做好新市民金融服務工作 農商行“先人一步”

近日，銀保監會、中國人民銀行聯合發布通知，針對新市民的金融需求，鼓勵引導銀行保險機構因地制宜強化產品和服務創新，提高新市民金融服務的可得性和便利性。新市民業務將給金融機構帶來什么?對于中小銀行來說，新市民業務的重點和當下遇到的問題又是什么?

近日，為深入貫徹落實黨中央、國務院決策部署，支持鼓勵銀行保險機構提高新市民金融服務的可得性和便利性，切實增強新市民的獲得感、幸福感、安全感，銀保監會、人民銀行近日聯合印發了《關于加強新市民金融服務工作的通知》，要求加強新市民金融服務工作，鼓勵引導銀行保險機構因地制宜強化產品和服務創新，提高新市民金融服務的可得性和便利性。

此前，3月2日銀保監會主席郭樹清在國務院新聞辦新聞發布會上也表示，要做好新市民金融服務工作。

農商行新市民金融服務“先人一步”

按照《通知》界定的含義：新市民主要是指因本人創業就業、子女上學、投靠子女等原因來到城鎮常住，未獲得當地戶籍或獲得當地戶籍不滿三年的各類群體，包括但不限于進城務工人員、新就業大中專畢業生等，目前約有三億人。

據了解，部分新市民由于工作相對不穩定、信貸記錄較少等，傳統金融機構的風控模式難以很好識別。尼爾森調研報告顯示，此前傳統金融服務在解決新市民金融需求方面，對新市民缺乏相應關注，同時也沒有針對自身客群進行細分，新市民長期處于被忽略的狀態。

針對新市民群體的金融服務，也是廣義“三農”服務一部分。郭樹清指出，“小微企業、鄉村振興、科技創新、綠色發展，這些環節都需要金融繼續給予大力支持。當然，總體上要遵循市場化、商業化的原則。”

某農商銀行人士表示，“目前信貸部門還沒有針對新市民作出細分條款，但按照對新市民范圍的劃定，行內部分貸款客戶，如外地打工者、本地安家購房者以及做生意的客戶等，應該都算新市民群體。”

對于農商銀行如何執行提升新市民金融服務水平?該農商銀行人士則表示，“具體落實情況還是要根據銀保監局和省聯社具體的要求執行，后續的操作性規定估計會很快出來。”

據了解，雖然目前地方監管未有明確指引性文件出臺，但調查發現，已有多家農商銀行的服務內容覆蓋到新市民群體。

如山東壽光農商銀行方面表示，“對于外地來我市經營的小微商戶及企業主，在金融服務方面我行通過引入政策性融資擔保公司等方式，進一步豐富新市民客戶群體的融資渠道，保證足額滿足新市民客戶的融資需求。”

值得注意的是，有業內從業人士認為，因收入不穩定、缺乏抵押物等原因，新市民群體在信貸領域中并非金融機構的優質客群。對此，壽光農商銀行方面認為，“整體來看新市民客戶群體的風險并沒有明顯偏高。同時，由于政府政策向新市民客戶傾斜，特別是創業擔保貸款支持自主創業農民、返鄉創業農民工等客戶群體，這種政策傾斜對農商銀行來說是一個利好消息。”

數據顯示，截至目前壽光農商銀行已向3782家小微企業投放82.6億元貸款用于支持小微企業發展。

此外，早在2020年，貴州省等地就已有針對新市民群體的金融服務舉措出臺。貴州省農信聯社此前曾提出“推動普惠金融服務網格化與政府社會治理網格化的聯動與融合”。在此要求下，貴州省內農商銀行針對新市民群體有多項舉措，如凱里農商銀行為有效滿足凱里市異地搬遷群眾的金融服務，以建設移民安置區為核心，打造金融陣地，讓居民在家門口就能進行金融業務實時咨詢等。

重點在于落實

針對新市民的需求，《通知》中要求按照市場化法治化原則，加強產品和服務創新，加強對吸納新市民較多區域和行業的金融支持，從創業、就業、住房、教育、醫療和養老等六大領域，為新市民提供專業化、多元化的金融服務。

“服務新市民，既是普惠金融的應有之義，也是金融服務的新藍海。”在招聯金融首席研究員董希淼看來，《通知》抓住了新市民金融服務的難點所在，今后的重點在于落實。

“新市民在城鎮居住時間較短，個人信用信息缺乏且缺少有效抵押物，傳統金融機構出于成本收益的考慮很難有效覆蓋這類群體的金融需求。”馬上消費研究院認為，在為新市民提供金融服務的過程中，傳統金融機構面臨的主要問題包括個人金融需求額度較小且較分散，從而造成在服務這類群體時，很難獲得較高收益;在做下沉市場時比較缺乏對于新市民的用戶畫像和分析能力，難以高效精準做好風險防控。

董希淼建議，相關部門和地方政府要進一步完善信用基礎設施，為金融機構服務新市民創造更好的條件。如加快建設全國性信用信息共享平臺和區域性大數據平臺，免費向金融機構開放，降低金融機構服務新市民的成本。而金融管理部門要完善政策措施，打消金融機構服務新市民的顧慮，激發金融機構創新產品和服務的能動性。

某業內專家認為，新市民業務依然是以鄉村振興、普惠金融為前提，共同富裕為目標。新市民金融業務并不是所謂的“風口”，從廣義上看也不是“藍海”。需要金融機構和平臺，本著普惠金融的態度去做，扎實的做，而不是一窩蜂的都去覆蓋新市民。這樣的話，差異產品出不來，覆蓋太廣，反而會造成大水漫灌。(郭建杭)