銀行信用卡管控升級 配套政策不斷出臺

近期，多家銀行陸續發布公告，加強信用卡交易管控措施，對信用卡發卡、增額及交易管控等進行調整。這些措施出臺的原因是什么?監管趨嚴，想要順利發展，銀行需抓住哪些關鍵點?

銀行業針對信用卡資金流向的管控持續加強。日前，農業銀行發布公告稱，為了進一步規范信用卡資金使用，根據監管相關要求，該行將于3月起逐步關閉信用卡煙草代扣交易。

據了解，這并非銀行業的孤例。在此之前，已有多家銀行陸續發布通知，進一步加強信用卡資金的管控，包括關閉煙草代扣交易，及調整客戶信用卡持卡數量上限。多家銀行關閉煙草代扣交易

信用卡管控升級，配套政策不斷出臺。

2020年6月，中國銀保監會消費者權益保護局曾下發《關于合理使用信用卡的消費提示》，提醒消費者理性透支消費，不要“以卡養卡”“以貸還貸”，更不要“短借長用”。在2021年12月，銀保監會制定了《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知(征求意見稿)》，推動信用卡業務從粗放式發展向精細化管理轉變。

信用卡管控對非消費類交易提出更高要求。基于此，多家銀行相繼發布公告稱將限制信用卡在煙草行業相關MCC的交易。

所謂MCC碼，即商戶類別碼，商戶類別碼由收單機構為特約商戶設置，用于標明銀聯卡交易環境、所在商戶的主營業務范圍和行業歸屬。

近日，農業銀行發布《關于關閉信用卡煙草代扣業務的公告》，稱為了進一步規范信用卡資金使用，根據監管相關要求，該行將于3月起逐步關閉信用卡煙草代扣交易。

而在此前已有多家銀行相繼發布類似公告。2021年8月，光大銀行發布《關于進一步加強信用卡交易資金用途管控的公告》，將進一步強化信用卡資金流向房地產、投資理財、股市證券、套現、生產經營等非消費領域的管控措施。同時，對包括煙草經營類等商戶交易設定限制。

2021年7月，交通銀行發布公告稱，根據監管要求信用卡資金不得用于購房、投資、生產經營等非消費領域，如批發業務涉及的煙草配送類商戶，或其他批發、經營類稅收等進行交易。

對于銀行關閉信用卡煙草代扣交易，有業內分析人士表示，“不必擔心，這不是要限制個人用信用卡購買煙草，而是限制相關商戶的經營性行為”。

雖然此次公告僅關閉了信用卡煙草代扣業務，但是這只是一個開始，根據之前農業銀行發布的公告內容來看，稅費、保險類商戶也都受到了一定的限制，后續很可能會進一步收緊。

博通咨詢金融行業資深分析師王蓬博認為，銀行的舉措主要還是為了規范信用卡業務良性發展，滿足銀保監會《中國銀監會關于商業銀行信用卡業務有關問題的通知》中的要求，商業銀行個人信用卡(不含服務“三農”的惠農信用卡)透支應當用于消費領域，不得用于生產經營、投資等非消費領域。

一人多卡被限制

在嚴格管控資金使用流向外，監管部門還要求銀行不得以發卡量、客戶數量等作為單一或主要考核指標，長期睡眠信用卡比率不得超過20%，整改后仍超出該比例的銀行不得新增發卡。

今年1月，郵儲銀行發布公告將對信用卡持卡人數量進行限制，同一客戶在郵儲銀行持有的信用卡有效卡片數量上限為5張。

隨后，民生銀行于2月發布公告稱對信用卡持卡人的持卡數量進行限制，最高上限為20張，信用卡賬戶內附屬卡數量最高為10張，已注銷的卡片不統計在內。且自2022年4月7日起，超過上述持卡數量限制規則的信用卡將無法正常使用。

而在此前包括興業銀行在內的多家銀行均調整了信用可持卡人數量上限。

對此，王蓬博表示，“信用卡在精不在多，授信額度夠用即可，太多的信用卡也不方便管理，還存在被盜刷風險”。

值得一提的是，盡管信用卡領域近年來迎來快速發展期，但也成為投訴“重災區”。

據銀保監會近日發布的《關于2021年第四季度銀行業消費投訴情況的通報》顯示，2021年第四季度，中國銀保監會及其派出機構接收并轉送的銀行業消費投訴中，涉及信用卡業務投訴44968件，環比增長1.3%，占投訴總量的49.6%。

與此同時，監管部門針對銀行信用卡的罰單也不斷，僅今年以來已開出多張罰單。

在業內人士看來，針對信用卡資金用途和交易風險的管控已成為今年行業的一大重心，主要是為了防止消費資金違規流入樓市、股市等其他領域。

資深信用卡研究專家董崢表示，此前幾年信用卡一直處于粗放式擴張的發展過程，為了追求規模增速，信用卡在風險管控方面相對弱化，存在很多風控問題和隱患。而在新冠肺炎疫情暴發后，信用卡粗放式發展中存在的弊病被加速暴露出來，尤其近兩年加速擴張的中小銀行信用卡風險問題更為嚴重，信用卡進入由規模擴張向質量提升的發展模式轉變階段。

業內的共識在于，當前行業對信用卡交易風險、資金用途監管、積分套現等違規情況的監控和懲處正越來越嚴，如何在更合規的情況下實現發展是銀行要思考的問題。

西南財經大學金融學院數字經濟研究中心主任陳文認為，未來銀行管控方向可能在于三方面，第一是確認資金用途，防止信用卡資金套現用于其他還款，減少多重負債問題;第二是針對信用卡套現、騙貸的行為，強化內部風控;第三是引導理性的消費貸行為，防止資金挪用。 (汪青)