什么是分紅型保險？分紅型保險靠譜嗎？-環球播報

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生命分紅保險（富德生命人壽保險公司可靠嗎）馬婧保言保語2021-06-04 11:14

【資料圖】

摘要：“生也能保障，死也能保障，還能分紅”——這又是一個令人眼紅的產品！相信很多人聽到分紅就覺得自己好像能撿著漏了，能保我的病又能給我錢多好。很多業務員甚至把它說的高大上：買了這款產品您就是保險公司的股東了！世上沒有免費的午餐，所有的得到都需要付出，一款帶投資性質的保險，投資就意味著有風險，看完這篇文章相信您再也不會踩坑！

1、什么是分紅型保險？

2、以金佑人生為例。

3、如何退坑？

一、什么是分紅型保險？

簡單點兒說就是你交保費到保險公司，保險公司拿這筆錢去投資，賺了錢就給你分紅，沒賺錢。。。而投資是有風險的，保險公司為了保證投保人的利益不會因為投資失敗而遭受損失，都在合同中約定了最低保證利率1.75%-2.5%（各家公司的保證利率是有差異的，前幾年還有3.0%的），但保證利率以上的收益（分紅）是不確定的。當然了，這些也會在合同中寫明，只不過很多朋友不會仔細看條款，甚至于買的什么也不清楚。

那分紅型保險靠譜嗎？

保險公司每年會針對投保該險種的所有客戶設定一個死亡率的值，如果死亡人數超過這個值，那么針對該項指標預定的分紅就為零，反之，則有分紅;保險公司每年還要制訂費用指標，如果費用超標，那么針對該項指標預定的分紅也是零，反之，則有分紅;保險公司每年要設定投資收益指標，如果投資收益超過這個指標，那么針對該項指標則有分紅，反之，則沒有分紅。

所以其實結論是顯而易見的，這就是為什么我們建議保障型的和理財類的分開買，你為這部分分紅所付的錢單獨拿出來理財都比這個收益好，而且每年能達到多少錢清清楚楚寫在合同里。

二、以金佑人生為例

這是一位0歲男孩的金佑人生，年繳保費4680元，保障內容如下：

可以看到金佑人生的主險是一個分紅型的終身壽險，身故全殘保證金：18歲前賠付已交保費，18歲后賠付保額以及所得分紅(如果有的話）。

保單的分紅我們來看看具體條款：

首先合同里已經明確說明，紅利是不確定的；

其次年度紅利是指每年能拿到的分紅。但這些紅利并不是直接發放到被保人手中，而是積累在保單上，使重疾保額增長。

而終了紅利即保單終止時，保險公司向被保人支付的紅利。終了紅利分為兩個部分，分別是關愛金和特別紅利（兩者不可兼得）。

如果被保人確診重大疾病，或者18歲后發生身故、傷殘，保險公司除了賠付保額外，還會給付關愛金。如果不滿足關愛金的條件，保險公司會根據實際經營情況，給付特別紅利。但事實上，這些紅利都是不確定的，最壞的情況下，可能完全沒有分紅。

金佑人生有一個特色就是可以年金轉換：

什么意思呢，就是可以把退保后的現金價值或者得到的理賠金，轉換成年金，比如說教育金、養老金。

看似很人性化，但其實就是讓你再買一份年金險。那我們買的值不值？是要看轉換的當時現金價值是多少？如果沒有很高甚至低于所交保費是很不劃算的，而什么時候才能很高，只能說那是很久遠的事了。

特別注意的一點就是，當你轉換完以后保障也沒有了，病了不保了，除非有買其他的保障型產品。所以，我認為用保障型的產品去轉換年金是很不明智的行為。尤其是轉換養老金，60歲以上才是生病的高發期，此時沒有了保障豈不是因小失大。

再來看它的附加重疾險所保的內容：

重疾才60種，現在市面上最少的也有100種，而且只賠一次，與市場同類相比太雞肋，并且與身故全殘的保額是共用的。；

特定疾病，就是我們所說的輕癥保障，才12種，現在最少也有50種以上，并且賠付比例只有20%，現在市面上大部分是30%-40%，并且可以賠付3次以上，而金佑人生只能賠付1次。

并且沒有中癥保障，給兒童買沒有兒童特級保障，價格也比同類型產品高，實在算不上一款性價比高的產品。

三、如何退坑

實際上這種分紅型的產品退坑方式與昨天所講的萬能型退坑方式很類似，也就是把附加的險種停止繳費，主險如果想要可以繼續交，比如上面的金佑人生，把附加重疾停掉，最終可以當做一款壽險來對待。

所以，我這里還是建議大家買保險的時候保障型（重疾險、醫療險、意外險、壽險）和理財型（年金險、增額終身壽）分開來買，甚至保障型的那四種也分開來買，這樣保障才能最大化，也不見得多花錢。以后遇見分紅啊、萬能啊就別買了吧，以免入坑。

再就是買保險一定要找專業的人，不要隨大流，不要人情單（除非這個人專業），真的隱患很多。