消費(fèi)金融滲透率持續(xù)上升 年輕用戶成消費(fèi)金融主力軍

國(guó)慶長(zhǎng)假以來(lái)，線上線下又掀起一波消費(fèi)熱潮。楚天都市報(bào)極目新聞?dòng)浾咦⒁獾剑瑸榇碳はM(fèi)，各家銀行信用卡密集推出多項(xiàng)優(yōu)惠活動(dòng)，涵蓋餐飲、購(gòu)物、娛樂(lè)、出行等生活多個(gè)應(yīng)用場(chǎng)景。有專家分析，后疫情時(shí)代，針對(duì)各種消費(fèi)場(chǎng)景有的消費(fèi)金融強(qiáng)勁復(fù)蘇。與此同時(shí)，消費(fèi)金融也開始以金融功能形態(tài)，更加主動(dòng)地嵌入到更多的消費(fèi)領(lǐng)域，形成多元化的消費(fèi)金融需求。

消費(fèi)金融的滲透率持續(xù)上升

“湖北中行信用卡持卡人，中石化加油滿200元減20元。”

“建行龍卡信用卡武漢七大熱門商圈162家餐飲門店，滿50元減16元、滿100元減26元、滿200元減66元封頂優(yōu)惠。”

“十一期間及周六、周日，郵儲(chǔ)銀行武漢發(fā)卡客戶通過(guò)支付寶綁定并選擇使用郵儲(chǔ)信用卡支付，即有機(jī)會(huì)享單筆訂單滿488立減100元優(yōu)惠，活動(dòng)商圈為武漢國(guó)際廣場(chǎng)、群光廣場(chǎng)、武商世貿(mào)廣場(chǎng)、武商亞貿(mào)廣場(chǎng)、新世界百貨武昌店、新世界百貨國(guó)貿(mào)店、羅馬春天國(guó)際奧萊小鎮(zhèn)。”

最近，多家金融機(jī)構(gòu)紛紛發(fā)布了信用卡消費(fèi)優(yōu)惠活動(dòng)。記者注意到，這些活動(dòng)覆蓋面廣，力度大，幾乎滲透到當(dāng)下人們消費(fèi)的各個(gè)場(chǎng)景。不僅僅是商場(chǎng)購(gòu)物、餐飲消費(fèi)刷卡有優(yōu)惠，湖北銀行還推出了零首付買車位、購(gòu)家裝等專項(xiàng)分期貸款，甚至多家銀行還有觀影、充話費(fèi)、加油洗車ETC通行費(fèi)等優(yōu)惠活動(dòng)。

巧用信用卡的優(yōu)惠政策為自己省錢，成為一些年輕人茶余飯后用心鉆研的輔修課，家住洪山區(qū)的董先生可謂將信用卡用到極致。他經(jīng)常參與信用卡的海淘返現(xiàn)活動(dòng)，買筆記本電腦時(shí)用信用卡支付，返還了800元刷卡金。后來(lái)他又買微單相機(jī)，占了信用卡的“便宜”，少花了400元。在餐館就餐時(shí)，他會(huì)對(duì)比多張信用卡，看哪家的優(yōu)惠額度更大。網(wǎng)上訂外賣時(shí)，信用卡有時(shí)也會(huì)給他帶來(lái)“額外減免6元”的驚喜。即便是日常的線上線下支付，他也會(huì)優(yōu)先選擇信用卡，因?yàn)槊看沃Ц逗缶涂梢猿楠?jiǎng)，有時(shí)會(huì)抽到刷卡金或積分。“刷卡金可以直接抵扣，積分在部分商家消費(fèi)時(shí)也能抵現(xiàn)金。”他說(shuō)。

移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代，年輕一代的消費(fèi)行為讓父輩們難以理解。繼立減、打折后，分期、免息也逐步成為高頻用詞，金融服務(wù)也成了消費(fèi)中不可或缺的環(huán)節(jié)。加入分期服務(wù)大軍的，也不再局限于房貸、車貸，家居、家電、手機(jī)、電腦、服飾等也都實(shí)現(xiàn)了分期。業(yè)內(nèi)專家據(jù)此判斷，隨著金融科技的進(jìn)一步發(fā)展以及年輕用戶成為消費(fèi)的主力軍，消費(fèi)金融的滲透率持續(xù)上升;場(chǎng)景獲客已日漸成為消費(fèi)金融獲客的主戰(zhàn)場(chǎng)，加強(qiáng)場(chǎng)景類業(yè)務(wù)布局建設(shè)至關(guān)重要。

金融功能形態(tài)嵌入到更多領(lǐng)域

場(chǎng)景消費(fèi)金融是將消費(fèi)信貸與大眾吃、穿、住、用、行等日常消費(fèi)緊密結(jié)合，金融機(jī)構(gòu)根據(jù)消費(fèi)者的提款申請(qǐng)和支付委托將貸款資金直接用于特定商品或服務(wù)的消費(fèi)。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，消費(fèi)金融的普及，有利于提升居民消費(fèi)意愿和消費(fèi)能力，同時(shí)規(guī)避信貸資金游離于消費(fèi)之外的風(fēng)險(xiǎn)，還可以形成消費(fèi)閉環(huán)，提高商家的獲客能力，進(jìn)而提升行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，可謂一舉多得。此外，金融服務(wù)中現(xiàn)金流和時(shí)間錯(cuò)配的特點(diǎn)降低了消費(fèi)成本，特別是大額消費(fèi)的門檻也因此降低，這些都直接促進(jìn)了消費(fèi)者意愿的提升。

