意外險迎來精準定價時代 數(shù)據(jù)顆粒度仍較粗

在不久的將來，男女老幼、不同職業(yè)者購買意外險時，將會得到更加精準的保費定價。醞釀一年有余，9月23日，意外傷害經驗發(fā)生率表(以下簡稱“意外表”)正式出爐。這意味著，繼生命表、重大疾病經驗發(fā)生率表之后，國內意外險發(fā)生率表編制的空白被填補。北京商報記者對比發(fā)現(xiàn)，意外表首次編制了全應用場景的個人普通意外、學平少兒意外的身故發(fā)生率表，并區(qū)分到性別與年齡，同時，職業(yè)等級風險系數(shù)參考表也一同問世。

業(yè)內人士分析，意外表的實施有利于意外險進行差異化定價、精細化定價，解決部分險企出現(xiàn)的備案承保“兩張皮”現(xiàn)象，形成規(guī)范化的市場產品體系，保護消費者權益。

區(qū)分性別與年齡 厘清職業(yè)風險等級

意外險，也稱意外傷害保險，是一種以被保險人因遭受意外傷害造成死亡、殘廢為給付保險金條件的人身保險，目前多數(shù)人身險公司和財險公司均開展了相關業(yè)務。

如今，千億市場將迎來專屬的發(fā)生率表。9月23日,中國精算師協(xié)會、中國保險行業(yè)協(xié)會及中國銀行保險信息技術管理有限公司發(fā)布了《中國保險業(yè)意外傷害經驗發(fā)生率表(2021)》。

對比發(fā)現(xiàn)，意外表首次編制了全應用場景的個人普通意外、學平少兒意外的身故發(fā)生率表及傷殘系數(shù)表，并區(qū)分到性別與年齡，為風險細分及產品創(chuàng)新提供依據(jù)。

具體來看，分年齡段分性別個人普通意外傷殘系數(shù)表從0-105歲分為了九個年齡段，其中男性意外傷殘系數(shù)40-49歲年齡段最高，為39%，80-105歲年齡段傷殘系數(shù)最低為3%;女性的這兩個年齡段的意外傷殘系數(shù)也為最高和最低，分別為51%和8%。

0-18歲分年齡分性別學平少兒意外事故發(fā)生率表顯示，男性從0到18歲事故發(fā)生率(單位1/10000)從1.1299降低為0.9287，女性則從1.0686降低至0.5426。

分年齡段分性別學平少兒意外傷殘系數(shù)表顯示，分為0-5歲、6-11歲、12-18歲三個年齡段。男性和女性傷殘系數(shù)均分別為6%、7%、8%。

首都經貿大學保險系副主任李文中認為，普通意外是一種全應用場景的個人意外，適用對象人群最為廣泛;學平險適用的對象非常特殊，主要是大學學習之前在各類學校接受教育的兒童和青少年，而且保險責任更復雜，社會關注度高。因此，在編制個人普通意外身故發(fā)生率表和傷殘系數(shù)表之外再專門編制針對學平險的身故發(fā)生率表和傷殘系數(shù)表是非常必要的。

另外，還首次編制了職業(yè)等級風險系數(shù)參考表，為行業(yè)進一步厘清職業(yè)風險等級及風險狀況奠定了基礎。18-60歲職業(yè)等級風險系數(shù)參考表顯示分為6級，風險系數(shù)從1級的80%增加到6級的300%。

在李文中看來，相較年齡與性別，其實職業(yè)對于意外傷害風險的影響更大，這也是過去保險公司對一些高風險行業(yè)需要專門開發(fā)設計相關的特種人身意外傷害保險的重要原因。在有了職業(yè)特級風險系數(shù)表之后就能夠準確地反映不同行業(yè)的風險等級，保險公司其實也可以用普通人身意外傷害保險來承保一些特殊行業(yè)，只需要在費率上能夠準確體現(xiàn)行業(yè)風險即可。

此外，編寫《中國保險業(yè)意外傷害風險管理報告》及《國民防范意外風險教育讀本》以及形成意外險數(shù)據(jù)規(guī)范及多項行業(yè)標準，夯實意外險數(shù)據(jù)基礎也是意外表的主要成果。

填補行業(yè)空白 精準化定價滿足消費者需求

“意外和明天，永遠不知哪一個會先到來。”為了防止意外發(fā)生，對消費者來說，低門檻、低保費、高頻率、高保額的意外險不失為一個好的選擇。普通大眾均可入手，一頓飯錢就能撬動上百萬元保險保障。

但長期以來由于意外險市場基礎比較薄弱，意外險產品定價科學性不強，與廣大保險消費者的意外風險保障需求不相適應。與此同時，亂象也是層出不窮，搭售和捆綁銷售、定價隨意、手續(xù)費畸高、數(shù)據(jù)不真實等問題高發(fā)。

2017年，保險行業(yè)協(xié)會首次進行了意外傷害發(fā)生率表的測算，對于促進意外傷害保險科學定價和產品創(chuàng)新都發(fā)揮了重要作用。李文中指出，原有的測算成果的覆蓋面和適用性有限，且缺乏動態(tài)調整機制，不能更精確地反映意外傷害實際發(fā)生率的情況，難以滿足意外險市場發(fā)展的需要。

此次意外表填補了市場空白。某保險公司非車險負責人對記者分析，目前沒有行業(yè)性的經驗發(fā)生率，大家都是根據(jù)各自經驗數(shù)據(jù)測算，準確度沒那么高。而且意外險定價和執(zhí)行存在兩個問題。一是定價不準確，有的定價過高，投保人的利益無法得到保障。譬如航意險、借款人意外險。二是備案的定價不能有效執(zhí)行，保險公司備案是一個價格，實際執(zhí)行是另一個價格。

