準，支持提升對市場風險的監測和異常交易行為的識別能力。研制金融創新風險評估標準，支持建立創新產品糾偏和暫停機制。

“服務金融監管數字化的數據標準，將通過機器學習、知識圖譜等技術，讓監管部門做到事前、事中的金融市場和貸款業務等風險監督，通過監管數字化、監管和合規端的數字化連接，有望做到將風險苗頭消滅在萌芽階段，這是非常超前的設想，意義十分重大。”孫揚評價道。

不過，當前金融數據資源呈爆發式增長，隨著更多敏感信息暴露在開放網絡環境中，數據安全事件時有發生。對于機構來說，如何提高數據安全保護、治理能力，同樣迫在眉睫。

對此，《規劃》也強調，將系統完善金融數據要素標準。包括統籌金融數據開發利用、公共安全、商業秘密和個人隱私保護，加快完善金融數據資源產權、交易流通、跨境傳輸和安全保護等標準規范。

同時，將完善金融大數據標準體系，探索制定金融大數據采集、清洗、存儲、挖掘、分析、可視化算法等技術創新配套標準。制定金融數據質量、脫敏、分級分類等標準。制定金融數據應用建模、元數據、算法評價等標準。制定銀行業客戶交互行為數據采集等業務數據標準。(劉四紅)