后疫情時(shí)代，消費(fèi)金融將有什么特點(diǎn)?中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院執(zhí)行院長(zhǎng)、教授盤和林對(duì)極目新聞?dòng)浾弑硎荆M(fèi)金融在線下消費(fèi)場(chǎng)景將重新復(fù)蘇，包括購(gòu)車信貸在內(nèi)的消費(fèi)信貸等線下消費(fèi)需求將趨于旺盛，商超大件家電、電子消費(fèi)品重回需求增長(zhǎng)軌道，對(duì)應(yīng)的消費(fèi)金融服務(wù)需求也會(huì)水漲船高。另一方面，消費(fèi)金融開始以金融功能形態(tài)，嵌入到更多元化的領(lǐng)域，形成多元化消費(fèi)金融需求。比如旅游消費(fèi)金融，消費(fèi)金融作為一項(xiàng)功能嵌入到旅游業(yè)，挖掘用戶金融需求。再如信用擔(dān)保租賃，通過(guò)金融信用，實(shí)現(xiàn)租賃免押等模式，吸引用戶參與到消費(fèi)金融中來(lái)，同時(shí)增強(qiáng)消費(fèi)金融的普惠性，讓更多普通用戶受益。

由此可見，一些金融政策的推出，確實(shí)刺激了消費(fèi)，也使得經(jīng)濟(jì)活躍度大幅提升，進(jìn)而進(jìn)一步提振了經(jīng)濟(jì)。除此之外，金融亦可以為生產(chǎn)供應(yīng)端提供動(dòng)力，解決現(xiàn)實(shí)中企業(yè)的融資問(wèn)題。在疫情期間，金融企業(yè)的支持支撐大量中小企業(yè)度過(guò)寒冬，迎來(lái)復(fù)蘇。在后疫情時(shí)代，全球供應(yīng)鏈依賴中國(guó)，金融很好的通過(guò)信貸支持了中國(guó)制造業(yè)的發(fā)展，中國(guó)制造成為全球供應(yīng)商，也有金融的功勞。

擴(kuò)大內(nèi)需要改變傳統(tǒng)消費(fèi)理念

盡管銀行信用卡活動(dòng)不少，但相當(dāng)多的群體依然不想提前消費(fèi)。市民賀女士說(shuō)，她還是更習(xí)慣花自己的存款消費(fèi)，已經(jīng)把過(guò)去辦理的信用卡注銷了，擔(dān)心使用信用卡過(guò)多，會(huì)透支自己的信用。

“先儲(chǔ)蓄后消費(fèi)是中國(guó)傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念，消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)型升級(jí)是一個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程。在這種觀念下，消費(fèi)金融的作用不會(huì)太明顯，對(duì)于這部分群體而言，它的邊際效用是遞減的。”武漢科技大學(xué)金融證券研究所所長(zhǎng)董登新告訴極目新聞?dòng)浾撸瑑H靠消費(fèi)券和消費(fèi)金融支持，不能從根本上擴(kuò)大內(nèi)需、刺激消費(fèi)，最重要是要改變?nèi)藗兊南M(fèi)觀念，尤其是“先儲(chǔ)蓄后消費(fèi)”的傳統(tǒng)觀念。除此之外，在投資觀念上，也要做出相應(yīng)轉(zhuǎn)變，銀行利息太低，很多人把銀行存款轉(zhuǎn)移到囤房上，在一定程度上極大的限制了人們的消費(fèi)行為，擠占了消費(fèi)空間。無(wú)論儲(chǔ)蓄觀念，還是消費(fèi)理念，如果國(guó)民不改變，恐怕擴(kuò)大內(nèi)需刺激消費(fèi)的效果不會(huì)太大。

今年7月，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《中國(guó)消費(fèi)金融公司發(fā)展報(bào)告(2021)》顯示，截至2020年年末，消費(fèi)金融公司資產(chǎn)規(guī)模首次突破5000億元，達(dá)5246.49億元，同比增長(zhǎng)5.18%;貸款余額4927.8億元，同比增長(zhǎng)4.34%;累計(jì)服務(wù)客戶16339.47萬(wàn)人(為各家機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)加總，并未剔除重復(fù)情形)，同比增長(zhǎng)28.37%。

金融政策如何精準(zhǔn)發(fā)力促消費(fèi)?盤和林認(rèn)為，一方面是規(guī)則建設(shè)，對(duì)于當(dāng)前消費(fèi)金融內(nèi)容越來(lái)越多元化的現(xiàn)狀，政策要主動(dòng)適應(yīng)消費(fèi)金融的多元化擴(kuò)張，為消費(fèi)金融企業(yè)制定好規(guī)則，在規(guī)則框架中允許范圍內(nèi)，消費(fèi)金融企業(yè)開拓新需求，謀求金融創(chuàng)新，探索用戶需求。另一方面是精準(zhǔn)信貸支持，對(duì)于符合整體方向的消費(fèi)金融內(nèi)容，比如環(huán)保生態(tài)型消費(fèi)，要通過(guò)信貸政策進(jìn)行精準(zhǔn)扶持和推廣，通過(guò)再貸款和再貼現(xiàn)模式為金融機(jī)構(gòu)提供低利率資金，讓金融發(fā)揮普惠功能，惠及更多行業(yè)和消費(fèi)者。

盤和林建議，盡管有金融政策支持，消費(fèi)者還是要合理消費(fèi)，杜絕過(guò)度消費(fèi)。(劉閃)