而意外表實施后意外險風險管理將更加精細。中國精算師協(xié)會創(chuàng)始會員徐昱琛也認為本次意外表涵蓋較為全面，對于不同性別年齡給出了相應的意外發(fā)生率，使得保險公司對意外險定價有更好的科學厘定依據(jù)。

“過去保險公司對于普通人身意外傷害保險多數(shù)排除了老年消費者參保，其他年齡段保險費一般不作區(qū)別或者只是作簡單的年齡段劃分;對于一些高風險特殊行業(yè)或領域的消費者只能投保相應的特種人身意外傷害保險，而且品種比較少。經驗表編制發(fā)布之后，保險公司可以分性別具體到每個年齡，再結合職業(yè)風險科學地進行人身意外傷害保險產品定價，使得費率與風險更準確地匹配，降低逆向選擇，促進意外傷害保險業(yè)務高質量發(fā)展。因此，未來人身意外傷害保險產品進行費率細分是肯定要進行的。”李文中如是表示。

那么，會對意外險價格產生何種影響?

“目前只是發(fā)布了意外傷害經驗發(fā)生率，尚未出臺正式的指引。從目前發(fā)布的發(fā)生率來看，會對行業(yè)的意外險定價產生較大影響，主要是定價更精準了。“上述非車險負責人指出。

李文中認為，首先，各家保險公司都可以利用經驗表進行產品開發(fā)與科學定價，使各家保險公司能夠更好地開發(fā)設計出滿足消費者需要的、定價合理的人身意外傷害保險產品。其次，對于各家保險公司而言經驗表相當于公共產品，大家都可以無償使用，因此未來各家公司更需要在個性化產品與服務的提供上進行競爭，而不能是簡單的價格競爭。

徐昱琛則表示，意外險分為團體險和個人險，團體險定價和職業(yè)、人數(shù)相關，而對于個人險而言，互聯(lián)網意外險性價比較高，價格在萬分之三左右，線下保險公司的意外險較貴，兩類市場有著一定的差異，對于線下意外險價格是否有顯著下降值得關注。

同時他認為，表中明確了技術定價，但技術定價是否能傳導到市場定價有待觀察。保險公司意外險定價目前存在一定差異，以意外事故傷殘而言，相同的年齡段、職業(yè)的風險相對類似，但差異較大。因為保險公司更多地參考市場定價，比如會參考市場的銷售能力。今后保險公司在報備意外險時，會基于意外表作為定價基礎，市場上價格較高的意外險，價格或將降低。

數(shù)據(jù)顆粒度仍較粗 風險管理報告等仍待補充

不過，需要指出的是，意外表的編制存在不足之處，如受部分數(shù)據(jù)缺乏行業(yè)統(tǒng)一規(guī)范和標準的局限，編表時傷殘系數(shù)表僅編制到年齡段;老年段理賠數(shù)據(jù)量較少，不能滿足單獨編制老年專屬意外表的信度要求;數(shù)據(jù)顆粒度較粗，不能支持更深層面的分析。

下一步，精算師協(xié)會、保險業(yè)協(xié)會與中國銀保信將開展細分風險研究。充分傾聽行業(yè)需求，加強與高校交流合作，繼續(xù)開展意外醫(yī)療、交通意外、電力意外、新業(yè)態(tài)意外等細分風險研究，探索形成更為豐富的項目成果。

同時，完成《中國保險業(yè)意外傷害風險管理報告》與《國民防范意外風險教育讀本》的出版發(fā)布。系統(tǒng)梳理意外表編制過程、分析項目經驗成果，分別面向保險從業(yè)人員和保險消費者多維度展示保險業(yè)意外風險狀況，推動業(yè)內外及國內外交流合作。

此外，還要建立意外險數(shù)據(jù)標準及意外表動態(tài)調整機制。研究形成意外險數(shù)據(jù)采集系列標準，逐步提升基礎數(shù)據(jù)的規(guī)范化水平和數(shù)據(jù)質量管理水平，建立行業(yè)意外險動態(tài)回溯和常態(tài)化監(jiān)控機制;完成商業(yè)保險職業(yè)分類與風險等級標準制定工作。充分利用意外表測算成果，開展意外險職業(yè)分類標準的優(yōu)化和職業(yè)風險等級規(guī)范標準的編制及發(fā)布工作。

“經驗表的數(shù)據(jù)是否準確、可用主要決定于收集原始數(shù)據(jù)的質量，建立意外險數(shù)據(jù)標準就是通過該標準來保證收集的原始數(shù)據(jù)更加科學、規(guī)范、可用，提高根據(jù)這些數(shù)據(jù)測算的意外身故發(fā)生率、傷殘系數(shù)與職業(yè)風險系數(shù)的準確性。此外，隨著社會經濟的發(fā)展、人們生活環(huán)境的改變，人身意外傷害風險的影響因素及影響大小都會發(fā)生一定的變化，因此需要建立動態(tài)調整機制，使經驗所反映的風險狀況更符合實際情況。”李文中分析道。

意外險改革自去年啟動，根據(jù)時間表，到2021年底，意外險費率市場化形成機制基本健全，標準化水平明顯提升，市場格局更加規(guī)范有序，服務領域更加廣泛，廣大群眾更加認可。而根據(jù)此前銀保監(jiān)會組織制定的《意外傷害經驗發(fā)生率表編制工作方案》，擇機發(fā)布普通意外險和老年人意外險、學平險等特殊意外險按年齡組劃分的意外身故和殘疾發(fā)生率表后，12月?lián)駲C發(fā)布普通意外險和老年人意外險、學平險等特殊意外險的風險管理報告，以及普通意外險按職業(yè)類別、殘疾等級劃分的意外身故和意外傷殘發(fā)生率表。(陳婷婷 胡永新)